20xx整理我國直銷銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析與防范防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)措施(編輯修改稿)
2025-01-17 01:21 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，客戶在直銷銀行業(yè)務(wù)操作過程中容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬程序等外部因素干擾，且作為移動(dòng)支付工具的手機(jī)一旦丟失，客戶身份信息和交易記錄數(shù)據(jù)極易遭到竊取和竄改，影響銀行對(duì)客戶身份資料和交易記錄的完整重現(xiàn)。
（三）銀行工作人員不能有效識(shí)別洗錢風(fēng)險(xiǎn) 直銷銀行系統(tǒng)獨(dú)立于銀行核心、網(wǎng)銀等系統(tǒng)，且屬于國內(nèi)近幾年才出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)，其交易數(shù)據(jù)是否接入銀行的大額和可疑交易監(jiān)測(cè)存疑。即便直銷銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)納入大額和可疑監(jiān)測(cè)，一方面直銷銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門，其直接管理的客戶量達(dá)到數(shù)十萬至數(shù)百萬，會(huì)出現(xiàn)分析人員與數(shù)據(jù)嚴(yán)重不匹配的情況，可疑交易分析工作無法正常開展。另一方面直銷銀行業(yè)務(wù)大多涉及購買理財(cái)，資金交易金額大，分析人員在未能完全掌握客戶信息情況下，無法判斷客戶交易規(guī)模的合理性，可疑交易分析也會(huì)流于形式。
四、直銷銀行存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)成因分析 （一）銀行自身對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)重視不足 直銷銀行的業(yè)務(wù)特征決定了其應(yīng)納入高洗錢風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行缺乏應(yīng)對(duì)直銷銀行相關(guān)環(huán)節(jié)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。從銀行自身來看，主要存在如下影響因素： 組織架構(gòu)方面，大部分直銷銀行尚未建立起獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理體系，直銷銀行部門作為二級(jí)部門，依附于電子銀行業(yè)務(wù)部門，直銷銀行未配備專職反洗錢人員，直銷銀行反洗錢職責(zé)難以有效落實(shí)。
企業(yè)文化方面，直銷銀行追求簡單、開放、靈活的文化，與傳統(tǒng)銀行嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健、保守的文化有一定沖突。
銀行工作重心方面，直銷銀行發(fā)展初期，特別注重對(duì)行外客戶直銷銀行注冊(cè)量和他行資金轉(zhuǎn)入量兩項(xiàng)指標(biāo)的考核，客戶準(zhǔn)入基本無門檻，且行外資金轉(zhuǎn)入直銷銀行越多，直銷銀行業(yè)績?cè)酵怀?。重業(yè)績而輕風(fēng)險(xiǎn)的考核導(dǎo)向直接導(dǎo)致銀行對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)重視不足。
（二）外部監(jiān)管壓力尚未形成 直銷銀行本質(zhì)上還是銀行，不論它以什么形態(tài)出現(xiàn)，都應(yīng)該遵循銀行的經(jīng)營規(guī)律和監(jiān)管要求，不應(yīng)被差別化對(duì)待。但現(xiàn)階段，我國針對(duì)直銷銀行的基礎(chǔ)法規(guī)框架尚未搭建，對(duì)其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式、客戶身份驗(yàn)證、電子合同有效性確認(rèn)等方面仍無明確的管理規(guī)定。人民銀行在反洗錢職能方面，也未對(duì)直銷銀行制定相應(yīng)的管理辦法，存在一定的管理真空。目前直銷銀行正處于試水階段，大部分還僅限于負(fù)債類產(chǎn)品和代理中間業(yè)務(wù)，一旦大規(guī)模拓展到 P2P 產(chǎn)品、貸款、票據(jù)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管缺失，洗錢風(fēng)向?qū)⒊杀对黾印?
（三）客戶身份識(shí)別工作存在重大缺陷 客戶身份初次識(shí)別存在的不足。直銷銀行的特點(diǎn)在某種程度上意味著銀行與客戶無直接面對(duì)面的接觸，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能有效辨別客戶身份證件的真?zhèn)危瑑H能對(duì)身份證號(hào)碼的準(zhǔn)確性進(jìn)行核查。在客戶注冊(cè)直銷銀行用戶時(shí)，客戶基本信息填寫要求不規(guī)范，職業(yè)、聯(lián)系地址等信息普遍存在缺失 客戶身份重新識(shí)別、持續(xù)識(shí)別存在的不足。直銷銀行在客戶的注冊(cè)開戶環(huán)節(jié)，并未要求客戶登記身份證件的有效期，在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的存續(xù)期間，無法對(duì)客戶的身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別，無法及時(shí)中止為身份證明文件已過有效期的客戶辦理業(yè)務(wù)，且銀行對(duì)客戶行為異常也難以有效察覺。對(duì)于客戶資金來源、資金用途等判定，在缺乏客戶職業(yè)、工作單位等關(guān)鍵要素情況下，分析人員無從判斷。
客戶身份識(shí)別過程中客戶配合度不同。在銀行與客戶面對(duì)面建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，銀行員工通過對(duì)反洗錢相關(guān)政策宣傳，可引導(dǎo)客戶填寫詳盡、完整、真實(shí)的個(gè)人信息，客戶配合度較高。但個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上留存?zhèn)€人信息時(shí)，一般極為謹(jǐn)慎，不會(huì)留存真實(shí)的身份信息（例如職業(yè)等），且個(gè)人面對(duì)銀行的核
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