4論農(nóng)村金融供給短缺困境應(yīng)對舉措(存儲版)
【正文】 經(jīng)營管理層的激勵約束機制，改革薪酬機制，防止經(jīng)營管理者的短期行為和道德風(fēng)險。同時，積極引 進高素質(zhì)人才，為農(nóng)村信用社改革發(fā)展獻計獻策，真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。當(dāng)前的農(nóng)信社體制對于民營經(jīng)濟而言是外生的，并不是所有的農(nóng)信社都能通過改造之后和民營經(jīng)濟實現(xiàn)對接。 通過新生民營銀行完善金融人才市場，大量培養(yǎng)合格的 第 12 頁 共 15 頁 農(nóng)村金融技工和金融家。面向農(nóng)村不斷變化的大市場，各金融 第 13 頁 共 15 頁 機構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時期農(nóng)民生活消費的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索代理、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，大力開拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個人理財、代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其 他表外業(yè)務(wù)。 （ 3）積極引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。 （ 4）建立農(nóng)業(yè)保險制度。首先，政府和金 融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)；其次，加快建設(shè)和健全企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信息的共享程度。 （ 2）建立財政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵機制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對 “ 三農(nóng) ” 的信貸資金投放。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能，重點滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求。在給農(nóng)信社摘除歷史包袱以后，如果仍出現(xiàn)經(jīng)營失敗 而需要退出市場的時候，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照退出機制清算、關(guān)門。 （二）組建和發(fā)展農(nóng)村民營金融 我國農(nóng)村經(jīng)濟應(yīng)當(dāng)以民營經(jīng)濟為主。傳統(tǒng)的僵化的人事管理理念、狹小的個人發(fā)展空間、缺乏行之有效的激勵機制等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。與國際通 行的合作制 “ 倒金字塔 ” 體制相比，目前我國信用社的管理體制和權(quán)力分布形成了 “ 正金字塔 ” 結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是由社員（代表）大會、理事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營管理層等機構(gòu)之間形成相互制衡的權(quán)責(zé)利關(guān)系的制度化表現(xiàn)。在我國，由于缺乏法律依據(jù)，有關(guān)部門對農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行，將商業(yè)金融 和合作金融混為一談。宏觀方面：（ 1）政府的行政干預(yù)轉(zhuǎn)向政策導(dǎo)向。長期以來，由于處于弱勢地位的農(nóng)民拿不出有價值的抵押 品，農(nóng)民獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的機會很少，一般都是向親戚鄰里借錢。 （ 1）交易費用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實施契約 第 6 頁 共 15 頁 相關(guān)的事情上所花費的各種費用。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。 （六）農(nóng)村金融生態(tài)畸形。 （四）農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。 第 4 頁 共 15 頁 （三）農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機構(gòu)，受全國 “ 一盤棋 ”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。 農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。盡管這些金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平（僅從 1997年的 %上升到 2024年的 %，而且到 2024 年該比重又下降到了 %）。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實踐中其“ 農(nóng)業(yè)色彩 ” 越來越淡，沒有很好地滿足 “ 三農(nóng) ” 的金融服務(wù)需求，不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進行合理、有效地配置，農(nóng)村金融需求與供給之間存在較大的非均衡性。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長?？梢?，我國涉農(nóng)金融機構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求作為重點，沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。 二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足 （一）農(nóng)村金融主體供給缺位。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進，機構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的
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