【正文】 被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。保險中的近因是指造成保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。至于肺炎，只是意外事故發(fā)展進程中的必然，可以說，沒有 “從樹上掉下來 ”，也就不會發(fā)生肺炎及死亡的結(jié)果。 代位追償原則是指保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付了保險賠償金后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)。v 計算公式為： 某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險人單獨承保時的賠款金額 /所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和 實際損失。v 保險公司以火災(zāi)時保險利益不合法為由拒賠，請問合理嗎？v 首先，根據(jù) 《 保險法 》 第 12條第 1款的規(guī)定， “投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益 ”以及第 12條第 3款的規(guī)定， “保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ”。 8月，房屋失火，于是李紅持更改的保單向保險公司提出索賠，但保險公司以房屋使用價值的變化為由，借保險標(biāo)的的危害增加為由，拒絕索賠。 4）飛行物體及空中運行物體墜落。167。財產(chǎn)保險綜合險： （ 1）財產(chǎn)保險基本險：包括暴風(fēng)、暴雨、洪水保險；盜搶保險；雪災(zāi)、冰凌保險，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險；水管爆裂、突發(fā)性地震保險等。（ 3）年久失修或長期無人居住或看管的房屋。（ 3）暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌。 ： 按房屋總價（評估價格）或雙方約 定的價格計算 =保險金額 X保險費率 X繳費系數(shù) ： ： 例：v 張先生當(dāng)初投保的是大地保險的家庭財產(chǎn)綜合保險，保險生效期是 2023年 7月 3日，保障房屋保險、室內(nèi)裝潢和家中其他財產(chǎn)。它適用于一切以籌集資金方式所進行的改建、擴建及新建的建筑工程項目。 第四、原材料或工藝不善所引起的事故。 第八、除另有約定外，在保險有效期內(nèi)，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。 v 2023年 11月 21日某保險公司承保深圳某廣場建筑工程一切險，擴展 “有限責(zé)任保證期條款 ”，保險金額 ，建筑期從 2023年 11月 21日至 2023年 12月 31日，保證期12個月，從 2023年 1月 1日至 2023年 12月 31日。保證期限：___________個月1）保險對象： 企事業(yè)單位或個人為其經(jīng)營的工廠、辦公樓、住宅、旅館、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保該險種。 第六、被保險房產(chǎn)本身的損失。其承保對象不僅包括被保險人及其雇員，而且包括被保險人的前任及其雇員的前任。 （ 1）建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險 該保險主要承保經(jīng)國家建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)，取得相應(yīng)資質(zhì)證書并經(jīng)工商行政管理部門注冊登記成立的建設(shè)工程設(shè)計單位設(shè)計的單項建設(shè)工程。 條款第三條除外責(zé)任第（ 2）項同時規(guī)定：被雇人員由于疾病、傳染病、分娩流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡不在保險賠償范圍之內(nèi)。 3）保險期限 分為一年或根據(jù)施工項目期限的長短確定兩種。 2）保險責(zé)任 。（ 2）保險費支付方式：保險費的支付可以選擇躉繳或年均繳的方式，在年均繳費的方式下，繳費期限與保險期限相同。房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)包括合同保證保險、住宅質(zhì)量保證保險和貸款購房保證保險。 2023年年底，建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進中心和中國人民財產(chǎn)保險公司聯(lián)手推出了住宅質(zhì)量保證保險。 房地產(chǎn)保險的運作 房地產(chǎn)保險的投保與承保 ：投保人填寫投保單 投保是消費者向保險人發(fā)出購買保險產(chǎn)品的要約的過程。 保險防災(zāi)防損 ，是指保險人與被保險人對所承保的保險標(biāo)的采取各種技術(shù)組織措施，預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生，及在保險事故發(fā)生后盡可能地減少事故的損失。 （ 2）采取措施盡力救助，保險事故發(fā)生后被保險人或受益人必須盡力救助，并保護好現(xiàn)場，否則，保險人將對擴大的損失不負(fù)賠償責(zé)任。 占有、使用、收益167。 不可抗力毀損，責(zé)任分擔(dān)167。第 11 章 美國次貸危機二、房地產(chǎn)抵押二級市場 房地產(chǎn)抵押二級市場是指買賣抵押房地產(chǎn)債權(quán)的市場。權(quán)威機構(gòu)的參與、擔(dān)保，降低了違約風(fēng)險，也為二級市場的運行提供了條件。 1970年美國國會通過 《 緊急住宅融資法 》 ，批準(zhǔn)成立附屬于聯(lián)邦住宅貸款銀行系統(tǒng)（ FHLB）的聯(lián)邦住宅貸款抵押公司（ FHLMC），授權(quán)該公司購買聯(lián)邦住宅貸款銀行系統(tǒng)的經(jīng)其他政府機構(gòu)擔(dān)保的住宅抵押債權(quán)，促進了傳統(tǒng)二級市場的發(fā)展。其次，通過政府成立的二級市場中介機構(gòu)，加強了對市場的調(diào)節(jié)功能，促進了債權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)化和證券化。 房地產(chǎn)抵押貸款二級市場的形成與發(fā)展是同政府強有力的支持分不開的。該法規(guī)定將聯(lián)邦全國抵押協(xié)會分為政府全國抵押貸款協(xié)會（ GNMA）和聯(lián)邦全國抵押貸款協(xié)會。 聯(lián)邦政府的具體措施： （ 1）政府成立兩個保險、擔(dān)保機構(gòu)，即 1934年成立的聯(lián)邦住宅管理局和 1944年成立的聯(lián)邦退伍軍人管理局。 擔(dān)保房屋瑕疵167。 妥善使用167。 。 房地產(chǎn)保險的索賠與理賠 索賠 是指被保險人或受益人在保險事故發(fā)生、保險標(biāo)的遭受損失時，按照保險合同規(guī)定，向保險人請求賠償?shù)男袨?。核保的?nèi)容主要包括：審查投保人資格、審核保險標(biāo)的、保險金額、確定保險費率、審核被保險人的信譽。 它是保險人為賣方進行的各種形式的延期付款行為所提供的保險業(yè)務(wù)。保險公司在賠償后，取得代位追償?shù)臋?quán)力，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定追究設(shè)計、施工單位的責(zé)任。 信用保險是根據(jù)權(quán)利人的要求，擔(dān)保被保證人信用的行為。第一年的保險金額為貸款人提供給被保險人的貸款本金；以后，隨著貸款的逐年償還，保險金額逐年降低。 1）投保人與被保險人 （ 1）被保險人 年齡在 18周歲至 55周歲，身體健康，符合中國人民銀行 《 個人住房貸款管理辦法 》 規(guī)定的貸款條件，貸款期限屆滿后年齡不超過 70周歲者，均可作為被保險人。 2）投保人及被保險人 （ 1）被保險人 本保險的被保險人為在建筑施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員。 1）雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍 2）雇主責(zé)任保險的保險費率 3）雇主責(zé)任保險的賠償 4）雇主責(zé)任保險的附加險v 2023年 5月 17日江蘇徐州 B房地產(chǎn)中介事務(wù)所向中國 A財產(chǎn)保險股份有限公司徐州中心支公司（保險公司）投保估價師責(zé)任險，保單擴展條款雇主責(zé)任險，雇主責(zé)任險保單記載：保險期限為 07年 5月 18日至 08年 5月 18日，死亡賠償限額為 8萬元。 （ 2）理賠：當(dāng)保險事故發(fā)生并引起索賠時，保險人應(yīng)認(rèn)真進行審查，履行賠償責(zé)任。（ 2）職業(yè)責(zé)任保險 是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時，因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。 第四、仍在建造，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費者手中時發(fā)生的責(zé)任事故。 v 有限責(zé)任保證期擴展條款 (Maintenance Visits Clause)茲經(jīng)雙方同意，本保險單擴展承保以下列明的保證期內(nèi)因被保險人的承包人為履行工程合同在進行維修保養(yǎng)的過程中所造成的保險工程的損失。 ： 支付賠償、修復(fù)、重置。 第六、領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶、飛機損失。 第二、盜竊。另外，因為考慮到這 20平方米的地板并非全部報廢，以損失率 50%來算，地板實際獲得賠償約為 150元。（ 4）被保險人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。 （ 1）火災(zāi)、爆炸。 （ 1）處于緊急危險狀態(tài)下的房屋。 第三、財產(chǎn)保險綜合險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。167。 2）雷擊。因此，保險事故發(fā)生時， A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益，保險合同依然有效。最后，印刷廠的法定代表人只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向法院起訴。計算公式如下： v 　　某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險人的保險金額 /所有保險人的保險金額總和 實際損失 v 我國 《 保險法 》 第 41條第 2款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。v 損失補償以實際損失為限v 損失補償以保險金額為限v 損失補償以可保利益為限（ 3）保險人對損失補償形式的選擇：v 現(xiàn)金支付v 修復(fù)、恢復(fù)原狀v 更換零部件：如汽車玻璃險v 重置（ 4）防止被保險人獲得額外利益的方法 損害補償原則的例外情況 （醫(yī)療保險除外） v 定值保險 合同成立 后，一旦發(fā)生 保險事故 ，雙方在合同中約定的 保險價值 就應(yīng)該成為 保險人 支付保險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。 被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。 ”” 近因原則是保險事故發(fā)生后用來分清責(zé)任、確定責(zé)任應(yīng)遵循的保險基本原則。 人身保險的保險利益形式 人身保險是以人的身體或壽命為保險標(biāo)的的保險。 （二）保險利益的構(gòu)成要件 （ 1）保險利益必須是合法的利益 （ 2）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟價值的利益 （ 3）保險利益必須是確定的利益 （三）保險利益的存在形式 1）現(xiàn)有利益 ： 財產(chǎn)保險的保險利益形式。保險代理人為謀取多收入代理費，往往對保險標(biāo)的或投保人的聲明事項不作嚴(yán)格審核，而以保險人的名義向投保人作出承諾，簽發(fā)保險單，并收取保險費。如 《 保險法 》 第 18條 二是解除保險合同。v 保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項發(fā)生變動。遵守保險的基本原則，有利于發(fā)揮保險的職能，保障社會生產(chǎn)、生活的安定。167。：指因權(quán)利人因義務(wù)人不履行義務(wù)而導(dǎo)致的風(fēng)險損失。 。 （ 3）保險所擔(dān)負(fù)的經(jīng)濟補償職能是一切社會形態(tài)所共有的。 （四）保險是一種信用關(guān)系。 保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在于保險以保險利益原則為前提，即投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則，合同無效。 兩者的區(qū)別： 救濟是基于人道主義的單方施舍行為，而保險則是受法律約束的經(jīng)濟合同行為。本章將通過對與房地產(chǎn)有關(guān)的保險產(chǎn)品的研究，使大家在了解保險基本理論的基礎(chǔ)上，掌握房地產(chǎn)保險產(chǎn)品基本內(nèi)容和運作過程，為今后從事房地產(chǎn)金融工作奠定基礎(chǔ)。v 經(jīng)驗檢驗：確保其資金投向的方向限定在房地產(chǎn)行業(yè)，且主要來源為被動收入。信托產(chǎn)品 7v 北京商務(wù)中心區(qū)（ CBD）土地開發(fā)項目資金信托計劃。管理費年收益 4%以下為 0， 4%以上收取 4%5%。 公司性和契約型（信托型）167。 不動產(chǎn)信托v 基于資金信托的房地產(chǎn)信托167。本次調(diào)整被認(rèn)為是央行發(fā)出的明確貨幣緊縮信號。這是外經(jīng)貿(mào)信托和深圳萬科的第三度合作貸款。v 資金信托： “ 金錢信托 ” ：167。 案例： “榮豐 2023項目財產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)計劃 ”v “榮豐 2023項目財產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán) ”由中煤信托投資有限責(zé)任公司獨家代理，資金 收付銀行為興業(yè)銀行北京分行及下屬支行網(wǎng)點，該產(chǎn)品以享譽較高的榮豐 2023項目市場價值 .這部分信托財產(chǎn)優(yōu)先受益權(quán)委托中煤信托轉(zhuǎn)讓給廣大中小投資者，在最大程度降低了投資者風(fēng)險，同時使投資客戶獲得較高的回報。 房地產(chǎn)信托投資的特色 信托投資方式案例分析信托產(chǎn)品 2v 2023年 7月 28日，上海國際信托投資公司推出了國內(nèi)首個房地產(chǎn)資金信托產(chǎn)品 新上海國