【正文】 這樣，奈佩爾夫婦也許有資格得到額外的 7,000美元貸款資金，使貸款總額達(dá)到其想要的 ，不過(guò)可能要用他們的其他資產(chǎn)擔(dān)保。 ? （ 3）存款余額 ? 不詳 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 對(duì)二人雇主的調(diào)查顯示，他們都有良好的繼續(xù)受雇的前景。 ? 大多數(shù)信貸官員對(duì)此不滿，因?yàn)楦哳~的或不斷增長(zhǎng)的信用卡欠額以及頻繁返回的支票都將從客戶存款賬戶中提取。 ? （ 2）周期敏感性： ? 消費(fèi)貸款還具有周期敏感性傾向。這種方法允許借款額超過(guò)某一最低限額的借款人，在幾種基礎(chǔ)利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和展期期限。 ? 通常需要企業(yè)提供多個(gè)還款來(lái)源： ? 利潤(rùn)和現(xiàn)金流； ? 用作貸款抵押的資產(chǎn)； ? 良好的資產(chǎn)負(fù)債表，足夠的可出售資產(chǎn)和凈資產(chǎn)； ? 企業(yè)提供的其他擔(dān)保。通常以政府債券作抵押，且期限很短：隔夜 幾天。 ? 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。 ? （ 2）貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分： 貸前分析和信用評(píng)價(jià)階段、審查發(fā)放階段、監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)階段。 ? 名言 ：如果你欠銀行 100美元，那是你的問(wèn)題；如果你欠銀行 1億美元，那就是銀行的問(wèn)題了。 ? 品格（ character）：客戶具有真實(shí)嚴(yán)肅的使用目的和強(qiáng)烈真誠(chéng)的還款意愿。通常周期較短幾周 幾個(gè)月。 ? （ 7）辛迪加貸款 ? 是由一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多家或數(shù)十家銀行為參與行，共同向某一借款人提供的金額較大的貸款。 ? B：債務(wù)擔(dān)保 ? 指企業(yè)以自有財(cái)產(chǎn)作為抵押，為其它單位向銀行或其它金融機(jī)構(gòu)借款提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)事項(xiàng)。 ? 然而，消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，因?yàn)閭€(gè)人和家庭的金融狀況會(huì)由于疾病和失業(yè)而迅速發(fā)生變化。 ? （ 1）品質(zhì)和目的 ? （ 2）收入水平 ? （ 3）存款余額 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? （ 5）債務(wù)金字塔 ? （ 1）品質(zhì)和目的 ? 貸款官員必須確信借款客戶在償還全部貸款上有強(qiáng)烈道德責(zé)任感。銀行將采用一個(gè)以汽車為抵押品的動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。 ? 至少四次違約或者沒(méi)付賬單： (1)溫德克萊斯特公寓 (可能沒(méi)付租金 )； (2)一筆銀行貸款既沒(méi)報(bào)告也沒(méi)還款； (3)過(guò)期信用卡債務(wù)； (4)與圣特巴里奧醫(yī)院有賬單爭(zhēng)議，醫(yī)院已經(jīng)將它作為損失核銷。 ? 解答 2：如果銀行認(rèn)為奈佩爾是非常好的客戶，其可能考慮幾種變通方法，包括： ? 繼續(xù)使用 11萬(wàn)美元的現(xiàn)有估價(jià)，把當(dāng)前市場(chǎng)變化看作是暫時(shí)的。他們的房屋已被估價(jià)為 11萬(wàn)美元，銀行的政策是客戶最多只能用其住宅估價(jià)的 70%做借款基礎(chǔ)。 ? 其債務(wù)的的每月付款額較高，為 1,078美元，主要是住宅抵押貸款還款。 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 就業(yè)持續(xù)期。 ? 主要被用于補(bǔ)給度假，醫(yī)藥和醫(yī)療，家庭設(shè)備的購(gòu)買，汽車和房屋維修等方面的開(kāi)支。 ? 課后作業(yè)： 在和訊網(wǎng)上找一家上市公司，利用其過(guò)去 3年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，計(jì)算其財(cái)務(wù)比率，并與同行業(yè)企業(yè)（至少 3家）比較，做出是否為其貸款的決定，并說(shuō)明理由。 ? （ 3）長(zhǎng)期項(xiàng)目融資 ? 與固定資金貸款類似，只是周期更長(zhǎng)，數(shù)額更大，銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)更大，因此通常利率較高。（機(jī)會(huì)成本思想） ? 客戶一般需繳納補(bǔ)償存款余額，通常會(huì)占到信貸額度的 10%20% ? （ 3）臨時(shí)建筑融資 ? 通常用于民用和商業(yè)樓宇建設(shè)。 ? （ 2） 貸款協(xié)議 的結(jié)構(gòu)是否合理 ? 當(dāng)確定借款人資信良好之后，要合理策劃制作貸款協(xié)議，以滿足借貸雙方的需求。 （ ） ? （ 1）分類一 ? 房地產(chǎn)貸款 ? 金融機(jī)構(gòu)貸款 ? 農(nóng)業(yè)貸款 ? 工商銀行貸款 ? 個(gè)人貸款 ? 融資租賃 ? 其他 ? 美國(guó)銀行貸款中： ? 房地產(chǎn)貸款占 50%； ? 工商業(yè)貸款占 25%； ? 個(gè)人貸款占 17%； ? 其他共占 8%。 ? 貸款監(jiān)管往往包括：大額貸款 對(duì)貸款文件和抵押品進(jìn)行調(diào)查分析；小額貸款 抽樣檢查；考核信貸政策。 ? 監(jiān)管（ control）：貸款是否符合法律法規(guī)及銀行貸款政策。 ? 對(duì)信用額度內(nèi)未使用的部分，銀行通常收取承諾費(fèi)。 ? 如果企業(yè)不能確定未來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流的時(shí)間或確切的貸款額度，這是非常適合的融資方式。若企業(yè)敗訴，則負(fù)有支付原告提出的賠償要求的責(zé)任。 ? 非分期償還貸款 ? 個(gè)人和家庭為得到現(xiàn)金而申請(qǐng)的到期一次付清本息的小額短期貸款，被稱為非分期償還貸款。即該權(quán)利準(zhǔn)許銀行終止一筆違約貸款，占有客戶在這一銀行持有的所有支票和儲(chǔ)蓄存款賬戶，以便恢復(fù)銀行的信貸資金。對(duì)住宅抵押貸款的貸款，總債務(wù)和總年收入之比在 。埃德瑞吉銀行愿意以其住宅為擔(dān)保品發(fā)放這筆貸款。 ? 調(diào)整政策，允許擴(kuò)大借款基礎(chǔ)，即允許奈佩爾借75%而不是 70%。 ? 是否批準(zhǔn)貸款？ ? 結(jié)論：拒絕貸款。金額和期限： $13,325