【正文】 隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，知識的更新，農(nóng)村信用社對人才的需求更大、要求更高?；蛘哒f，在產(chǎn)權(quán)非人格化情況下，行使委托人權(quán)力的人以放棄對代理人的制度控制權(quán)，換取以非制度控制權(quán)控制代理人的行為。 微觀方面。美國有《聯(lián)邦 第 8 頁 共 15 頁 信用社法》及各州頒布的關(guān)于信用社的法案；日本有《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律。 從以上交易費(fèi)用分析可以看出，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用相對較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，交通不便、網(wǎng)絡(luò)普及面窄等原因，商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當(dāng)麻煩，因此交易費(fèi)用很高。 （一）充分發(fā)揮農(nóng)信社支持 “ 三農(nóng) ” 的核心作用 。社會外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。三是服務(wù)手段落后。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。在現(xiàn)實的運(yùn)作過程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給主體出現(xiàn)局部斷層或空白，農(nóng)村金融需求難以得到滿足。 2024 年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺階式上升，資金缺口已 經(jīng)突破了 1 萬億元。 目前，我國農(nóng)村流動性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴(kuò)大之勢。 第 1 頁 共 15 頁 論農(nóng)村金融供給短缺困境應(yīng)對舉措 摘要。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。據(jù)測算， 2024 年至 2024 年，全國幾乎每年平均都有超過 1500 億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式?！?機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營集約化 ” ，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場符合授權(quán)、授信承貸對象的稀缺，使中小企業(yè)很多項目缺少資金支持，流動資金嚴(yán)重短缺。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。 （五）農(nóng)村金融人才供給不足。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。 面對日益衰弱的農(nóng)村金融市場，我們應(yīng)從農(nóng)村的現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，來設(shè)計和提供相應(yīng)的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應(yīng)遵循的基本思路。相反，商業(yè)銀行由于信息不對稱，在審核這一關(guān)就得花費(fèi)大量的人力財力。相反，商業(yè)銀行面對的是集中的、大額的融資市場，小額零售貸款的收益與所耗費(fèi)的成本相比較往往無利可 圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場的原因所在。西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關(guān)專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。 “ 外部人控制 ” 是指外部人利用直接或間接的權(quán)力影響農(nóng)村信用社管理人作出不一定符合經(jīng)營原則的決策。農(nóng)村信 用社要實現(xiàn)最 第 10 頁 共 15 頁 終戰(zhàn)略目標(biāo)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當(dāng)其沖。因此在尚未實現(xiàn)計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)，要積極創(chuàng)造條件，爭取實現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，例如：加快辦公自動化系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)等，提高金融服務(wù)效率。 民營金融的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)市場化、多元化。 （三）創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè) 融供給體系 新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的，單靠個別金融機(jī)構(gòu)無法實現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競爭的農(nóng)村金融供給主體，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融資源配置的競爭效率和規(guī)模效益。面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。 （ 1）構(gòu)筑農(nóng)村土地