42商業(yè)銀行資產(chǎn)管理(完整版)
【正文】 ? 對信用額度內(nèi)未使用的部分，銀行通常收取承諾費。 可以作抵押的財產(chǎn) ? 抵押人所有的房屋和其他地上定著物 ? 抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn) ? 抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物 ? 抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn) ? 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán) ? 依法可以抵押的其他財產(chǎn) ，如有價證券、人壽保險單等 不可作抵押的財產(chǎn) ? 土地所有權(quán) ? 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán) ? 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施 ? 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn) ? 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn) ? 依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 ? 監(jiān)管（ control）：貸款是否符合法律法規(guī)及銀行貸款政策。 ? （ 4） 貸款種類及地區(qū) ? （ 5）貸款的擔保 ? （ 6）貸款定價 ? （ 7）貸款檔案管理政策 ? （ 8）貸款的日常管理和催收制度 ? （ 9）不良貸款的管理 （ ） ? （ ） ? （ ） ? ，了解客戶對其他金融服務(wù)的需要（ ） ? （ ） ? 個人貸款： 通常是客戶主動向銀行提出貸款申請； ? 企業(yè)貸款： 銀行信貸員主動向企業(yè)客戶推銷貸款，有時信貸員需要連續(xù)數(shù)月聯(lián)系同一企業(yè)，才能激發(fā)企業(yè)貸款需求。 ? 貸款監(jiān)管往往包括：大額貸款 對貸款文件和抵押品進行調(diào)查分析；小額貸款 抽樣檢查；考核信貸政策。第四章 商業(yè)銀行資產(chǎn) 管理 內(nèi)容提要 ? （第 11章） ? （第 11章） ? （第 1 1 18章） ? （第 10章） ? （第 14章） ? （ 16） ? （ 17） ? （ 18） （ 16） ? 引子 ? （ ） ? （ ） ? （ ） 引子 ? 引子 1 ? 保羅 .格蒂（ 18921976）：美國人，石油大亨，60億美元財富的擁有者。 （ ） ? （ 1）分類一 ? 房地產(chǎn)貸款 ? 金融機構(gòu)貸款 ? 農(nóng)業(yè)貸款 ? 工商銀行貸款 ? 個人貸款 ? 融資租賃 ? 其他 ? 美國銀行貸款中： ? 房地產(chǎn)貸款占 50%； ? 工商業(yè)貸款占 25%； ? 個人貸款占 17%； ? 其他共占 8%。 ? 推薦電影《硅谷傳奇》片段。 ? （ 2） 貸款協(xié)議 的結(jié)構(gòu)是否合理 ? 當確定借款人資信良好之后，要合理策劃制作貸款協(xié)議，以滿足借貸雙方的需求。 ? （ 1）定期檢查 ? 通常 30左右例行檢查所有大額未到期貸款，同時抽查小額未到期貸款。（機會成本思想） ? 客戶一般需繳納補償存款余額，通常會占到信貸額度的 10%20% ? （ 3）臨時建筑融資 ? 通常用于民用和商業(yè)樓宇建設(shè)。 ? 可分為買斷型保理業(yè)務(wù)和回購型保理業(yè)務(wù)。 ? （ 3）長期項目融資 ? 與固定資金貸款類似，只是周期更長，數(shù)額更大，銀行面臨風險更大，因此通常利率較高。 （ 4）企業(yè)收入支付利息費用的能力 ? 利息保障倍數(shù) =息稅前收入 /利息費用 ? 利息和本金支付保障倍數(shù) =利稅前收入 /【利息費用 +本金償還額 /（ 1+公司邊際稅率）】 ? 固定支出保障倍數(shù) =（未扣除利息、稅款及租金前的收入） /（利息費用 +租金） （ 5）企業(yè)流動性情況 ? 流動比率 =流動資產(chǎn) /流動負債 ? 酸性測試比率 =（流動資產(chǎn) 存貨） /流動負債 ? 凈流動資產(chǎn) =流動資產(chǎn) 存貨 流動負債 ? 凈營運資本 =流動資產(chǎn) 流動負債 （ 6）企業(yè)利潤情況 ? A：稅前凈收益 /（總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)或總銷售額） ? B：稅后凈收益 /（總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)或總銷售額） ? C：稅后凈收益 /凈資產(chǎn) ? D：稅后凈收益 /（總銷售額或邊際利潤） （ 7）企業(yè)財務(wù)杠桿率 ? 杠桿比率 =總負債 /總資產(chǎn) ? 資產(chǎn)構(gòu)成比率 =長期負債 /（長期負債 +凈資產(chǎn)） ? 負債銷售比率 =總負債 /凈銷售額 （ 8）企業(yè)巨額或有負債 ? 或有負債指過去的交易或事項形成的潛在義務(wù)，可能演變成企業(yè)負責償還的真正債務(wù) 。 ? 課后作業(yè)： 在和訊網(wǎng)上找一家上市公司，利用其過去 3年財務(wù)數(shù)據(jù)，計算其財務(wù)比率，并與同行業(yè)企業(yè)（至少 3家）比較，做出是否為其貸款的決定，并說明理由。銀行愿意貸款，日后客戶才愿意存款。 ? 主要被用于補給度假，醫(yī)藥和醫(yī)療，家庭設(shè)備的購買，汽車和房屋維修等方面的開支。 ? 相對來說，消費者在借款時似乎對利率的變化不
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