42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理(存儲版)
【正文】 率不得高于 120%。 ? 經(jīng)營環(huán)境（ conditions）：經(jīng)濟環(huán)境對客戶經(jīng)營的影響。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。期限幾天 1年。 ? （ 5）銷售商和設備融資 ? 當銷售商和消費者簽訂分期付款合同時，如果合同達到信貸標準，銀行為這些應收賬款融資，以支持消費者購買消費品。 ? （ 2）循環(huán)信貸額度 ? 銀行先向企業(yè)發(fā)放一定數(shù)額貸款，在企業(yè)全部或部分償還后在貸款到期前可申請獲得新的貸款，貸款期可短可長。 ? 引子 2：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比率（ 總資產(chǎn) =A） 現(xiàn)金 /A 存貨 /A 有價證券 /A 固定資產(chǎn)（扣折舊） /A 應收賬款 /A 其他資產(chǎn) /A ? 引子 3：負債和凈資產(chǎn)之和（ B）結(jié)構(gòu)比率 應付賬款 /B 長期負債 /B 應付票據(jù) /B 其他負債 /B 應付稅金 /B 凈資產(chǎn) /B 流動負債 /B ? 引子 4：利潤表結(jié)構(gòu)比率（ 銷售額 =C） 銷貨成本 /C 銷售毛利 /C 勞動力成本 /C 營業(yè)凈利潤 /C 銷售、管理和其他費用 /C 稅前收益 /C 折舊費用 /C 所得稅 /C 其他營業(yè)費用 /C 稅后凈收益 /C 借款利息費用 /C 正式分析 ? （ 1）企業(yè)控制費用的能力 ? （ 2）企業(yè)經(jīng)營績效 ? （ 3）企業(yè)產(chǎn)品的適銷度 ? （ 4）企業(yè)收入支付利息費用的能力 ? （ 5）企業(yè)流動性情況 ? （ 6）企業(yè)利潤情況 ? （ 7）企業(yè)財務杠桿率 ? （ 8）企業(yè)巨額或有負債 （ 1）企業(yè)控制費用的能力 ? 工資 /凈銷售額 ? 管理費用 /凈銷售額 ? 折舊費用 /凈銷售額 ? 財務費用 /凈銷售額 ? 銷貨成本 /凈銷售額 ? 營業(yè)費用 /凈銷售額 ? 所得稅 /凈銷售額 凈銷售額 = 銷售總額 （銷貨退回 +銷貨折讓、折扣） （ 2）企業(yè)經(jīng)營績效 ? 年銷貨成本 /平均存貨 ? 凈銷售額 /固定資產(chǎn)凈值 ? 凈銷售額 /總資產(chǎn) ? 凈銷售額 /應收賬款加應收票據(jù) ? 衡量企業(yè)運用資產(chǎn)獲得收入并轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的能力。 ? D：未決訴訟和未決仲裁 ? 未決訴訟和未決仲裁是指企業(yè)涉及尚未判決的訴訟案件、原告提出有賠償要求的待決事項。 基礎利率 到期日 標價（ %） 銀行同業(yè)拆借利率 3個月 6個月 1年 大額定期存單利率 3個月 6個月 1年 國庫券利率 3個月 6個月 ? C： 優(yōu)惠利率定價法 優(yōu)惠利率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風險等級 A+1% 風險等級 B+2% 風險等級 A 風險等級 B 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 11% 12% （ 18） ? 引子 ? ? ? ? 1 ? 2 ? 引子 ? 二戰(zhàn)以來，銀行已成為消費貸款的主要放款人。 ? 這類貸款常常被用來購買大件家用物品，如轎車、汽艇、娛樂車輛、家具和家庭設施，或者用來鞏固現(xiàn)有家庭債務。一方面，它們在經(jīng)濟擴張時期上升，那時消費者對未來一般更為樂觀。 ? 在多數(shù)情況下，銀行被授予對客戶的存款實施沖消權(quán)，作為對消費貸款風險的追加保護。 1 ? 案例：客戶 J家庭債務額為 ，顯得較高，但只有年收入的 ，且主要是住宅抵押貸款。詹姆斯只在其現(xiàn)在地址住了 10個月，在此之前他在另一個城市只住了 1年。 2 ? 問題：奈佩爾夫婦打算為其子女的大學教育申請大約 。 ? 改問：假定奈佩爾所在地區(qū)的二手房地產(chǎn)市場前景不是太好，市場上的待售住宅很多，平均要 9個月才能售出。 小結(jié) ? 你都學到了什么？ ? 你有什么體會和想法？ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 ? 對收入在平均水平之上，有其他資產(chǎn)擔保，抵押貸款債務負擔相對較輕，以及信用級別高的客戶，許多銀行會調(diào)整其政策所允許的貸款量。 ? 原因：有過期貸款和受雇時間較短。其流動性金融投資在平均水平以上。 ? 分析是否批準該筆貸款？ ? （ 1）目的 ? 詹姆斯夫婦的貸款申請有合理的目的，符合銀行的貸款政策。 ? （ 5）債務金字塔 ? 所謂債務金字塔是指個人從一個機構(gòu)取得借款，然后將其償還給另一個機構(gòu)。 ? （ 2）收入水平 ? 貸款官員必須確信借款客戶有足夠的收入水平和有價資產(chǎn)量（證券和存款等），所得信息一般需要向客戶的雇主核實。 ? （ 1）成本和風險 ? （ 2）周期敏感性 ? （ 3）利率粘性 ? （ 1）成本和風險： ? 每年聯(lián)邦儲備銀行使用的職能費用分析程序（ FCA）表明，就銀行在各種類型貸款上發(fā)放的每一美元的可貸資金而言，消費貸款是屬于成本和
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