42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理-免費(fèi)閱讀
【正文】 這肯定會減少其可得的最大信貸額度，并使銀行不大愿意批準(zhǔn)這一貸款。奈佩爾用其住宅取得的首次抵押貸款還有 6萬美元未償余額。 ? （ 5）信用記錄 ? 詹姆斯夫婦有一個混雜的信用記錄。每月分期付款額占每月總收入的 1/3，不包括正在申請的汽車貸款的每月支付額，新貸款每月需支付315美元。舊車折價價值和定金能抵償買價的近 20%，余下的 (80%)汽車價款由銀行墊付。大多數(shù)銀行不太愿意把大量資金貸給得到當(dāng)前工作才幾個月的人。由于消費(fèi)信貸的價格通常是如此之高，所以除非銀行借款的市場利率和貸款的違約率極大地增加，才可能使消費(fèi)信貸變得無利可圖。 ? （ 3）信用卡貸款 ? 銀行為其信用卡持有人提供信貸。 二是消費(fèi)貸款常常是銀行貸款中最盈利的種類之一。（注意橫向比較和縱向比較） （ ） ?（ 1）貸款定價原則 ? （ 2） 影響貸款價格的主要因素 ?（ 3）貸款價格構(gòu)成 ? （ 4）定價方法 （ ） ? （ 1）貸款定價原則 ? 利潤最大化原則 ? 擴(kuò)大市場份額原則 ? 保證貸款安全原則 ? 維護(hù)銀行形象原則 ? （ 2） 影響貸款價格的主要因素 ? 資金成本 ? 貸款風(fēng)險程度 ? 貸款費(fèi)用 ? 借款人的信用及銀行的關(guān)系 ? 銀行貸款的目標(biāo)收益率 ? 貸款供求狀況 ? （ 3）貸款價格構(gòu)成 ? 貸款利率 ? 貸款承諾費(fèi)（機(jī)會成本） ? 補(bǔ)償余額（低利率存款） ? 隱含價格（非貨幣性內(nèi)容） ? （ 4）定價方法 ? A：成本加成定價法 ? 貸款利率 =貸款成本率 +利率加成 ? 貸款成本包括資金成本、服務(wù)成本、風(fēng)險損失計(jì)提成本。 ? A：應(yīng)收票據(jù)貼現(xiàn)或背書轉(zhuǎn)讓 ? 指企業(yè)以貼現(xiàn)的方式將尚未到期的商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)讓給銀行或其它單位，從而負(fù)有可能支付的債務(wù)。 ? （ 4）支持并購貸款 ? 在企業(yè)杠桿收購中，銀行認(rèn)為企業(yè)并購后未來現(xiàn)金流良好，將會向并購企業(yè)貸款，支持并購企業(yè)完成并購。保理業(yè)務(wù)銀行的審核點(diǎn)主要在對債務(wù)人（就是欠 A公司錢的公司）的還款能力進(jìn)行審核。貸款涉及的建筑物是永久性的，但貸款期限是臨時性的。 ? （ 2）檢查內(nèi)容 ? 借款人還款記錄 ? 抵押品的質(zhì)量和狀況 ? 貸款文件完整性（為起訴借款人做準(zhǔn)備） ? 評估借款人財務(wù)狀況及未來經(jīng)營 ? （ 1）問題貸款出現(xiàn)的征兆 ? 企業(yè)在銀行帳戶上反映的預(yù)警信號 ? 從企業(yè)財務(wù)報表上反映的預(yù)警信號 ? 在人事管理及與銀行關(guān)系方面的預(yù)警信號 ? 企業(yè)經(jīng)營管理方面的預(yù)警信號 ? 見表 165并抄寫（ P412） ? （ 2）不良貸款的處理 ? 督促企業(yè)整改 ? 簽訂貸款處理協(xié)議（貸款展期、借新還舊、追加貸款擔(dān)保人、銀行參與企業(yè)經(jīng)營管理、 對借款人做出限制性規(guī)定） ? 防止企業(yè)通過改制逃廢銀行債務(wù) ? 呆賬沖銷 （ 17） ? （ ） ? （ ） ? （ ） （ ） 短期企業(yè)貸款 長期企業(yè)貸款 自動清償存貨貸款 固定資金貸款 營運(yùn)資本貸款 循環(huán)信貸額度 臨時建筑融資 長期項(xiàng)目貸款 證券交易商融資 支持并購貸款 銷售商和設(shè)備融資 保理業(yè)務(wù) 辛迪加貸款 短期企業(yè)貸款 ? （ 1）自動清償存貨貸款 ? 此貸款用于企業(yè)購買存貨（原材料、半成品、成品），待產(chǎn)品銷售出去，企業(yè)會償還銀行貸款。 ? 特別地，貸款協(xié)議必須注明銀行收回貸款的過程，即在何時以何種方式收回貸款。 ? （ 1）評估借款人是否資信良好 通常采用“ 6C”原則： 品格（ character） 能力（ capacity） 現(xiàn)金（ cash） 擔(dān)保（ collateral） 經(jīng)營環(huán)境（ conditions） 監(jiān)管（ control） 參見課本表 163：貸款 6C原則（ P402）作業(yè)：抄寫該表。 ? 2023中國貸款趨勢： ? 微企業(yè)貸款增長平穩(wěn)，占全部企業(yè)貸款比重提高； ? 重工業(yè)中長期貸款加快增長，服務(wù)業(yè)中長期貸款增速上升； ? 農(nóng)戶貸款快速增長，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款和農(nóng)業(yè)貸款增長放緩； ? 房地產(chǎn)貸款平穩(wěn)增長； ? 消費(fèi)貸款增速繼續(xù)回落 …… ? （ 2）分類二 ? 正常貸款： 借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。作為曾經(jīng)的世界首富，他的財富，他的管理手段，他的私生活都曾經(jīng)是世界關(guān)注的焦點(diǎn)。 ? 貸款無法收回的原因主要是：管理不善、非法運(yùn)作貸款、錯誤的信貸政策、未預(yù)期的經(jīng)濟(jì)滑坡。 ? （ 3）貸款的規(guī)模和比率控制： 貸款 /存款比率不高于 75%；資本總額 /加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額 8%；單個企業(yè)貸款比率：最大客戶不得超過銀行資本金 15%，最大十家不得超過銀行資本金的 50%；中長期貸款比率：一年期以上的貸款與一年期以上的存款比
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