4論農(nóng)村金融供給短缺困境應對舉措-預覽頁
【正文】 ，使中小企業(yè)很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。由于機構縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質的金融服務。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負擔。除金融結算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務幾乎沒有。 （五）農(nóng)村金融人才供給不足。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。表現(xiàn)在農(nóng)民個體方面，一是農(nóng)民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。 面對日益衰弱的農(nóng)村金融市場，我們應從農(nóng)村的現(xiàn)實經(jīng)濟水平和經(jīng)濟結構狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對金融服務需求的結構、數(shù)量與特征，來設計和提供相應的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應遵循的基本思路。具體地說，交易費用是由于以下一些活動引起的： ① 搜尋有關商品和要素的價格、質量信息以及潛在的買者和買者行為的信息； ② 價格未定時，為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實偏好而進行的討價還價； ③ 簽訂契約； ④ 監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事； ⑤ 當契約方違約時，實施契約規(guī)定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機構解決； ⑥ 保護產(chǎn)權不受第三者的侵入。相反，商業(yè)銀行由于信息不對稱，在審核這一關就得花費大量的人力財力。因此，我國農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎的契約型信用，而是農(nóng)戶之間依靠血緣和友情 第 7 頁 共 15 頁 而形成的關系型信用。相反，商業(yè)銀行面對的是集中的、大額的融資市場，小額零售貸款的收益與所耗費的成本相比較往往無利可 圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場的原因所在。我國農(nóng)村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更，與農(nóng)行脫鉤后， 1997 年起收歸中國人民銀行領導，而后交給地方政府。西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。因此，在深化農(nóng)村信用社改革進程中，應盡快制定《農(nóng)村合作金融法》作為配套措施，對農(nóng)村信用社的性質、地位、組織形式、權力義務及其與社會各方面的民事關系以法律形式確定下來。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。而長期以來，在農(nóng)村，農(nóng)信社三會流于形式，甚至根本就沒有建立股東會、理事會、監(jiān)事會制度，約束機制徒有虛名，導致 第 9 頁 共 15 頁 農(nóng)信社出現(xiàn)內部人控制與外部人控制局面。 “ 外部人控制 ” 是指外部人利用直接或間接的權力影響農(nóng)村信用社管理人作出不一定符合經(jīng)營原則的決策。 因此，農(nóng)信社改革必須解決內部人和外部人控制問題，建立現(xiàn)代企業(yè)的管理機制，才能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村信 用社要實現(xiàn)最 第 10 頁 共 15 頁 終戰(zhàn)略目標，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須進行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當其沖。因此，農(nóng)村信用社要借改革之風，不斷完善人力資源管理體系，增強內部活力。因此在尚未實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)，要積極創(chuàng)造條件，爭取實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡化運作，例如：加快辦公自動化系統(tǒng)建設、加強管理決策信息系統(tǒng)建設等，提高金融服務效率。農(nóng)村金融機構要為農(nóng)業(yè)服務，也就是為民營經(jīng)濟服務。 民營金融的產(chǎn)生應當市場化、多元化。 通過新生的民營銀行完善金融市場競爭機制，為下一步金融改革創(chuàng)造較好的外部環(huán)境。 （三）創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，服務新農(nóng)村建設 融供給體系 新農(nóng)村建設對農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的，單靠個別金融機構無法實現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競爭的農(nóng)村金融供給主體，促進多種金融機構的發(fā)展，提高農(nóng)村金融資源配置的競爭效率和規(guī)模效益。 （ 1）創(chuàng)新業(yè)務品種。面向新農(nóng)村建設的需要，積極構建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)。同時，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領域，要求商業(yè)銀行在縣域內所設立的分支機構的存貸比不得低于 60%。 （ 1）構筑農(nóng)村土地流轉體系。最后，要運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，強化對失信企業(yè)和個人的約束
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