【正文】 融制度供給不足。到 2024年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金 1520 萬億元，以 2024 年用于新農(nóng)村建設(shè)的 3397 億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。 一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足 從總體上講，我國正 規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況 第 2 頁 共 15 頁 為例。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過改革開放 30 年的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出旺盛的態(tài)勢。然而，我國廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等情況。 由于資金需求得不到滿足， “ 三農(nóng) ” 資金缺口呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分 為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。二是服務(wù)方式落后。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。二是農(nóng)村 信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)金融錯位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社是土生土長的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，工作人員對當(dāng)?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)等級等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過程中，人力財力消耗不大。另外，農(nóng)村信用社本身是適應(yīng)農(nóng)民分散的、小額的融資需求，其管理費用較為低廉。 （ 2）明確農(nóng)村信用社的法律地位。在信用社改革中，觀念的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，首先得讓農(nóng)民對農(nóng)村信用社有正確的認(rèn)識，重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形 象，這樣農(nóng)民才會心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。而在我國由于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明晰，社員權(quán)利沒有法律保障，民主管理流于形式，農(nóng)信社權(quán)力控制在管理層手中。 （ 2）提高人員素質(zhì)，加強(qiáng)隊伍建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村信用社系統(tǒng)結(jié)算工具單一、結(jié)算手段落后、結(jié)算渠道不暢，成為制約農(nóng)村金融市場資金吞吐流轉(zhuǎn)、資金使用效益的 “ 瓶頸 ” 。也就是說，應(yīng)當(dāng)讓民營經(jīng)濟(jì)通過內(nèi)部資金融通來緩解資金供求矛盾。 當(dāng)民營銀行發(fā)展到一定時期，擁有足夠的資金和人才之后，應(yīng)鼓勵他們通過市場競爭來兼并、收購現(xiàn)有的農(nóng)信社。 （ 2）創(chuàng)新結(jié)算手段。 （ 4）建設(shè)面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和招商引資等領(lǐng)域的農(nóng)村社會化綜合服務(wù)體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵和吸引各種民間資本服務(wù) “ 三農(nóng) ” 。 參考文獻(xiàn)： [1]于海恒 .論金融創(chuàng)新推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思路 [j].經(jīng)濟(jì)縱橫， 2024，（ 2） . [2]焦瑾璞 .農(nóng)村金融何去何從 [j].財經(jīng)， 2024，（ 12） . [3]姜長云 .農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融支持研究 [j].經(jīng)濟(jì)研究參考， 2024，（ 3） . [4]張紅宇 .中國農(nóng)村金融組織體系：績效、缺陷與制度創(chuàng)新[j].中國農(nóng)村觀察， 2024，（ 2） . 。深化農(nóng)地經(jīng)營改革，在明確土地承包經(jīng)營權(quán)法律性質(zhì)和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，推廣和發(fā)展個人支票、通存通兌業(yè)務(wù)等；充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點多面廣的優(yōu)勢，大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。要創(chuàng)建一個以政策性金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融供給體系。以民營銀行為例，可以從頭開始，讓具備條件的民營企業(yè)發(fā)起成立民營銀行，也可以在原有的農(nóng)信社基礎(chǔ)上改組為民營銀行，還可以在四大國有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上吸收民間資本組建民營銀行。 總之，必須立足現(xiàn)實，在政府政策導(dǎo)向、明確法律地位、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)隊伍建設(shè)、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方面重構(gòu)現(xiàn)有的 合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社，使其成為真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。