3國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范對策分析-閱讀頁
2024-08-26 17:43本頁面
【正文】 制的基礎(chǔ)，當(dāng)前，要從體 制上著手，重新設(shè)計信貸經(jīng)營與審批、監(jiān)管三分離的運行機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營與前臺服務(wù)、后臺支撐的協(xié)作機(jī)制等，以避免各職能部門之間出現(xiàn)不必要的磨擦和控制環(huán)節(jié)中的漏洞。對業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)，應(yīng)由不同的人員完成，通過業(yè)務(wù)流程設(shè)計使不相容的職務(wù)相分離，達(dá)到崗位牽制的目的。三是責(zé)任牽制原則。 （二）、強(qiáng)化過程監(jiān)控，構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)督體系 一是加強(qiáng)中 央銀行對國有商業(yè)銀行內(nèi)控管理指導(dǎo)監(jiān)督力度。把內(nèi)部控制狀況作為央行監(jiān)管的重點，加大對內(nèi)控問題較多的分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查頻率，增加現(xiàn)場檢查的深度和力度。盡快把國有商業(yè)銀行改 4 造成股份制商業(yè)銀行，并加快上市步伐，構(gòu)建以股東大會 —— 董事會 —— 監(jiān)事會—— 經(jīng)理層之間的權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效結(jié)構(gòu)，抑制 “ 內(nèi)部 第 9 頁 共 13 頁 人控制 ” 、 “ 道德風(fēng)險 ” 的發(fā)生。按照業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度的要求，設(shè)計商業(yè)銀行組織體系，建立決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層、保障層的組織結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化稽核部門在組織體系中的特殊地位和作用，其工作直接對總行長負(fù)責(zé)，促進(jìn)內(nèi)部稽核從合規(guī)性稽核向風(fēng)險性稽核轉(zhuǎn)變，從單一的事后稽核向事前、事中、事后全過程稽核轉(zhuǎn)變。一是運用科技手段，強(qiáng)化會計監(jiān)督。二是進(jìn)一步完善會計管理體制，對基層網(wǎng)點會計主管實行委派制和定期崗位輪換制，有利于會計人員抵制網(wǎng)點負(fù)責(zé)人對會計工作的不正當(dāng)干預(yù)；三是建立柜員、綜合員、會計主管三線監(jiān)控體系。四是加強(qiáng)重要單證、現(xiàn) 金及重要物品的管理。國有商業(yè)銀行對在國有企業(yè)改革中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險要有一個認(rèn)真、清醒、全面的認(rèn)識，不能談虎色變，實行一刀切。現(xiàn)在要主動改進(jìn)服務(wù)，主動送貸上門，大力支持和傾斜；對轉(zhuǎn)制后 扭虧有望的企業(yè)，要積極推行 “ 支幫促 ” 活動，實行 “ 一廠一策 ” ；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業(yè)，鼓勵和促進(jìn)其改制，把債務(wù)落實到新的經(jīng)濟(jì)主體，明確承貸主體。 （二）、實行企業(yè)與銀行信貸風(fēng)險共擔(dān)制度，間接地防范銀行信貸風(fēng)險。凡企業(yè)新上固定資產(chǎn)項目，必須自籌 30%—— 50%的 5 資本金，并存入主辦銀行賬戶，實行監(jiān)督。（ 2）實行企業(yè)貸款預(yù)交風(fēng)險保證金制度。 第 11 頁 共 13 頁 所謂補(bǔ)償性余額，即企業(yè)貸款時，銀行要求借款企業(yè)在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借款額一定百分比計算的最低存款額。 （三）、進(jìn)一步完善貸款證制度建設(shè)。貸款證的實施，增加了企業(yè)負(fù)債的透明度，有助于國有商業(yè)銀行信貸決策，提高貸款的科學(xué)性，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。 七、完善國家有關(guān)法制建設(shè)，充分發(fā)揮法規(guī)在防范信貸風(fēng)險中的作用，切實保障銀行信貸資產(chǎn)安全 銀行如果沒有充分利用法律手段，保護(hù)自身的合法權(quán)益，就給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供了可乘之機(jī)。要加快制定《信貸法》，《金融市場》，《金融機(jī)構(gòu)管理法》等與之相關(guān)的法規(guī)。在制定了這些法規(guī)后，商業(yè)銀行可以將風(fēng)險防范方式由事后向事前轉(zhuǎn)移，從根本上消滅產(chǎn)生風(fēng)險的含糊地帶、空白地帶；有了法律的規(guī)范后，企業(yè)愛到法律、法規(guī)的約制，企業(yè)不敢輕易地逃廢債、轉(zhuǎn)帳，因為這樣會受到法律 的嚴(yán)厲制裁，那么企業(yè)只有到期還本付息，商業(yè)銀行的不良貸款自然會減少，從而較好地防范信貸風(fēng)險。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來支持國家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。同時銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，做好對地方政府的解釋工作，互相體諒，共同發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當(dāng)?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項目，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)
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