42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理-文庫吧在線文庫
【正文】 風(fēng)險最大的一類。 ? 期限一般為長期貸款，如 1530年，并且由財產(chǎn)本身擔(dān)保。貸款利率是在此基礎(chǔ)上加上一定數(shù)額。 ? C：產(chǎn)品質(zhì)量保證 ? 產(chǎn)品質(zhì)量保證是指企業(yè)可能要支付與產(chǎn)品質(zhì)量有關(guān)的費用的業(yè)務(wù)事項。 （ ） ? 引子 1： ? 由于企業(yè)貸款數(shù)額較大，報酬率低（企業(yè)貸款領(lǐng)域競爭激烈），因此深入分析企業(yè) 過去 35年的財務(wù)數(shù)據(jù)及財務(wù)比率（便于橫向比較） 尤為重要。 長期企業(yè)貸款 ? （ 1）固定資金貸款 ? 指期限在 1年以上，以借款人擁有的固定資產(chǎn)作擔(dān)保，以支持企業(yè)長期投資為目的的分期償還貸款。 ? （ 4）證券交易商融資 ? 此類貸款發(fā)放給證券交易商，用于交易商購買證券，證券出售后或持有到期時還款。 ? （ 2）營運資本貸款 ? 與自動清償存貨貸款類似，通常用于企業(yè)應(yīng)付產(chǎn)品銷售的季節(jié)性高峰。 ? 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。 ? 現(xiàn)金（ cash）：客戶有能力產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來還貸。 （ ） ? （ 1）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略： 貸款的經(jīng)營原則、貸款范圍、速度和規(guī)模、承受能力。 ? 銀行應(yīng)該根據(jù)市場資金供求情況，合理為貸款定價。 ? 引子 2 ? 銀行最重要的業(yè)務(wù)是為客戶提供貸款，從而支持經(jīng)濟發(fā)展。 ? 次級貸款： 借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息； ? 可疑貸款： 借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失； ? 損失貸款： 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ? 能力（ capacity）：客戶具有申請貸款和簽署貸款協(xié)議的資格，即借款能力。 ? 國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。 ? 隨著即時技術(shù)及供應(yīng)鏈管理技術(shù)發(fā)展，企業(yè)能連續(xù)監(jiān)測存貨水平并迅速補貨，所以此類貸款需求越來越少。往往在貸款批準(zhǔn)階段，只有銀行確認(rèn)開發(fā)商未來能夠獲得足額的長期貸款，這筆短期貸款才會發(fā)放。 ? 通常以 LIBOR為基礎(chǔ)浮動利率，近年來通常高于LIBOR（ 100400）個基點。（聯(lián)系投資銀行替并購企業(yè)發(fā)行的垃圾債券） ? 有“垃圾債券之神”、“魔術(shù)師”之稱的德崇證券公司負(fù)責(zé)人米爾根 1987年的薪俸高達 ，“尋找資金就要找米爾根”成為當(dāng)時市面的流行語。如果被擔(dān)保單位到期不能清償借款，擔(dān)保企業(yè)則負(fù)有償還擔(dān)保債務(wù)的責(zé)任。 ? B： 基礎(chǔ)利率定價法 ? 基礎(chǔ)利率一般是國庫券利率、大額定期存單利率或銀行同業(yè)拆借利率等。 ? （ 1）住宅抵押貸款 ? （ 2）非住宅貸款（分期償還貸款、非分期償還貸款） ? （ 3）信用卡貸款 ? （ 1）住宅抵押貸款 ? 銀行為消費者購買住宅發(fā)放的信貸被統(tǒng)稱為住宅抵押貸款。 ? 銀行還從接受信用卡的商人那里賺取回扣費，一般為信用卡銷售額的 1%6%。 ? 客戶借款目的符合銀行政策。頻繁改變住址在決定消費貸款時是一個極為不利的因素。金額和期限： $13,325 ； 4年。 ? 其他收入來源：投資、信托基金，這一來源的年收入為$5,000。 ? 是否批準(zhǔn)貸款？ ? 結(jié)論：拒絕貸款。 顯然這一借款基礎(chǔ)不能為所申請的 $。 ? 調(diào)整政策，允許擴大借款基礎(chǔ)，即允許奈佩爾借75%而不是 70%。 ? 這一信息將如何影響銀行對該貸款的決策？ ? 解答 1：在實踐中，對居民不動產(chǎn)估價的習(xí)慣做法是利用可比較的銷售資料。埃德瑞吉銀行愿意以其住宅為擔(dān)保品發(fā)放這筆貸款。他只為他現(xiàn)在的雇主工作了 8個月。對住宅抵押貸款的貸款，總債務(wù)和總年收入之比在 。C即該權(quán)利準(zhǔn)許銀行終止一筆違約貸款，占有客戶在這一銀行持有的所有支票和儲蓄存款賬戶，以便恢復(fù)銀行的信貸資金。另一方面，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)入衰退時，許多個人和家庭會對未來變得更為悲觀，特別是在失業(yè)不斷增加時，這時他們的銀行貸款會相應(yīng)減少 ? （ 3）利率粘性： ? 利率粘性就是在利率變動或調(diào)整中 ,對現(xiàn)有利率水平有一種明顯受其約束而不使升降太過的粘著性。 ? 非分期償還貸款 ? 個人和家庭為得到現(xiàn)金而申請的到期一次付清本息的小額短期貸款，被稱為非分期償還貸款。 ? 原因： 一是銀行為了吸收存款，發(fā)展消費貸款。若企業(yè)敗訴，則負(fù)有支付原告提出的賠償要求的責(zé)任。 （ 3）企業(yè)產(chǎn)品的適銷度 ? 毛利率 =（凈銷售額 銷貨成本） /凈銷售額 ? 凈利率 =稅后凈收益 /凈銷售額 ? 衡量企業(yè)銷售出去的產(chǎn)品的公眾接受度。 ? 如果企業(yè)不能確定未來產(chǎn)生現(xiàn)金流的時間或確切的貸款額度，這是非常適合的融資方式。 ? （ 6）保理業(yè)務(wù) ? 即應(yīng)收賬款融資，就是 A公司將應(yīng)收款項在通過銀行的審核后，轉(zhuǎn)讓給銀行提前獲得資金的業(yè)務(wù)。
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