4論農(nóng)村金融供給短缺困境應對舉措-wenkub
2024-09-11 16 本頁面
【正文】 其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點銳減。 （二）農(nóng)村金融制度供給不足。 二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足 （一）農(nóng)村金融主體供給缺位。到 2024年，新農(nóng)村建設需要新增資金 1520 萬億元，以 2024 年用于新農(nóng)村建設的 3397 億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。可見，我國涉農(nóng)金融機構在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求作為重點，沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。 一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足 從總體上講，我國正 規(guī)金融機構配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當有限，以所有農(nóng)村金融機構在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況 第 2 頁 共 15 頁 為例。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長、農(nóng)村基礎建設資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結構調(diào)整資金需求量大幅增長。我國農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過改革開放 30 年的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出旺盛的態(tài)勢。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實踐中其“ 農(nóng)業(yè)色彩 ” 越來越淡，沒有很好地滿足 “ 三農(nóng) ” 的金融服務需求，不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進行合理、有效地配置，農(nóng)村金融需求與供給之間存在較大的非均衡性。然而，我國廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機構網(wǎng)點減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等情況。盡管這些金融機構在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機構短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平（僅從 1997年的 %上升到 2024年的 %，而且到 2024 年該比重又下降到了 %）。 由于資金需求得不到滿足， “ 三農(nóng) ” 資金缺口呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。 農(nóng)村正規(guī)金融機構在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。我國農(nóng)村金融機構可分 為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構兩大類型。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機構，受全國 “ 一盤棋 ”的影響，很難發(fā)揮應有的支農(nóng)作用。三是管理權限上收，授權、授信難。 第 4 頁 共 15 頁 （三）農(nóng)村金融服務供給不足。二是服務方式落后。 （四）農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。農(nóng)村金融信貸服務品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。 （六）農(nóng)村金融生態(tài)畸形。二是農(nóng)村 信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務盲區(qū)多。農(nóng)村 經(jīng)濟金融錯位導致農(nóng)村資金大量外流，法制建設滯后導致金融維權難以受到保護，征信體系欠缺，導致貸款人道德風險加劇，信息披露失真導致銀企關系扭曲。 （ 1）交易費用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實施契約 第 6 頁 共 15 頁 相關的事情上所花費的各種費用。在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社是土生土長的農(nóng)村金融機構，工作人員對當?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟狀況、信譽等級等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過程中，人力財力消耗不大。長期以來，由于處于弱勢地位的農(nóng)民拿不出有價值的抵押 品，農(nóng)民獲得正規(guī)金融機構貸款的機會很少，一般都是向親戚鄰里借錢。另外，農(nóng)村信用社本身是適應農(nóng)民分散的、小額的融資需求，其管理費用較為低廉。宏觀方面：（ 1）政府的行政干預轉(zhuǎn)向政策導向。 （ 2）明確農(nóng)村信用社的法律地位。在我國，由于缺乏法律依據(jù)，有關部門對農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行，將商業(yè)金融 和合作金融混為一談。在信用社改革中，觀念的轉(zhuǎn)變至關重要，首先得讓農(nóng)民對農(nóng)村信用社有正確的認識，重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形 象，這樣農(nóng)民才會心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社法人治理結構是由社員（代表）大會、理事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營管理層等機構之間形成相互制衡的權責利關系的制度化表現(xiàn)。而在我國由于農(nóng)信社產(chǎn)權不明晰，社員權利沒有法律保障，民主管理流于形式，農(nóng)信社權力控制在管理層手中。與國際通 行的合作制 “ 倒金字塔 ” 體制相比，目前
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