4論農(nóng)村金融供給短缺困境應(yīng)對舉措-文庫吧
2025-08-28 16:56 本頁面
【正文】 層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場符合授權(quán)、授信承貸對象的稀缺，使中小企業(yè)很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。 第 4 頁 共 15 頁 （三）農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。由于機構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機構(gòu) 被大量撤并，大部分網(wǎng)點集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負擔。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要 1— 3 天才能到賬。 （四）農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。當農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。 （五）農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。 （六）農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營 第 5 頁 共 15 頁 收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村 信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構(gòu)缺失或擔保基金運作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個體方面，一是農(nóng)民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢。農(nóng)村 經(jīng)濟金融錯位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風險加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。 面對日益衰弱的農(nóng)村金融市場，我們應(yīng)從農(nóng)村的現(xiàn)實經(jīng)濟水平和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，來設(shè)計和提供相應(yīng)的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應(yīng)遵循的基本思路。 （一）充分發(fā)揮農(nóng)信社支持 “ 三農(nóng) ” 的核心作用 。可用交易費用等制度經(jīng)濟學(xué)相關(guān)理論對農(nóng)信社滿足農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢作一分析 。 （ 1）交易費用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實施契約 第 6 頁 共 15 頁 相關(guān)的事情上所花費的各種費用。具體地說，交易費用是由于以下一些活動引起的： ① 搜尋有關(guān)商品和要素的價格、質(zhì)量信息以及潛在的買者和買者行為的信息； ② 價格未定時，為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實偏好而進行的討價還價； ③ 簽訂契約； ④ 監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事； ⑤ 當契約方違約時，實施契約規(guī)定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機構(gòu)解決； ⑥ 保護產(chǎn)權(quán)不受第三者的侵入。上述六項活動引起的交易費用可概括為信息費用和監(jiān)督管理費用。 （ 2）農(nóng)信社在收集貸款人信息方面 具有地緣優(yōu)勢，因此信息費用比商業(yè)銀行低。在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社是土生土長的農(nóng)村金融機構(gòu)，工作人員對當?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟狀況、信譽等級等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過程中，人力財力消耗不大。相反，商業(yè)銀行由于信息不對稱，在審核這一關(guān)就得花費大量的人力財力。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后，交通不便、網(wǎng)絡(luò)普及面窄等原因，商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當麻煩，因此交易費用很高。 （ 3）農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)
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