5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險-文庫吧在線文庫
【正文】 不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險能力很低。效益第一的原則，使得銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。其二是銀行 沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對等的管理機制。三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請貸款時態(tài)度誠懇，信誓旦旦，貸到款后，將貸款合同視為一紙空文，長時間不還本付息，也是造成金融風(fēng)險的重要因素之一。即由于整個經(jīng)濟運營情況不佳而產(chǎn)生的違約風(fēng)險，諸如經(jīng)濟蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價值劇跌等。比如轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品，喪失商業(yè)信譽等致使經(jīng)營狀況惡化，形成重大虧損，瀕臨破產(chǎn)倒閉，明顯難 以履行合同的。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標。貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理，及時發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報警作用。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運營步入良性循環(huán)。為避免信貸資金被長期不合理占用，銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少發(fā)放信用貸款，對原有的不良貸款，要逐步補辦擔(dān)保手 第 12 頁 共 16 頁 續(xù)。 （六）提高信貸人員素質(zhì)。相反，借款則需要以現(xiàn)金流量來償還。這主要是對分期提供貸款或按照資金使用進度提供貸款而采取的保全措施 。 諸如此類，在借款營銷中都要具體落實到 “ 客戶經(jīng)理制 ” 之中，以求明確放款收貸收息責(zé)任，善始善終，確保信貸資金的效益性、流動性和安全性。合理確定分支機構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限，并嚴格按授權(quán)、授信管理，對一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點堅決實行關(guān)停并轉(zhuǎn)：堅決糾正盲目設(shè)立機構(gòu)，建網(wǎng)點，多級法人，分散經(jīng)營等嚴重擾亂銀行信譽的 “ 反法人 ” 行為：建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對獨立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制，對分支機構(gòu)進行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督，從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。具體應(yīng)做到：第一，嚴歷打擊金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動。要剎住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，人民銀行要全面加強金融監(jiān)管，建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程，明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求，樹立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán)，確保金融監(jiān) 管依法、合理、適度、高效地運作。五是要強化內(nèi)部審計工作。三是解除合同。各行信貸部門作為營銷貸款工作的 “ 前臺 ” ，首先要做好營銷貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。具體講：一是要有較為成熟的營銷設(shè)計。規(guī)范信貸操作規(guī)程。同時，要采取適當(dāng)獎勵措施，調(diào)動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。信用等級高低，是貸款風(fēng)險大小、效益好壞的基本標志。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機，支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策 （一）轉(zhuǎn)變觀念是前提。四是違約風(fēng)險。 （七）與不良貸款清收乏力有關(guān) 改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴大，而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄，存在 第 8 頁 共 16 頁 著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。二是關(guān)系、人情貸款，僅憑著關(guān)系好、情誼深，禮尚往來密切而發(fā)放貸款 。有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來，這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 （二）與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關(guān) 在計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險。 關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟商業(yè)銀行信貸風(fēng)險 防范abstractwiththegradualimprovementofthemarketeconomyandthecontinuousdeepeningofreformofthefinancialsystem ，thelongtermaccumulatedfinancialrisksofmercialbanksaregraduallyexposed ，amongwhichthecreditriskcausedbythelow
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