【文章內(nèi)容簡介】 當然，政府能夠集中資金進行有針對性投入的前提是其他民眾擁有必要的商業(yè)保障的覆蓋。因此，政府應(yīng)該大力推動商業(yè)壽險的發(fā)展，力求商業(yè)壽險能夠為民眾提供更高的保障和更好的服務(wù)。政府 應(yīng)該考慮通過對享受政府保障人員的資格限制以及通過將商業(yè)壽險與政府提供的低水平保障的比較，引導(dǎo)在經(jīng)濟上力所能及的民眾盡早地、更多地依靠商業(yè)壽險來解決包括其養(yǎng)老在內(nèi)的各方面保障問題，從而減輕政府財政的長期負擔。近年來澳大利亞通過政府補貼的方式，實現(xiàn)由全民公費醫(yī)療體系向商業(yè)醫(yī)療保障體系轉(zhuǎn)移，以減少民眾對公立醫(yī)療體系的依賴并保持醫(yī)療體系的長期活力。如今，已有 43%的澳大利亞人購買了商業(yè)健康保險，而該數(shù)字在 1999 年只有 31%。 (二 )良好的開端 值得稱道的是，中國政府已經(jīng)認識到人壽保險的重 要性，并且已采取多種措施促進壽險業(yè)的發(fā)展。目前相應(yīng)的法律和經(jīng)濟手段已經(jīng)到位，能夠推動壽險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。保證產(chǎn)權(quán)制度的執(zhí)行、明確相關(guān)當事方的法律權(quán)利和義務(wù)等對于壽險企業(yè)來說是必不可少的，因為這些企業(yè)必須使顧客對其長期的償付能力保持信心。中國已經(jīng)提出要對社會福利體系進行改革，建立一個以政府、企業(yè)和個人為 “三大支柱 ”的籌資體系。為此，政府同意商業(yè)保險企業(yè)在遼寧、吉林和黑龍江三省開始企業(yè)年金試點項目，通過調(diào)整企業(yè)的應(yīng)稅金額 (扣除養(yǎng)老金成本后再交稅，最多占工資總額的 4%)來鼓勵此類項目的開展。政府同時鼓勵商業(yè)保險公司 參與對失地農(nóng)民的特殊養(yǎng)老金項目的管理 (如重慶 )，并要求建筑施工企業(yè)為在城市打工的農(nóng)民工提供工傷和住院保險 (如上海 )。政府還對一些大型國有壽險企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整，賦 此資料來自企業(yè) 予它們更多的自主權(quán)以拓展業(yè)務(wù)范圍和擴大規(guī)模。政府還允許私營人壽保險公司和外資保險公司開業(yè)，并開始逐步放開保險市場、鼓勵市場競爭。在這些政策的推動下，中國的壽險業(yè)在過去幾年間實現(xiàn)了長足的發(fā)展。 (三 )亟待開發(fā)的潛能 盡管如此，中國壽險業(yè)的巨大潛能尚未充分發(fā)揮。中國的人口占到世界總?cè)丝诘?25%，但是人壽保險市場只占全球市場總額的 %。在西方國家，人均直接保費交納額高達 3000美元甚至更多，而在中國這一數(shù)字僅為美元。即使在亞洲國家和地區(qū)內(nèi)，中國的壽險業(yè)也遠談不上發(fā)達。 此外，在中國市場上出售的很多保險產(chǎn)品都屬于短期投資型產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品對投保人的保障作用極為有限。在海外上市的壽險公司的財務(wù)報表上，根據(jù)美國會計準則，這類產(chǎn)品一般都不計人保費收入，甚至?xí)涣腥胴搨粰诘拇婵铐椣?。如果不考慮這些短期投資型產(chǎn)品，中國市場的壽險滲透率實際上應(yīng)該比目前的數(shù)字至少還低 30%。 究其原因，壽險行業(yè)尚未充分發(fā)展實際上并非是由于缺少 資金。眾所周知，中國居民的儲蓄率高得驚人；此外，隨著人們收人的提高，很多人已經(jīng)達到了大規(guī)模購買保險產(chǎn)品的水平。現(xiàn)在中國的人均 GDP 為 1275 美元，并以每年 8%—10%的速度增長。從國際經(jīng)驗來看，在發(fā)展中國家市場，一旦人均收入突破 1000 美元大關(guān)，人壽保險的購買量將會迅速增加 此資料來自企業(yè) 然而，盡管民眾的生活水平普遍提高，中國購買人壽保險產(chǎn)品的人數(shù)卻相對較少，這種現(xiàn)象在其他國家和地區(qū)并不常見。因為收入和儲蓄與壽險購買量之間有著相當密切的聯(lián)系：由于壽險能夠幫助被保險人避免意外的收入損失，當收入增加時，壽險產(chǎn)品更容易 負擔，也更為人們所需要。同樣，當收入增加時，額外收入轉(zhuǎn)化成銀行儲蓄，這也刺激了對財富累積型產(chǎn)品的需求，因為這些產(chǎn)品 (比如年金 )比銀行活期賬戶更有特色，而且能夠提供更高的回報率。 (四 )兩個關(guān)鍵難點 如果說資金不是問題，那么問題出在哪里呢 ?誠然，人壽保險在中國才剛剛起步，對于這樣一個處于培育期的產(chǎn)業(yè)而言，出現(xiàn)一些問題在所難免。但是，我們發(fā)現(xiàn)壽險業(yè)發(fā)育不良還有另外兩個主要原因。首先是大眾缺乏對這個行業(yè)的了解，甚至是缺乏最基本的認識。最近一次的調(diào)查顯示，中國只有 6%的消費者對于投保的好處有恰當?shù)牧?解，即使在已經(jīng)購買了保險產(chǎn)品的消費者中，仍有 40%的人表示他們對于保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。 此外，在大眾中還有這樣的想法：政府會滿足個人在收入和健康方面的所有需求，所以個人無需自己做準備 ——這是計劃經(jīng)濟時代留下的慣性思維。另外，由于缺乏誠信，保險銷售中的一些激進做法以及時有出現(xiàn)的誤導(dǎo)現(xiàn)象也造成了消費者對于壽險業(yè)的不信任?，F(xiàn)在很多消費者都比較懷疑保險代理人關(guān)于保險好處的宣傳，即使這些宣傳完全是以客觀事實為基礎(chǔ)的。另外，從 2020 到 2020 年間，顧客對保險銷售不滿的投訴增加了 53%，遠遠超出了同期壽 險新單保費 5%的增長幅度。 此資料來自企業(yè) 大眾對保險的認識不足，以及顧客對保險業(yè)的信任度低，最好的佐證就是壽險業(yè)的高退保率。 2020 年人壽保單退保率為 %，而 2020 年這一數(shù)字為 10%(同期美國壽險業(yè)的退保率僅為 2%)； 2020 年退保金額達到 ，比 2020年增長了 57%。大多數(shù)退保保單由國內(nèi)保險公司發(fā)行，退保集中在三年期或更長期的投資產(chǎn)品上，大約 20%的退保人把 “感覺受到欺騙 ”作為退保理由。 另外的一個主要問題跟地域有關(guān)，這在經(jīng)濟發(fā)展過程中非常普遍。簡而言之，農(nóng)村投保者并沒有享受到良好 的服務(wù)。由于城市人口和農(nóng)村人口在收入上存在差距，使得城市和農(nóng)村兩個保險市場有著本質(zhì)上的不同。農(nóng)村人口對于壽險的了解更少，對于保險公司而言提供服務(wù)的成本更高而效益更少；另外，國外保險公司才剛剛獲準進入農(nóng)村市場。即便對于到城里打工的農(nóng)民工，他們的高流動性對于保險公司來說也是一個挑戰(zhàn)。沿海地區(qū)和中國內(nèi)陸之間在收入水平和基礎(chǔ)設(shè)施水平之間的差異也是原因之一。保險公司在較為富裕的沿海地區(qū)投入較大力量開展業(yè)務(wù)，而在內(nèi)地廣大不發(fā)達地區(qū)的拓展力度則遠遠不夠。 三、如何做大做強中國的壽險行業(yè) 中國政府應(yīng)當明確壽 險行業(yè)的發(fā)展目標，并考慮采取以下五項措施以促進壽險業(yè)的健康發(fā)展： (1)教育市場，尤其是消費者； (2)拓展壽險在農(nóng)村及偏遠地區(qū)的覆蓋面； (3)加強監(jiān)管機構(gòu)的力量； (4)為保險公司創(chuàng)造商業(yè)機遇、放寬投資限制； (5)提供稅收優(yōu)惠政策。 中國政府應(yīng)該明確今后 10 年到 15 年壽險行業(yè)的發(fā)展目標，包括從宏觀上充分發(fā)揮壽險行業(yè)對社會的保障功能；保險深度和保險密度達到中等發(fā)達國家水平；壽險公司和養(yǎng)老險公 此資料來自企業(yè) 司成為資本市場主要的機構(gòu)投資者；整個金融體系的結(jié)構(gòu)更趨合理等等。具體目標的設(shè)定可以體現(xiàn)為人均凈保費、保險類產(chǎn)品占家庭 總資產(chǎn)的比重、城鎮(zhèn)及農(nóng)村人口的壽險覆蓋率、壽險公司所持資產(chǎn)同其它金融機構(gòu)所持資產(chǎn)的相對比重等等。 在明確行業(yè)發(fā)展目標的前提下，政府還應(yīng)該考慮采取以下五項措施以促進壽險業(yè)的健康發(fā)展。 (一 )教育市場 要想充分挖掘壽險業(yè)的潛力，中國政府首先應(yīng)該考慮對消費者開展普及性教育，讓人們了解壽險產(chǎn)品的價值和作用以及如何使用。毫無疑問，包括電視和報紙在內(nèi)的大眾傳媒在這一過程中所起的作用至關(guān)重要，而中國政府在引導(dǎo)和利用大眾傳媒對消費者進行教育方面又具有得天獨厚的優(yōu)勢。政府的社保機構(gòu)還應(yīng)該嘗試與個人直接 進行溝通，具體方式可以是向個人寄送年度個人社保狀況通知，該通知需闡述個人的社保福利狀況以及可能存在的資金缺口，并且以清晰、明確的方式告知壽險產(chǎn)品如何能夠解決資金缺口問題。例如德國在兩年前就已經(jīng)開始在其養(yǎng)老金體系中推行類似的措施，而且德國政府的家庭計劃部還專門負責消費者教育，以提高大眾對保障的認識。 1977 年，韓國財政部宣布當年為 “保險年 ”，徹底重建了當時仍顯稚嫩的監(jiān)管體系，啟動了一項新的教育項目。政府人士和業(yè)界人士也積極努力，通過電視和報紙廣告對保險業(yè)進行大力宣傳。這在當時是很大的進步，此前韓國關(guān) 于壽險的宣傳活動僅限于一些制作粗糙的 此資料來自企業(yè) 電視教育節(jié)目。由于政府的重視程度增加，在接下來的 10 年間，韓國壽險業(yè)的年均增長率達到 51%，大大高于其 GDP 的年均增長率 21%。 在美國，壽險業(yè)由各州監(jiān)管，所以通常都是由州政府或州監(jiān)管機構(gòu)發(fā)行一些內(nèi)容翔實的消費者手冊，詳細介紹保險的相關(guān)情況以及該州的具體做法。很多州監(jiān)管機構(gòu)，如加州，還下設(shè)了消費者教育局，通過提供研討會、保險課程、教育資料等手段更好地教育消費者。美國還有很多非盈利機構(gòu)專注于保險教育。他們的宣傳對象涵蓋從普通消費者到在校學(xué)生。其中， “保險教育基金會 ”就是一家針對中學(xué)生的保險教育機構(gòu)。他們通過對中學(xué)老師進行培訓(xùn)、幫助老師設(shè)計課程的方式來推廣保險教育，每年有大約 150名中學(xué)教師接受該機構(gòu)的培訓(xùn)。值得一提的是美國參議院將 2020 年 9月定為 “壽險認知月 ”，以向美國