【正文】 究、引進風險量化的管理模型只有這樣才能有效地運用現(xiàn)代金融工程的技術(shù)貫徹全面風險管理思想依托先進的風險計量和管理技術(shù)采用一切風險管理手段構(gòu)筑商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制體系實施客戶授信管理不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)實施客戶授信管理就是收集市場動態(tài)和客戶經(jīng)營情況采用多種分析方法充分評定客戶的償債能力和意愿審慎地確定授信額度以減少信用風險的一種方法它包括客戶信用等級的測定和客戶授信額度的確定事實上貸款前對客戶信用等級的測定和客戶授信額度的確定是前移風險關(guān)口再加上貸款后的跟蹤管理這樣既保證了銀行風險管理的統(tǒng)一性和獨立性又從業(yè)務(wù)風險產(chǎn)生源頭就進行了有效地控制實現(xiàn)風險管理理念在業(yè)務(wù)部門的前移并保證風險管理意識到位強化風險管理人員的素質(zhì)建立一支優(yōu)秀的管理隊伍人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素在信貸業(yè)務(wù)和管理中人才的重要性是顯而易見的我國商業(yè)銀行同國外相比人才相對不足尤其是風險管理的高級人才相當匱乏這制約了商業(yè)銀行風險管理的強化與發(fā)展一定程度上也削弱了風險管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果解決這一問題要構(gòu)筑以人為本的理念健全貸款責任制度一方面應(yīng)加緊人才的引進充實風險管理的各個階層不能因為種種原因降低信貸崗位專業(yè)人員的素質(zhì)；另一方面要提高現(xiàn)有職工素質(zhì)強化風險管理意識通過以老帶新、獎懲制度等方式明確信貸工作崗位責任制這樣就能建立一支優(yōu)秀的隊伍再配以科學(xué)合理的激勵約束機制不良貸款的產(chǎn)生將會更難而其清收將會更易強化依法管理貸款降低貸款風險第一要充實完善各項信貸管理制度第二要建立可靠的貸款風險信息系統(tǒng)對貸款風險進行有效的實時監(jiān)控第三要進一步完善貸款擔保制度國際上商業(yè)銀行管理信貸均采取合法的貸款擔保制度它是實現(xiàn)信貸資產(chǎn)安全的重要保證第四還可以把貸款與保險結(jié)合起來依靠保險適當化解銀行的經(jīng)營風險實現(xiàn)信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換當然它也有助于保險業(yè)的發(fā)展第五要完善民事案件風險處臵機制加快“內(nèi)部律師”的培養(yǎng)逐步將法律規(guī)避風險方法用于金融資產(chǎn)管理避免惡意逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生進一步完善考核體系認真執(zhí)行獎懲制度在傳統(tǒng)的信貸風險考核激勵機制下發(fā)放貸款給予一定獎勵清收不良貸款也給予重獎造成中間真空的現(xiàn)象即質(zhì)量好的貸款先獎后不獎質(zhì)量差的貸款先獎后也獎（若能收回）中間的管理顯然是真空地帶這樣問題會很多比如貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差（若最終能收回）則獎勵越多；質(zhì)量越好的貸款獎勵越少還有本來質(zhì)量好的貸款先申報為質(zhì)量不好然后向上級報告自己花費了很大的精力終于收回貸款等異?，F(xiàn)象的發(fā)生而完善的考核體系與優(yōu)秀的獎懲制度能實現(xiàn)有效的事前、事中和事后控制對貸款的獎勵應(yīng)放在貸款的全程監(jiān)控上嚴格執(zhí)行貸款責任追究制度確保貸款質(zhì)量的提高進一步加大呆賬核銷的工作力度全程管理信貸資金銀行信貸風險管理應(yīng)是對客戶進行全程管理從業(yè)務(wù)風險產(chǎn)生的源頭就進行有效地控制一是嚴格按信貸規(guī)則進行管理對每筆貸款資料的真實性、有效性、合法性進行審查核實堅持做到選準優(yōu)良客戶嚴把貸款準入關(guān)；二是嚴格貸后跟蹤管理根據(jù)企業(yè)所處的生命周期發(fā)現(xiàn)問題及時采取防范風險措施同時借鑒國際先進銀行的經(jīng)驗他們之所以能長期保持較好的資產(chǎn)質(zhì)量除了具有較高的風險管理水平外足額提取撥備并及時核銷也是一個重要原因因此一方面要進一步加大呆賬核銷的工作力度充分利用現(xiàn)有的呆賬核銷政策及時核銷符合政策的損失類貸款；另一方面借鑒企業(yè)的做法商業(yè)銀行對于已核銷的壞賬、呆賬還應(yīng)派專人進行管理負責催收只要還有一線希望決不放棄【參考文獻】1周萃我國主要商業(yè)銀行不良貸款比例首次降到一位數(shù)EB/OL．中國財經(jīng)網(wǎng)20060121．2艾勇股份制銀行不良貸款降至1471億主要靠自身消化EB/OL．中國財經(jīng)網(wǎng)20060306．%EB/．第二篇：我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范蘭 州 大 學(xué)本 科 畢 業(yè) 論 文題 目 我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范姓 名：趙 錄 云學(xué) 號： ***00010 專 業(yè)： 金 融 學(xué) 教學(xué)站點： 臨夏電大學(xué)習(xí)中心入學(xué)時間： ___2015年3月____指導(dǎo)教師： 馬 永 萍蘭州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院制2017 年 3 月 21 日目 錄摘 要??????????????????????????????1一、我國商業(yè)銀行信貸風險的含義和分類???????????3（一）商業(yè)銀行信貸風險的含義???????????????????3（二）商業(yè)銀行信貸風險的分類???????????????????3二、我國商業(yè)銀行信貸風險的特征??????????????4三、我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀分析??????????4（一）資本充足率不高，銀行抗風險能力不夠?????????????5（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風險預(yù)警性弱??????????5（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失????????????????????6四、我國商業(yè)銀行信貸風險的成因分析???????????6（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6五、我國商業(yè)銀行信貸風險的管理策略???????????7（一）完善審貸分離制度??????????????????????7（二）建立信貸風險預(yù)警機制????????????????????8（三）建立信貸退出機制??????????????????????8（四）加強貸后管理，進行全程控制?????????????????8（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運作風險?????????????8（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會信用體系?????????????9（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境???????????????9 參考文獻 ????????????????????????????10摘要信貸風險，主要是指貸放出去的款項，借款人到期不能償還而形成逾期或呆賬，使貸款人蒙受損失的可能性。Warning mechanism。正是由于人們難以確定何時、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風險。綜上所述，商業(yè)銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。由于中長期貸款比短期貸款具有更高的信用風險，而貸款期限的延長，使遵循謹慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了更加巨大的潛在風險。（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失信貸風險的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的，但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，一般來講信貸人員在跟蹤貸款使用的過程中，主要是依靠通過分析借款人的生產(chǎn)、銷售等情況的財務(wù)報表來確認貸款的安全性。各種風險管理綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況，缺乏獨立的風險監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況；（3）從經(jīng)營機制上看，決策機制不健全、對經(jīng)營決策缺乏有效的約束，信貸人員的責、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵約束機制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人利益沒有充分掛鉤。這種現(xiàn)象不僅對銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化設(shè)置了障礙，而且加大了銀行的信貸風險。在內(nèi)部管理方面，為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注重銀行內(nèi)部管理入手，堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針，改革管理體制，防范內(nèi)部風險，實現(xiàn)從以補救為主的控制向以預(yù)防為主的控制轉(zhuǎn)變，以提高防范風險的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法規(guī)、信用體系和深化金（一）完善審貸分離制度完善企業(yè)資信評估測算體系,要控制銀行信用風險，減少風險造成的損失，首先要做的就是評價借款人資信狀況。一方面是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選，這樣做的目的是為了對貸款項目進行更充分的討論，進而來權(quán)衡信貸風險與效益；另一方面是制定審批原則標準，提高信貸審批效率，質(zhì)量和競爭能力，因為好的審批制度能帶動積極的營銷和管理，有缺陷的審批制度則會使銀行喪失競爭機會。（三）建立信貸退出機制市場經(jīng)濟的實質(zhì)是要實現(xiàn)有限資源的優(yōu)化配置和有效流動，以保證資產(chǎn)的保值和增殖。（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會信用體系完善法律法規(guī)，進一步加強法制工作，積極支持銀行的依法收貸行為，打擊借款人賴賬的不法行為，司法部門運用各項法律規(guī)定，配合銀行保全信貸資產(chǎn)，保護銀行的合法權(quán)益，同時，立足我國商業(yè)銀行及市場規(guī)律的現(xiàn)實情況，并結(jié)合國際商業(yè)銀行信貸法制建設(shè)的先進經(jīng)驗，最后在全社會形成遵守契約、誠實守信的良好信用環(huán)境?，F(xiàn)階段，我國的金融體制改革包括加快利率市場化、發(fā)展資本市場、完善貸款風險補償機制等。其次，要考慮損失發(fā)生的可能性，目的是防范風險，盡可能減少或控制影響信貸資金安全性的風險因素。根據(jù)各國銀行業(yè)經(jīng)營管理的經(jīng)驗與教訓(xùn)表明，在經(jīng)營過程中積累的大量不良資產(chǎn)得不到有效處理是銀行經(jīng)營失敗或爆發(fā)危機的根本原因。目前，國內(nèi)許多銀行管理不規(guī)范，各部門之間缺乏整體協(xié)調(diào)和互通機制，缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，一些借款人乘機報送不完整的個人信息資料，在同一家銀行的不同部門多頭借款或透支；更有甚者，使用虛假的證明文件，使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔保，超出抵押物價值重復(fù)擔保等手段，詐騙銀行的貸款，致使銀行貸款無法償還，增加了銀行信貸風險。第二，銀行決策行為不規(guī)范，缺乏獨立性。例如信貸人員未發(fā)現(xiàn)擔保人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真的審查等等。為了防止信貸風險的形成與累積，保證銀行體系安全穩(wěn)健的運行，商業(yè)銀行必須深入了解信貸風險的成因，對癥下藥，有效防范和化解銀行信貸風險。我國商業(yè)銀行的分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都受制于當?shù)卣?，這就為政府干預(yù)提供了可能。目前，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比率問題十分突出。凡有信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的各級機構(gòu)，必須配有一定數(shù)量的貸款審批人。在信貸業(yè)務(wù)上，由上級信貸主管行長實現(xiàn)垂直授權(quán)管理，從而使信貸風險管理人員從上而下，享有較強的獨立性。再次，堅持“以人為本”，激勵與約束并重的信貸經(jīng)營管理理念，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門。將貸款與保險結(jié)合起來，可降低由于借款人的健康狀況、償還能力的變化而造成的風險。而個人消費信貸是其中很重要的部分，但是隨著其市場空間不斷拓展,消費貸款規(guī)模不斷擴大,該項業(yè)務(wù)中存在不少題和風險,應(yīng)有針對性地采取防范對策,化解商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險。于6 月末，%至12,，%。（二）、經(jīng)營風險商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險,包括利率風險、股市風險、匯率風險等,或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等,都可以歸并為經(jīng)營風險。(一)、缺乏健全的法律法規(guī)我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是保護銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。個人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴,貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風險不能及時采取補救措施,致使個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風險增大。對于借款人的資產(chǎn)負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明。針對上面提到的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理體系。貸后，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控。首先,建立完善的個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保證。不同的個人消費貸款購買保險公司對應(yīng)的險種產(chǎn)品,可以達到風險轉(zhuǎn)移的目的,這種風險轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。我國從2004年以后，商業(yè)銀行的不良貸款余額大體呈下降趨勢，只在2007年稍有反復(fù)，而不良貸款率一直呈下降趨勢，這說明，我國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量近些年來呈比較好的狀態(tài)。二、商業(yè)銀行信貸風險成因分析，社會信用缺失目前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，各項制度尚不完善，尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。改革開放后，我國金融市場逐漸發(fā)展起來，但是與發(fā)達國家相比，我國金融市場的發(fā)展仍然不成熟，不完善。這就加劇了銀行的風險。因此，我國銀行業(yè)市場的競爭異常激烈。其次，要樹立正確競爭觀念。信貸過程中各個部門應(yīng)獨立自主地保證貸款質(zhì)量并為自己的貸款行為負責，一旦出現(xiàn)問題，第一責任人必須承擔起直接的領(lǐng)導(dǎo)責任。對于貸款后經(jīng)營不善，還款困難的企業(yè)，銀行可以利用自身優(yōu)勢為企業(yè)提供一定的幫助，如引導(dǎo)其改變管理方式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，使其最終扭虧為盈，實現(xiàn)盈利并償還銀行貸款。對于已經(jīng)宣布破產(chǎn)的企業(yè)，銀行應(yīng)該依照法律規(guī)定收回應(yīng)得的款項，盡可能地減少損失。商業(yè)銀行除建立規(guī)范的信貸管理機制外，還可建立企業(yè)風險評價模型和信貸風險預(yù)警體系。面對壓力，銀行更應(yīng)該審慎，決不能以犧牲信貸管理規(guī)范，增大風險的代價來吸引客戶，在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴格完善的體制，貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程，更注重貸款的安全性。這種惡性競爭循環(huán)的后果就是增加了銀行的不良貸款，信貸風險大增。在信貸中往往只重貸款，不重管理，這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。企業(yè)在融資渠道有限的情況下，主要采取向銀行貸款的方式，而我國居民理財方式保守，投資門路有限，也主要采取在銀行存款的方式。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款，很難得到相關(guān)法律的有力支持，而且通過法律途徑追債要支付高額成本。也就是說，我國商業(yè)銀行不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)了雙升的情況