3國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策分析(完整版)
【正文】 方都要對(duì)借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測，只有借貸雙方預(yù)計(jì)將來均可得到補(bǔ)償，并獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，借貸行為才會(huì)發(fā)生。 （一）、歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。國家也采取了施工辦法來化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，但本文認(rèn)為國有商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應(yīng)以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)為主，并有針對(duì)性地提出了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因 當(dāng)前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展和為了 “ 為官一任，造福一方 ” 而要求企業(yè) “ 大干快上 ” ，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了各種 “ 安定團(tuán)結(jié) ”之類的政治需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放 “ 政策性 ” 貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。 （四）、道德困境性風(fēng)險(xiǎn)。法制缺陷表現(xiàn) 的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。 把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產(chǎn)生的壓力與動(dòng)力，可以有效提高目前國有商業(yè)銀行增量信貸資產(chǎn)的 質(zhì)量。應(yīng)該說，不良資產(chǎn)剝離后，上至中央領(lǐng)導(dǎo)，下到各級(jí)行長對(duì)控制不良貸款要求不可謂不嚴(yán)，決心不可謂不大，但為什么成效不夠明顯呢。二是程序牽制的原則。二是完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。如建行 XX 省分行正在投入使用的會(huì)計(jì)柜面綜合系統(tǒng)，從程序上對(duì)各會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了控制，基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)均可集中到省分行，會(huì)計(jì)核算上移至省分行，基本上杜絕了 “ 三假 ”現(xiàn)象。現(xiàn)在，商業(yè)銀行要想方設(shè)法盤活現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)把新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，多渠道多方式提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。通過補(bǔ)償性余額的留存，從企業(yè)角度來講，可以增進(jìn)其信用意識(shí)及積極主動(dòng)還款意識(shí)，提高償債能力；從銀行角度來講，可以預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且補(bǔ)償可能透支的貸款損失。通過金融法規(guī)，界定市場調(diào)節(jié)的程度，規(guī)范財(cái)政與銀行、企業(yè)與銀行的信用關(guān)系，保證銀行信貸向合理化、科學(xué)化方向發(fā)展， 第 12 頁 共 13 頁 有效地防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。 參 考文獻(xiàn)： ：《商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理與防范》《金融論壇》 2024 年 11 月 ，林孝術(shù)：《對(duì)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控防范機(jī)制的思考》《現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)論》 2024 年 2 月 ：《商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理工作的改進(jìn)建議》《濟(jì)南金融》 2024 年 3 月 ：《構(gòu)建國有商業(yè)銀行防范和化解信貨風(fēng)險(xiǎn)體系》《金融科學(xué)》 2024 年 3 月 ，史建平：《銀行信貸管理學(xué)》武漢大學(xué)出版社 1996 年 ：《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 1998 年 ：《商業(yè)銀行信貸管理 改革思考》《金融理論與實(shí)踐》2024 年 7 月 。 八、加強(qiáng)與政府的溝通，增強(qiáng)政府為銀行創(chuàng)造寬松環(huán)境的積極性，減速少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn) 針對(duì)不正當(dāng)行政干預(yù)對(duì)國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，國有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順地方政府和銀行的關(guān)系。貸款證是企業(yè)法人向金融機(jī)構(gòu)申請借款的資 格證明書。（ 1）實(shí)行企業(yè)新上固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目自籌資本金制度。柜員只負(fù)責(zé)交易，綜合員負(fù)責(zé)復(fù)核和大額交易審批，會(huì)計(jì)主管負(fù)責(zé)對(duì)綜合柜員的監(jiān)督、柜員重要空白憑證領(lǐng)用檢查。 （三）、國有商
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