試論履約保證保險(xiǎn)及銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范(編輯修改稿)
2025-04-04 12:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 受償?shù)臋C(jī)率大大加強(qiáng)了。因?yàn)殂y行可以在接受借款人提供的擔(dān)保法所規(guī)定的各種擔(dān)保方式的前提下，與保險(xiǎn)公司簽訂履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議書。同時(shí)在該協(xié)議書中注明：當(dāng)借款人不能如期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付義務(wù)。保險(xiǎn)公司的39。賠付資金到位后，銀行將轉(zhuǎn)讓其對(duì)借款人的主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)給保險(xiǎn)公司，銀行將不再介入原來的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。三、銀行適用履約保證保險(xiǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范。保費(fèi)交付的問題。為什么說到適用履約保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)首先提到的就是保費(fèi)交付的問題呢？回答這個(gè)問題要追溯到對(duì)保險(xiǎn)合同性質(zhì)的認(rèn)定上。保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同還是諾成性合同，至今學(xué)術(shù)界仍頗有爭(zhēng)議。而理論界的這種爭(zhēng)議，則直接影響到了實(shí)踐中相關(guān)問題的解決。有一些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成型合同，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币簿褪钦f保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人只要意思表示一致，保險(xiǎn)合同即告成立。可是在這種情況下，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人又沒有提出異議，以致后來保險(xiǎn)事故發(fā)生了，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任呢？難道要雙方依照合同約定各自履行雙方的義務(wù)即保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)，而投保人履行交費(fèi)義務(wù)？這似乎有失公允。因此根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定交付保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！辈糠謱W(xué)者又主張保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同。可是這種主張保險(xiǎn)合同的成立必須以投保人交費(fèi)為條件的論調(diào)，對(duì)分期分批交付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中又該如何解釋？這個(gè)條件的成就是以投保人交付完所有保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn)還是以交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn)？綜上所述，對(duì)于銀行而言，在接受履約保證保險(xiǎn)時(shí)為了債權(quán)的安全起見，銀行應(yīng)督促借款人一次性全部交付保險(xiǎn)費(fèi)。如果借款人與保險(xiǎn)公司協(xié)議采取分期分批交付保險(xiǎn)費(fèi)的，那么應(yīng)要求保險(xiǎn)公司在與銀行簽訂的履約保證保險(xiǎn)
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