5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險-免費閱讀
【正文】 金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開司法部門的保駕護航。 （八）嚴(yán)格金融機構(gòu)內(nèi)部的管理，強化監(jiān)管，杜絕糾紛和風(fēng)險隱患。一旦解除借款合同，尚未履行的部分則終止履行。放貸后的檢查監(jiān)督不僅是不可或缺的，而且與優(yōu)質(zhì)服務(wù)并非矛盾。二是要改變貸前調(diào)查與貸款評估的思路。二是貸時嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度 。對宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風(fēng)險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對 “ 老大難 ” 、 “ 釘子戶 ” 要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發(fā)揮法律的震懾力。對信用等級低的客戶（如 bb 級以下企業(yè)）因貸款風(fēng)險較高，要采取多種 措施進行清理 。其次，建立信貸風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)。觀念的轉(zhuǎn)變須做到 兩點：第一點，在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實現(xiàn)由追求 “ 數(shù)量 ” 到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。正常的違約風(fēng)險是指在國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控中出現(xiàn)的整個經(jīng)濟大氣候的不景氣，造成借款人還款能力下降，產(chǎn)生一定比例的違約。 （八）貸款營銷中的信貸風(fēng)險有關(guān) 近年，由于國內(nèi)供求關(guān)系變化，信貸市場已由賣方市場向 買方市場轉(zhuǎn)化，各商業(yè)銀行以擴大國內(nèi)消費需求，拉動經(jīng)濟增長，支持國家大中型企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，加大了貸款營銷工作的力度，使各項貸款增長迅猛，貸款投放量明顯加大。 （五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險有關(guān) 一是企業(yè)、單位一些主要領(lǐng)導(dǎo)上任伊始，新人不理舊帳，借口不知而不管，給金融機構(gòu)的收貸工作造成嚴(yán)重困難，導(dǎo)致金融資金產(chǎn)生風(fēng)險 。尤其是在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)效益與安全二者的關(guān)系非常困難，從而犧牲前者而滿足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定： “ 商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則 ” 。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，資金占用逐步增加。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著 唇亡齒寒的關(guān)系。為此防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負債率較高，利息負擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來 而已。比如：有的銀行采取放貸收息 。具體表現(xiàn)在：一是在貸款時，對貸款對象的資金實力等情況沒有詳細摸底和嚴(yán)格審查及評估鑒定，形成風(fēng)險 。 二、事前有人干預(yù)，事后無人干預(yù)，把金融 機構(gòu)置于 “ 騎虎難下 ” 的兩難境地，造成 “ 政府點菜、銀行買單 ” 的現(xiàn)象。一旦通脹率較高或政治、經(jīng)濟出現(xiàn)異?，F(xiàn)象時便會產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象，從而出現(xiàn)流動性風(fēng)險。同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理，增強職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機感。第二點，在信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由 “ 高風(fēng)險、低收益 ” 到 “ 低風(fēng)險、高收益 ” 的轉(zhuǎn)變。企業(yè)信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，采取 有針對性措施清理各筆風(fēng)險貸款。加強內(nèi)部管理，從制度上防范金融風(fēng)險的發(fā)生，做到有章可循，有章必循，違章必究。正確開展貸款營銷。三是要與貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)及 “ 客戶經(jīng)理制 ” 有機結(jié)合。當(dāng)借款人出現(xiàn)足以影響貸款人債權(quán)的重大事項而又未能及時消除上述影響的，貸款人有權(quán)要求借款人提前履行還貸的義務(wù) 。所以銀行應(yīng)把在貸款營銷中形成的法律性文件及時提交法規(guī)部門審查，以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生，防范信貸營銷風(fēng)險于未然。完善貸款審批程序，實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險制約機制。第二，公正、合法、及時審理金融領(lǐng)域中發(fā)生的經(jīng)濟糾紛案件。其二，金融機構(gòu)要嚴(yán)格依照法律和政策去審查貸款項目，監(jiān)督貸款使用，減少貸款風(fēng)險。四是要加強信貸營銷中法律性文件審查工作。二是提前收回借款。而 未來的現(xiàn)金流量又是在生產(chǎn)
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