5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)-文庫吧在線文庫
【正文】 不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。效益第一的原則，使得銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。其二是銀行 沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)貸款時(shí)態(tài)度誠懇，信誓旦旦，貸到款后，將貸款合同視為一紙空文，長時(shí)間不還本付息，也是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。即由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營情況不佳而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，諸如經(jīng)濟(jì)蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價(jià)值劇跌等。比如轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品，喪失商業(yè)信譽(yù)等致使經(jīng)營狀況惡化，形成重大虧損，瀕臨破產(chǎn)倒閉，明顯難 以履行合同的。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營步入良性循環(huán)。為避免信貸資金被長期不合理占用，銀行對(duì)新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少發(fā)放信用貸款，對(duì)原有的不良貸款，要逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手 第 12 頁 共 16 頁 續(xù)。 （六）提高信貸人員素質(zhì)。相反，借款則需要以現(xiàn)金流量來償還。這主要是對(duì)分期提供貸款或按照資金使用進(jìn)度提供貸款而采取的保全措施 。 諸如此類，在借款營銷中都要具體落實(shí)到 “ 客戶經(jīng)理制 ” 之中，以求明確放款收貸收息責(zé)任，善始善終，確保信貸資金的效益性、流動(dòng)性和安全性。合理確定分支機(jī)構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限，并嚴(yán)格按授權(quán)、授信管理，對(duì)一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決實(shí)行關(guān)停并轉(zhuǎn)：堅(jiān)決糾正盲目設(shè)立機(jī)構(gòu)，建網(wǎng)點(diǎn)，多級(jí)法人，分散經(jīng)營等嚴(yán)重?cái)_亂銀行信譽(yù)的 “ 反法人 ” 行為：建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制，對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督，從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。具體應(yīng)做到：第一，嚴(yán)歷打擊金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動(dòng)。要?jiǎng)x住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，人民銀行要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程，明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求，樹立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán)，確保金融監(jiān) 管依法、合理、適度、高效地運(yùn)作。五是要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)工作。三是解除合同。各行信貸部門作為營銷貸款工作的 “ 前臺(tái) ” ，首先要做好營銷貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。具體講：一是要有較為成熟的營銷設(shè)計(jì)。規(guī)范信貸操作規(guī)程。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 （一）轉(zhuǎn)變觀念是前提。四是違約風(fēng)險(xiǎn)。 （七）與不良貸款清收乏力有關(guān) 改革開放以來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在 第 8 頁 共 16 頁 著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。二是關(guān)系、人情貸款，僅憑著關(guān)系好、情誼深，禮尚往來密切而發(fā)放貸款 。有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來，這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 （二）與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān) 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國家財(cái)政撥款。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范abstractwiththegradualimprovementofthemarketeconomyandthecontinuousdeepeningofreformofthefinancialsystem ，thelongtermaccumulatedfinancialrisksofmercialbanksaregraduallyexposed ，amongwhichthecreditriskcausedbythelow
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