42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理(文件)
【正文】 ? （ 3）利率粘性 ? （ 1）成本和風險： ? 每年聯(lián)邦儲備銀行使用的職能費用分析程序（ FCA）表明，就銀行在各種類型貸款上發(fā)放的每一美元的可貸資金而言，消費貸款是屬于成本和風險最大的一類。 ? 相對來說，消費者在借款時似乎對利率的變化不敏感。 ? （ 2）收入水平 ? 貸款官員必須確信借款客戶有足夠的收入水平和有價資產(chǎn)量（證券和存款等），所得信息一般需要向客戶的雇主核實。 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? 就業(yè)持續(xù)期。 ? （ 5）債務金字塔 ? 所謂債務金字塔是指個人從一個機構取得借款，然后將其償還給另一個機構。 詹姆斯要用一部舊車折價購買一輛新的福特汽車。 ? 分析是否批準該筆貸款？ ? （ 1）目的 ? 詹姆斯夫婦的貸款申請有合理的目的，符合銀行的貸款政策。 ? 其債務的的每月付款額較高，為 1,078美元，主要是住宅抵押貸款還款。其流動性金融投資在平均水平以上。很多銀行只愿意對在它們的市場地區(qū)工作或者居住了 1年以上的客戶貸款。 ? 原因：有過期貸款和受雇時間較短。他們的房屋已被估價為 11萬美元，銀行的政策是客戶最多只能用其住宅估價的 70%做借款基礎。 ? 對收入在平均水平之上，有其他資產(chǎn)擔保，抵押貸款債務負擔相對較輕，以及信用級別高的客戶，許多銀行會調整其政策所允許的貸款量。市場疲軟很可能導致對奈佩爾住宅的估價向下調整。 小結 ? 你都學到了什么？ ? 你有什么體會和想法？ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 ? 解答 2：如果銀行認為奈佩爾是非常好的客戶，其可能考慮幾種變通方法，包括： ? 繼續(xù)使用 11萬美元的現(xiàn)有估價，把當前市場變化看作是暫時的。 ? 改問：假定奈佩爾所在地區(qū)的二手房地產(chǎn)市場前景不是太好，市場上的待售住宅很多，平均要 9個月才能售出。 ? 奈佩爾住宅還有足夠的余值來支持其新申請的貸款嗎？ ? 解答：奈佩爾在銀行現(xiàn)行住宅權益貸款政策下可得到最大信貸額度為： $11萬 $6萬 =$ $6萬 =$。 2 ? 問題：奈佩爾夫婦打算為其子女的大學教育申請大約 。 ? 至少四次違約或者沒付賬單： (1)溫德克萊斯特公寓 (可能沒付租金 )； (2)一筆銀行貸款既沒報告也沒還款； (3)過期信用卡債務； (4)與圣特巴里奧醫(yī)院有賬單爭議，醫(yī)院已經(jīng)將它作為損失核銷。詹姆斯只在其現(xiàn)在地址住了 10個月，在此之前他在另一個城市只住了 1年。大部分貸款人希望每月付款和收入之比在 25%30%之間。家庭債務額為 ，顯得較高，但只有年收入的 ，且主要是住宅抵押貸款。銀行將采用一個以汽車為抵押品的動產(chǎn)抵押貸款。 1 ? 案例：客戶 J ? 居住時間。 ? 在多數(shù)情況下，銀行被授予對客戶的存款實施沖消權，作為對消費貸款風險的追加保護。 ? （ 1）品質和目的 ? （ 2）收入水平 ? （ 3）存款余額 ? （ 4）就業(yè)和居住穩(wěn)定性 ? （ 5）債務金字塔 ? （ 1）品質和目的 ? 貸款官員必須確信借款客戶在償還全部貸款上有強烈道德責任感。一方面，它們在經(jīng)濟擴張時期上升，那時消費者對未來一般更為樂觀。 ? 客戶在一個賬單期內付清欠款，通常免收利息；也可分期償還，通常利率為 12%18%。 ? 這類貸款常常被用來購買大件家用物品，如轎車、汽艇、娛樂車輛、家具和家庭設施，或者用來鞏固現(xiàn)有家庭債務。 ? 然而，消費貸款風險極大，因為個人和家庭的金融狀況會由于疾病和失業(yè)而迅速發(fā)生變化。 基礎利率 到期日 標價（ %） 銀行同業(yè)拆借利率 3個月 6個月 1年 大額定期存單利率 3個月 6個月 1年 國庫券利率 3個月 6個月 ? C： 優(yōu)惠利率定價法 優(yōu)惠利率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風險等級 A+1% 風險等級 B+2% 風險等級 A 風險等級 B 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 11% 12% （ 18） ? 引子 ? ? ? ? 1 ? 2 ? 引子 ? 二戰(zhàn)以來，銀行已成為消費貸款的主要放款人。我國商業(yè)銀行目前主要使用此方法。 ? D：未決訴訟和未決仲裁 ? 未決訴訟和未決仲裁是指企業(yè)涉及尚未判決的訴訟案件、原告提出有賠償要求的待決事項。 ? B：債務擔保 ? 指企業(yè)以自有財產(chǎn)作為抵押，為其它單位向銀行或其它金融機構借款提供擔保的業(yè)務事項。 ? 引子 2：資產(chǎn)結構比率（ 總資產(chǎn) =A） 現(xiàn)金 /A 存貨 /A 有價證券 /A 固定資產(chǎn)（扣折舊） /A 應收賬款 /A 其他資產(chǎn) /A ? 引子 3：負債和凈資產(chǎn)之和（ B）結構比率 應
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