42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理-資料下載頁(yè)
2025-02-15 17:49本頁(yè)面
【正文】 款余額 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? （ 5）債務(wù)金字塔 ? （ 1）品質(zhì)和目的 ? 貸款官員必須確信借款客戶在償還全部貸款上有強(qiáng)烈道德責(zé)任感。 ? 客戶借款目的符合銀行政策。 ? （ 2）收入水平 ? 貸款官員必須確信借款客戶有足夠的收入水平和有價(jià)資產(chǎn)量（證券和存款等），所得信息一般需要向客戶的雇主核實(shí)。 ? （ 3）存款余額 ? 客戶日平均存款余額是收入的數(shù)量和穩(wěn)定性的間接尺度，對(duì)此，信貸官員一般會(huì)向有關(guān)銀行核實(shí)。 ? 在多數(shù)情況下，銀行被授予對(duì)客戶的存款實(shí)施沖消權(quán)，作為對(duì)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的追加保護(hù)。即該權(quán)利準(zhǔn)許銀行終止一筆違約貸款，占有客戶在這一銀行持有的所有支票和儲(chǔ)蓄存款賬戶，以便恢復(fù)銀行的信貸資金。 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 就業(yè)持續(xù)期。大多數(shù)銀行不太愿意把大量資金貸給得到當(dāng)前工作才幾個(gè)月的人。 ? 居住時(shí)間。頻繁改變住址在決定消費(fèi)貸款時(shí)是一個(gè)極為不利的因素。 ? （ 5）債務(wù)金字塔 ? 所謂債務(wù)金字塔是指?jìng)€(gè)人從一個(gè)機(jī)構(gòu)取得借款，然后將其償還給另一個(gè)機(jī)構(gòu)。 ? 大多數(shù)信貸官員對(duì)此不滿，因?yàn)楦哳~的或不斷增長(zhǎng)的信用卡欠額以及頻繁返回的支票都將從客戶存款賬戶中提取。 1 ? 案例：客戶 JC 詹姆斯要用一部舊車折價(jià)購(gòu)買一輛新的福特汽車。舊車折價(jià)價(jià)值和定金能抵償買價(jià)的近 20%，余下的 (80%)汽車價(jià)款由銀行墊付。銀行將采用一個(gè)以汽車為抵押品的動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。金額和期限： $13,325 ； 4年。 ? 分析是否批準(zhǔn)該筆貸款？ ? （ 1）目的 ? 詹姆斯夫婦的貸款申請(qǐng)有合理的目的，符合銀行的貸款政策。 ? （ 2）收入水平 ? 詹姆斯夫婦每年家庭收入略高于平均水平，年收入大約 萬(wàn)美元。家庭債務(wù)額為 ，顯得較高，但只有年收入的 ，且主要是住宅抵押貸款。對(duì)住宅抵押貸款的貸款，總債務(wù)和總年收入之比在 。 ? 其債務(wù)的的每月付款額較高，為 1,078美元，主要是住宅抵押貸款還款。每月分期付款額占每月總收入的 1/3，不包括正在申請(qǐng)的汽車貸款的每月支付額，新貸款每月需支付315美元。大部分貸款人希望每月付款和收入之比在 25%30%之間。 ? 其他收入來源：投資、信托基金，這一來源的年收入為$5,000。其流動(dòng)性金融投資在平均水平以上。 ? （ 3）存款余額 ? 不詳 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 對(duì)二人雇主的調(diào)查顯示，他們都有良好的繼續(xù)受雇的前景。詹姆斯只在其現(xiàn)在地址住了 10個(gè)月，在此之前他在另一個(gè)城市只住了 1年。他只為他現(xiàn)在的雇主工作了 8個(gè)月。很多銀行只愿意對(duì)在它們的市場(chǎng)地區(qū)工作或者居住了 1年以上的客戶貸款。 ? （ 5）信用記錄 ? 詹姆斯夫婦有一個(gè)混雜的信用記錄。 ? 至少四次違約或者沒付賬單： (1)溫德克萊斯特公寓 (可能沒付租金 )； (2)一筆銀行貸款既沒報(bào)告也沒還款； (3)過期信用卡債務(wù)； (4)與圣特巴里奧醫(yī)院有賬單爭(zhēng)議，醫(yī)院已經(jīng)將它作為損失核銷。 ? 是否批準(zhǔn)貸款？ ? 結(jié)論：拒絕貸款。 ? 原因：有過期貸款和受雇時(shí)間較短。 ? 后續(xù)：客戶被熱誠(chéng)邀請(qǐng)使用銀行的其他服務(wù)，而且如果他或她的財(cái)務(wù)狀況改進(jìn)，還可以重新申請(qǐng)貸款。 2 ? 問題：奈佩爾夫婦打算為其子女的大學(xué)教育申請(qǐng)大約 。埃德瑞吉銀行愿意以其住宅為擔(dān)保品發(fā)放這筆貸款。他們的房屋已被估價(jià)為 11萬(wàn)美元，銀行的政策是客戶最多只能用其住宅估價(jià)的 70%做借款基礎(chǔ)。奈佩爾用其住宅取得的首次抵押貸款還有 6萬(wàn)美元未償余額。 ? 奈佩爾住宅還有足夠的余值來支持其新申請(qǐng)的貸款嗎？ ? 解答：奈佩爾在銀行現(xiàn)行住宅權(quán)益貸款政策下可得到最大信貸額度為： $11萬(wàn) $6萬(wàn) =$ $6萬(wàn) =$。 顯然這一借款基礎(chǔ)不能為所申請(qǐng)的 $。 ? 對(duì)收入在平均水平之上，有其他資產(chǎn)擔(dān)保，抵押貸款債務(wù)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，以及信用級(jí)別高的客戶，許多銀行會(huì)調(diào)整其政策所允許的貸款量。這樣，奈佩爾夫婦也許有資格得到額外的 7,000美元貸款資金，使貸款總額達(dá)到其想要的 ，不過可能要用他們的其他資產(chǎn)擔(dān)保。 ? 改問：假定奈佩爾所在地區(qū)的二手房地產(chǎn)市場(chǎng)前景不是太好，市場(chǎng)上的待售住宅很多，平均要 9個(gè)月才能售出。 ? 這一信息將如何影響銀行對(duì)該貸款的決策？ ? 解答 1：在實(shí)踐中，對(duì)居民不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)的習(xí)慣做法是利用可比較的銷售資料。市場(chǎng)疲軟很可能導(dǎo)致對(duì)奈佩爾住宅的估價(jià)向下調(diào)整。這肯定會(huì)減少其可得的最大信貸額度，并使銀行不大愿意批準(zhǔn)這一貸款。 ? 解答 2：如果銀行認(rèn)為奈佩爾是非常好的客戶，其可能考慮幾種變通方法，包括： ? 繼續(xù)使用 11萬(wàn)美元的現(xiàn)有估價(jià)，把當(dāng)前市場(chǎng)變化看作是暫時(shí)的。 ? 調(diào)整政策，允許擴(kuò)大借款基礎(chǔ)，即允許奈佩爾借75%而不是 70%。 小結(jié) ? 你都學(xué)到了什么？ ? 你有什么體會(huì)和想法？ 演講完畢，謝謝觀看！
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