5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(存儲版)
【正文】 要素優(yōu)化組合的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行要加強對信貸人員的業(yè)務(wù)知識和法律知識培訓(xùn)，加強信貸人員政治思想和風(fēng)險防范意識教育，實行持證上崗，經(jīng)考核不符合規(guī)定要求的員工，不得從事信貸工作，同時要對信貸崗位進行適當?shù)妮啌Q，要實行貸款第一責任人制度，以增強信貸人員的工作責任心。在方式上，應(yīng)優(yōu)先采用抵（質(zhì)）押方式，對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況，防止因保證人多頭擔?；驘o力擔保等造成 “ 擔 ” 而不 “ 保 ” 的現(xiàn)象。 （三）加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風(fēng)險貸款。再次，健全貸款放、收一條龍責任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使信貸資產(chǎn)達到高效低險。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴重，銀行信貸風(fēng)險越來越大。二是資金流動性風(fēng)險。 （六）與行政干預(yù)有關(guān)、行政干預(yù)依然存在 一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，加之為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè)，而強令銀行發(fā)放貸款，不正當?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險。同國有企業(yè)經(jīng)營機制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責權(quán)相當?shù)墓芾頇C制，對有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責任，更談不上追究責任。之所以追求效益，是因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，并將利潤計劃的 完成情況與全行工資獎金、財務(wù)費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計 第 6 頁 共 16 頁 劃成為銀行的一項重要任務(wù)。當市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔了相當數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企 業(yè)、單個項目發(fā)放的。與之相應(yīng)的，銀行貸款就不存在著風(fēng)險或是風(fēng)險較小。 第 1 頁 共 16 頁 如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險 目 錄 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因 （一）歷史問題長期積累的集中反映 （二）與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關(guān) （三）與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān) （四）與金融機構(gòu)自身風(fēng)險有關(guān) （五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險有關(guān) （六）與行政干預(yù)有關(guān) （七）與不良貸款清收乏力有關(guān) （八）與貸款營銷中的信貸風(fēng)險有關(guān) 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策 （一）轉(zhuǎn)變觀念是前提 （二）根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶 （三）加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風(fēng)險貸款 （四）嚴格貸款擔保手續(xù) （五）完善內(nèi)部管理制度 （六）提高信貸人員素質(zhì) （七）做好營銷貸款的風(fēng)險防范 第 2 頁 共 16 頁 （八）嚴格金融機構(gòu)內(nèi)部的管理，強化監(jiān)管，杜絕糾紛和風(fēng)險隱患 （九）嚴懲金融犯罪，制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動 內(nèi)容摘要 隨著市場經(jīng)濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行長期積聚的金 融風(fēng)險逐步地暴露，而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險尤為突出，潛在的金融風(fēng)險日益表面化。這時，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險還沒有形成，或者還沒有暴露出來。在《商業(yè)銀行法》未出臺之前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)還沒有落實的情況下，受到了地方政府行政的干預(yù)，發(fā)放了許多政策性貸款。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重
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