5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)(完整版)
【正文】 qualityloansisparpparent ，whichhasseriouslyconstrainedthereformanddevelopmentofco ， 第 3 頁(yè) 共 16 頁(yè) howtopreventanddissolvefinancialrisksistheurgentproblemtobesolvedbystateownedmercialbanks ，whichshouldarousesufficientattentionandtakeearlyandeffectivemeasurestoguardagainstthem. keywords： marketeconomy， mercialbank， creditrisk，prevention 如何防范與 化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 （一）歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映 過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題，逐漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng) 機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。到 80 年代中期，實(shí)行 “ 撥改貸 ” 以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。 （三）與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān) 主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性。然而這對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款單位貸款后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及 第 7 頁(yè) 共 16 頁(yè) 時(shí)、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。包括正常和非正常兩種情況。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)（如 aa 級(jí)以上企業(yè)），把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象 。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè)，要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。一是貸前搞好對(duì)貸款戶的科學(xué)評(píng)估，信貸人員要深入貸款戶，取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資 料，科學(xué)評(píng)估、預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，為決策者提供準(zhǔn)確真實(shí)的調(diào)查材料 。各行信貸營(yíng)銷部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家的有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)及金融方面的方針政策，認(rèn)清國(guó)家各時(shí)期分階段的投資重點(diǎn)、熱點(diǎn)等，確定本行的信貸營(yíng)銷的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和貸款投向等側(cè)重點(diǎn)，精心設(shè)計(jì)貸款營(yíng)銷，防止一哄而 第 13 頁(yè) 共 16 頁(yè) 起，草率放貸。在積極受理信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)超過(guò)其授權(quán)的客戶要及時(shí)向上級(jí)行信貸部門反映，上級(jí)行接到報(bào)告后要及時(shí)共同參與，及時(shí)決策，確定貸與不貸。 第 14 頁(yè) 共 16 頁(yè) 這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金，違約情況嚴(yán)重，致使借款合同不 能實(shí)現(xiàn)其目的的時(shí)候，貸款人有權(quán)解除借款合同。在建立信貸營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制制度過(guò)程中，要通過(guò)內(nèi)部審計(jì)，加大信貸后續(xù)審計(jì)力度，減少信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，以保證風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，使銀行在支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到提高。 （九）嚴(yán)懲金融犯罪，制裁違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。司法機(jī)關(guān)特別是人民法院要樹(shù)立全局觀念，充分發(fā)揮司法職能作用，與有關(guān)部門緊密配 第 16 頁(yè) 共 16 頁(yè) 合，共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。其一，商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度，在鼓勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)發(fā) 揮創(chuàng)造性和能動(dòng)性的同時(shí)，一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的 第 15 頁(yè) 共 16 頁(yè) 有效控制之下。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還，恢復(fù)到原來(lái)的狀態(tài)外，還可以要求借款人承擔(dān)賠償責(zé)任，以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的行業(yè)或項(xiàng)目，以確保信貸資金的安全。
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