5商業(yè)銀行信貸風險管控問題及對策(完整版)
【正文】 有，到現(xiàn)在的不斷演變，看似千變?nèi)f化的背后，有一些必然性的理念在引導。這不僅增加了企業(yè)財務負擔，也為貸款閑置甚至貸款挪 用進入股票市場、房地產(chǎn)市場提供了可觀條件。在審查審批環(huán)節(jié)中忽略了對擔保機構(gòu)風險的揭示分析，未做到有針對性地提出風險緩釋措施和管理要求，比如：擔保機構(gòu)是否從事民間融資擔保，是否存在帳外擔保業(yè)務、為擔?？蛻籼峁┻^橋資金、為公司股東及其關(guān)聯(lián)方擔保、超業(yè)務集中度規(guī)定提供擔保等違規(guī)問題，以及為非法吸存、非法集資等違法業(yè)務提供擔保等活動。在授信支用環(huán)節(jié)，多數(shù)商業(yè)銀行為了給客 戶提供便利，在支用環(huán)節(jié)的操作過程中較為簡單，僅為單人調(diào)查、單人審批，且支用調(diào)查報告對數(shù)據(jù)的來源和分析粗糙，資 第 2 頁 共 7 頁 料的完整性、調(diào)查的詳盡程度大打折扣，支用調(diào)查很容易流于形式，尤其是疏忽對小企業(yè)關(guān)聯(lián)授信風險的揭示。不同產(chǎn)品風險程度各異，審批人員專業(yè)水平也存在一定差異，這就決定了信貸業(yè)務必須進行差別化審批。我國審查審批體制建設理論的提出，伴隨著改革開放和商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。嚴防操作風險，營造合規(guī)文化，零售信貸業(yè)務的風險主要表現(xiàn)為信用風險，但實質(zhì)有很多都是操作風險所造成的，人為的違規(guī)操作帶來了目標客戶群體選擇的偏差，形成實質(zhì)風險。在信貸業(yè)務流程受理調(diào)查、審批、發(fā)放及貸后管理的諸多環(huán)節(jié)中，審查審批環(huán)節(jié)對于整個授信業(yè)務的風險控制具有極其重要的作用，從事相關(guān)審查審批崗位的人員，應清楚認識到自己所處的環(huán)境和階段，以及在審查審批體制中所處的位置 和應起的作用。審查審批人隊伍建設是信貸業(yè)務發(fā)展的有力保障，是健全完善信貸風險內(nèi)控機制的重要抓手。各個部門要通力協(xié)作，要從貸款調(diào)查到審查審批再到逾期催收以及不良資產(chǎn)處置，各司
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