42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理(已修改)
2025-02-23 17:49 本頁(yè)面
【正文】 第四章 商業(yè)銀行資產(chǎn) 管理 內(nèi)容提要 ? （第 11章） ? （第 11章） ? （第 1 1 18章） ? （第 10章） ? （第 14章） ? （ 16） ? （ 17） ? （ 18） （ 16） ? 引子 ? （ ） ? （ ） ? （ ） 引子 ? 引子 1 ? 保羅 .格蒂（ 18921976）：美國(guó)人，石油大亨，60億美元財(cái)富的擁有者。作為曾經(jīng)的世界首富，他的財(cái)富，他的管理手段，他的私生活都曾經(jīng)是世界關(guān)注的焦點(diǎn)。 ? 名言 ：如果你欠銀行 100美元，那是你的問(wèn)題；如果你欠銀行 1億美元，那就是銀行的問(wèn)題了。 ? 引子 2 ? 銀行最重要的業(yè)務(wù)是為客戶提供貸款，從而支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 ? 銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)資金供求情況，合理為貸款定價(jià)。 ? 引子 3 ? 貸款無(wú)法收回對(duì)銀行而言是晴天霹靂。 ? 貸款無(wú)法收回的原因主要是：管理不善、非法運(yùn)作貸款、錯(cuò)誤的信貸政策、未預(yù)期的經(jīng)濟(jì)滑坡。 ? 貸款監(jiān)管往往包括：大額貸款 對(duì)貸款文件和抵押品進(jìn)行調(diào)查分析；小額貸款 抽樣檢查；考核信貸政策。 （ ） ? （ 1）分類一 ? 房地產(chǎn)貸款 ? 金融機(jī)構(gòu)貸款 ? 農(nóng)業(yè)貸款 ? 工商銀行貸款 ? 個(gè)人貸款 ? 融資租賃 ? 其他 ? 美國(guó)銀行貸款中： ? 房地產(chǎn)貸款占 50%； ? 工商業(yè)貸款占 25%； ? 個(gè)人貸款占 17%； ? 其他共占 8%。 ? 2023中國(guó)貸款趨勢(shì)： ? 微企業(yè)貸款增長(zhǎng)平穩(wěn)，占全部企業(yè)貸款比重提高； ? 重工業(yè)中長(zhǎng)期貸款加快增長(zhǎng)，服務(wù)業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速上升； ? 農(nóng)戶貸款快速增長(zhǎng)，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款和農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)放緩； ? 房地產(chǎn)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)； ? 消費(fèi)貸款增速繼續(xù)回落 …… ? （ 2）分類二 ? 正常貸款： 借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。 ? 關(guān)注貸款： 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 ? 次級(jí)貸款： 借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息； ? 可疑貸款： 借款人無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失； ? 損失貸款： 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 （ ） ? （ 1）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略： 貸款的經(jīng)營(yíng)原則、貸款范圍、速度和規(guī)模、承受能力。 ? （ 2）貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分： 貸前分析和信用評(píng)價(jià)階段、審查發(fā)放階段、監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)階段。 ? （ 3）貸款的規(guī)模和比率控制： 貸款 /存款比率不高于 75%；資本總額 /加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額 8%；單個(gè)企業(yè)貸款比率：最大客戶不得超過(guò)銀行資本金 15%，最大十家不得超過(guò)銀行資本金的 50%；中長(zhǎng)期貸款比率：一年期以上的貸款與一年期以上的存款比率不得高于 120%。 ? （ 4） 貸款種類及地區(qū) ? （ 5）貸款的擔(dān)保 ? （ 6）貸款定價(jià) ? （ 7）貸款檔案管理政策 ? （ 8）貸款的日常管理和催收制度 ? （ 9）不良貸款的管理 （ ） ? （ ） ? （ ） ? ，了解客戶對(duì)其他金融服務(wù)的需要（ ） ? （ ） ? 個(gè)人貸款： 通常是客戶主動(dòng)向銀行提出貸款申請(qǐng)； ? 企業(yè)貸款： 銀行信貸員主動(dòng)向企業(yè)客戶推銷(xiāo)貸款，有時(shí)信貸員需要連續(xù)數(shù)月聯(lián)系同一企業(yè)，才能激發(fā)企業(yè)貸款需求。 ? 推薦電影《硅谷傳奇》片段。 ? （ 1）評(píng)估借款人是否資信良好 通常采用“ 6C”原則： 品格（ character） 能力（ capacity） 現(xiàn)金（ cash） 擔(dān)保（ collateral） 經(jīng)營(yíng)環(huán)境（ conditions） 監(jiān)管（ control） 參見(jiàn)課本表 163：貸款 6C原則（ P402）作業(yè)：抄寫(xiě)該表。 ? 品格（ character）：客戶具有真實(shí)嚴(yán)肅的使用目的和強(qiáng)烈真誠(chéng)的還款意愿。 ? 能力（ capacity）：客戶具有申請(qǐng)貸款和簽署貸款協(xié)議的資格，即借款能力。 ? 現(xiàn)金（ cash）：客戶有能力產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)還貸。 ? 擔(dān)保（ collateral）：客戶具有充足的凈資產(chǎn)或高質(zhì)量資產(chǎn)來(lái)還貸。 ? 經(jīng)營(yíng)環(huán)境（ conditions）：經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)的影響。 ? 監(jiān)管（ control）：貸款是否符合法律法規(guī)及銀行貸款政策。 ? （ 2） 貸款協(xié)議 的結(jié)構(gòu)是否合理 ? 當(dāng)確定借款人資信良好之后，要合理策劃制作貸款協(xié)議，以滿足借貸雙方的需求。 ? 特別地，貸款協(xié)議必須注明銀行收回貸款的過(guò)程，即在何時(shí)以何種方式收回貸款。 ? （ 3）銀行對(duì)客戶收入及抵押資產(chǎn)的要求權(quán) ? 可以做擔(dān)保的主體 ?
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1