【正文】 這樣，奈佩爾夫婦也許有資格得到額外的 7,000美元貸款資金，使貸款總額達到其想要的 ，不過可能要用他們的其他資產(chǎn)擔(dān)保。 ? （ 3）存款余額 ? 不詳 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 對二人雇主的調(diào)查顯示，他們都有良好的繼續(xù)受雇的前景。 ? 大多數(shù)信貸官員對此不滿，因為高額的或不斷增長的信用卡欠額以及頻繁返回的支票都將從客戶存款賬戶中提取。 ? （ 2）周期敏感性： ? 消費貸款還具有周期敏感性傾向。這種方法允許借款額超過某一最低限額的借款人，在幾種基礎(chǔ)利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和展期期限。 ? 通常需要企業(yè)提供多個還款來源： ? 利潤和現(xiàn)金流； ? 用作貸款抵押的資產(chǎn)； ? 良好的資產(chǎn)負債表，足夠的可出售資產(chǎn)和凈資產(chǎn)； ? 企業(yè)提供的其他擔(dān)保。通常以政府債券作抵押，且期限很短：隔夜 幾天。 ? 企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。 ? （ 2）貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分： 貸前分析和信用評價階段、審查發(fā)放階段、監(jiān)督和風(fēng)險監(jiān)測階段。 ? 名言 ：如果你欠銀行 100美元，那是你的問題；如果你欠銀行 1億美元，那就是銀行的問題了。 ? 品格（ character）：客戶具有真實嚴肅的使用目的和強烈真誠的還款意愿。通常周期較短幾周 幾個月。 ? （ 7）辛迪加貸款 ? 是由一家或數(shù)家商業(yè)銀行牽頭，多家或數(shù)十家銀行為參與行，共同向某一借款人提供的金額較大的貸款。 ? B：債務(wù)擔(dān)保 ? 指企業(yè)以自有財產(chǎn)作為抵押，為其它單位向銀行或其它金融機構(gòu)借款提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)事項。 ? 然而，消費貸款風(fēng)險極大，因為個人和家庭的金融狀況會由于疾病和失業(yè)而迅速發(fā)生變化。 ? （ 1）品質(zhì)和目的 ? （ 2）收入水平 ? （ 3）存款余額 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? （ 5）債務(wù)金字塔 ? （ 1）品質(zhì)和目的 ? 貸款官員必須確信借款客戶在償還全部貸款上有強烈道德責(zé)任感。銀行將采用一個以汽車為抵押品的動產(chǎn)抵押貸款。 ? 至少四次違約或者沒付賬單： (1)溫德克萊斯特公寓 (可能沒付租金 )； (2)一筆銀行貸款既沒報告也沒還款； (3)過期信用卡債務(wù)； (4)與圣特巴里奧醫(yī)院有賬單爭議，醫(yī)院已經(jīng)將它作為損失核銷。 ? 解答 2：如果銀行認為奈佩爾是非常好的客戶，其可能考慮幾種變通方法，包括： ? 繼續(xù)使用 11萬美元的現(xiàn)有估價，把當前市場變化看作是暫時的。他們的房屋已被估價為 11萬美元，銀行的政策是客戶最多只能用其住宅估價的 70%做借款基礎(chǔ)。 ? 其債務(wù)的的每月付款額較高，為 1,078美元，主要是住宅抵押貸款還款。 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 就業(yè)持續(xù)期。 ? 主要被用于補給度假，醫(yī)藥和醫(yī)療，家庭設(shè)備的購買，汽車和房屋維修等方面的開支。 ? 課后作業(yè)： 在和訊網(wǎng)上找一家上市公司，利用其過去 3年財務(wù)數(shù)據(jù)，計算其財務(wù)比率，并與同行業(yè)企業(yè)（至少 3家）比較，做出是否為其貸款的決定，并說明理由。 ? （ 3）長期項目融資 ? 與固定資金貸款類似，只是周期更長，數(shù)額更大，銀行面臨風(fēng)險更大，因此通常利率較高。（機會成本思想） ? 客戶一般需繳納補償存款余額，通常會占到信貸額度的 10%20% ? （ 3）臨時建筑融資 ? 通常用于民用和商業(yè)樓宇建設(shè)。 ? （ 2） 貸款協(xié)議 的結(jié)構(gòu)是否合理 ? 當確定借款人資信良好之后，要合理策劃制作貸款協(xié)議，以滿足借貸雙方的需求。 （ ） ? （ 1）分類一 ? 房地產(chǎn)貸款 ? 金融機構(gòu)貸款 ? 農(nóng)業(yè)貸款 ? 工商銀行貸款 ? 個人貸款 ? 融資租賃 ? 其他 ? 美國銀行貸款中： ? 房地產(chǎn)貸款占 50%； ? 工商業(yè)貸款占 25%； ? 個人貸款占 17%； ? 其他共占 8%。 ? 貸款監(jiān)管往往包括：大額貸款 對貸款文件和抵押品進行調(diào)查分析；小額貸款 抽樣檢查；考核信貸政策。 ? 監(jiān)管（ control）：貸款是否符合法律法規(guī)及銀行貸款政策。 ? 對信用額度內(nèi)未使用的部分，銀行通常收取承諾費。 ? 如果企業(yè)不能確定未來產(chǎn)生現(xiàn)金流的時間或確切的貸款額度，這是非常適合的融資方式。若企業(yè)敗訴，則負有支付原告提出的賠償要求的責(zé)任。 ? 非分期償還貸款 ? 個人和家庭為得到現(xiàn)金而申請的到期一次付清本息的小額短期貸款，被稱為非分期償還貸款。即該權(quán)利準許銀行終止一筆違約貸款，占有客戶在這一銀行持有的所有支票和儲蓄存款賬戶，以便恢復(fù)銀行的信貸資金。對住宅抵押貸款的貸款，總債務(wù)和總年收入之比在 。埃德瑞吉銀行愿意以其住宅為擔(dān)保品發(fā)放這筆貸款。 ? 調(diào)整政策，允許擴大借款基礎(chǔ)，即允許奈佩爾借75%而不是 70%。 ? 是否批準貸款？ ? 結(jié)論：拒絕貸款。金額和期限： $13,325