【正文】 首先，提供具有政府權(quán)威性的保險服務(wù)和擔(dān)保服務(wù)，提高了投資者的信心。政府全國抵押貸款協(xié)會隸屬于聯(lián)邦住宅與城市發(fā)展部，聯(lián)邦全國抵押協(xié)會是私人公司。聯(lián)邦住宅管理局和聯(lián)邦退伍軍人管理局一起承擔(dān)住宅抵押貸款的保險和擔(dān)保，促進了住宅抵押貸款的標(biāo)準(zhǔn)化。 因不可抗力產(chǎn)生毀損，分擔(dān)責(zé)任 房地產(chǎn)抵押初級市場和二級市場一、房地產(chǎn)抵押初級市場 前面所講房地產(chǎn)抵押貸款就是房地產(chǎn)抵押的初級市場，它是由房地產(chǎn)抵押貸款形成的市場。 故意或過失典物毀損，負(fù)責(zé)賠償167。 ？第 10章 房地產(chǎn)典當(dāng) 房地產(chǎn)典當(dāng)概述 房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)暮xv 《 典當(dāng)管理辦法 》 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展v 國外典當(dāng)業(yè)的發(fā)展v 我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的特點v 與銀行貸款的區(qū)別v 與房地產(chǎn)抵押的區(qū)別 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程v 查驗房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證v 實地勘察v 估價v 確定當(dāng)金及綜合費率v 簽訂房地產(chǎn)典當(dāng)合同v 辦理登記v 收存證件、發(fā)放當(dāng)金v 還款注銷登記 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中的權(quán)利與義務(wù)v 典權(quán)人的權(quán)利167。 （ 1）發(fā)出出險通知，當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)立即通知保險人，這是被保險方的義務(wù)之一，通常要求知道后立即通知。 房地產(chǎn)保險的防災(zāi)、防損 防災(zāi)防損是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，它可以預(yù)防和減少保險事故的發(fā)生，維護人民生命財產(chǎn)的安全，減少社會財富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟效益和社會效益。 這是保險人為貸款方的利益而設(shè)計的商業(yè)信用保險。 住宅質(zhì)量保證保險在我國是新險種，還處于探索階段。v 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)，是義務(wù)人以自己的信用風(fēng)險為保險標(biāo)的向保險人投保，保險人承保時必須進行嚴(yán)格的資信調(diào)查，并采取相應(yīng)的保全措施。保險金額始終與未償還的貸款額相等。 （ 2）投保人 被保險人本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU利益的人可作為投保人。 （ 2）投保人 本保險的投保人為被保險人所在的施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU人具有保險利益的團體。　　該險種所附條款第一條規(guī)定：凡被保險人所雇傭的員工，在本保險有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事本保險單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同，須付醫(yī)藥費、傷亡賠償費，工傷休假期間的工資、應(yīng)支出的訴訟費用，本公司負(fù)責(zé)賠償。 4）建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險和工程監(jiān)理責(zé)任保險 這是中國人民保險公司推出的兩項特殊責(zé)任保險。它是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位投保的團體業(yè)務(wù)。 第五、被保險人故意違法建造、出售的房產(chǎn)所造成的損失。本保險單所載其它條件不變。索賠期限不得超過 2年。 第七、除另有約定外，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或周圍的屬于被保險人所有的財產(chǎn)的損失。 第三、工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為。 （三）個人貸款抵押房屋保險v 保險對象v 保險范圍v 保險責(zé)任v 責(zé)任免除v 保險期限：借款期限v 保險金額與保險費：保險金額不得小于抵押借款本金 （四）建筑工程一切險 建筑工程一切險，簡稱建工險，是以承包合同價格或概算價格為保險金額，承保以土木建筑為主體的工程在整個建設(shè)期間由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險所造成的損失和列明的責(zé)任的保險。（ 5）屬于不保房屋及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失。（ 2）雷擊、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流、突發(fā)性地陷、突發(fā)性滑坡。（ 2）政府征用、拆遷或違章建設(shè)的房屋。 第四、對下列原因所致?lián)p失，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任：保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；地震所造成的一切損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。 保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值比例計算。 3）爆炸。案例 2v 張華于 2023年 1月，買了房屋火災(zāi)保險，保險金額 30w，同年五月，張華將房屋轉(zhuǎn)賣于李紅，李紅用此房經(jīng)營早點，同時兩人到保險公司進行保單變更，說明房屋實用性質(zhì)的變化，保險公司做批單時，未做任何要求。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費 53000元， A公司于是向保險人索賠。責(zé)任限額制 v 　　責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊?，是指保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨承保時的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。如果保險事故造成保險標(biāo)的的全部損失，則無論保險標(biāo)的實際損失如何，保險人均應(yīng)支付合同所約定的 保險金額 的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；如果保險標(biāo)的僅遭部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，就是保險人應(yīng)支付的保險賠償金額，同樣無須對保險標(biāo)的實際價值進行估算。肺炎是意外險保單中的除外責(zé)任，保險公司以此拒絕給付保險金，但法院認(rèn)為被保險人的死亡近因是意外事故 —— 從樹上掉下來，因此保險公司應(yīng)給付賠償金。（一）近因原則的含義 近因，是指釀成某種結(jié)果的直接、有效、起決定作用的原因。保險的目的是滿足被保險人及其家屬在生活上的經(jīng)濟需要，不因保險事故的發(fā)生而受影響。 （ 1）財產(chǎn)所有人對歸其所有的財產(chǎn)具有保險利益。一旦合同生效以后，發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險條件，就產(chǎn)生了棄權(quán)行為。 《 保險法 》 第 17條 2款 三是不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。及時通知保險人v 保險事故發(fā)生后及時通知保險人v 重復(fù)保險情況下，重復(fù)保險情況應(yīng)如實告知保險人（ 2）保險人的告知義務(wù)v 又稱說明義務(wù)，是法定義務(wù)v 具體內(nèi)容：167。 一、最大誠信原則 1. 含義： 保險雙方當(dāng)事人在實施保險行為過程中必須誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，否則合同無效。 投保人和被保險人統(tǒng)一的情況：為自己的利益投保。 房地產(chǎn)保險 房地產(chǎn)保險合同v 是房地產(chǎn)投保人和保險人約定權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ，始終具有償付能力。 （ 4）保險的經(jīng)濟補償職能具有如下豐富的內(nèi)涵： 第一、補償由于自然災(zāi)害和意外事故所致保險財產(chǎn)的經(jīng)濟損失； 第二、對被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生人身傷亡或生存到保險期滿給付保險金； 第三、承擔(dān)被保險人因其行為失當(dāng)依法對受害人（第三者）所付的經(jīng)濟賠償?shù)拿袷仑?zé)任； 第四、保證商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。 第一節(jié) 保險基本理論 三、保險的職能和作用 （一）保險的職能 即保險所具有的職責(zé)和功能，它是保險性質(zhì)及其規(guī)律性的客觀要求和具體反映。 第一節(jié) 保險基本理論（四）保險與保證 保險與保證都是當(dāng)事人應(yīng)付未來偶然事件的防范措施。 救濟是單方的無償行為，而保險則是以投保人支付保險費為前提的雙方對價有償行為。 第一節(jié) 保險基本理論 一、保險的含義及其特征 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病，或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。：v 美國馬薩諸塞州商業(yè)信托， 19世紀(jì)、發(fā)展與創(chuàng)新。由北京國際信托于 2023年 9月 8日推出，信托期限為五年募集資金總規(guī)模不超過 15億元，按年度向投資者分配信托收益，預(yù)計受益人可以獲得 %的年平均收益率。信托產(chǎn)品 5v 2023年 10月 16日深發(fā)展在上海推出市政項目委托貸款。 證券投資類和產(chǎn)業(yè)投資類 房地產(chǎn)信托的資金來源 吸收信托存款1）單位信托存款2）公益信托存款3）專用基金信托存款4）個人信托存款1）存款人提出申請2）信托投資公司審查3）開立賬戶 信托存款開戶書4）提供資金、交付信托收益5）退還信托存款 信托投資公司的實收資本金 同業(yè)拆借 發(fā)行股票或債券 房地產(chǎn)信托貸款業(yè)務(wù) 信托貸款的含義 一般信托貸款業(yè)務(wù) 聯(lián)營投資信托貸款 房地產(chǎn)抵押貸款 備選立項、調(diào)查評估、簽約放貸、管理追蹤借款申請表貸款合同 特約信托貸款業(yè)務(wù)1）甲種特約信托貸款2）乙種特約信托貸款3）專項特約信托貸款 :1）委托方、受托方、借款人簽訂三方合同2）委托方與受托方簽訂合同借款合同 房地產(chǎn)信托投資業(yè)務(wù) 房地產(chǎn)信托投資的含義 房地產(chǎn)信托投資的基本原則符合國家政策要求投資項目切實可行合理分享利潤投資額度控制金信托計劃，投資者與信托投資公司簽訂信托合同并交付投資資金。 單一房地產(chǎn)資金信托和集合房地產(chǎn)資金信托167。而銀行與信托的契合似乎正是市場對于央行調(diào)高貸款利率的應(yīng)對之策。第八章 房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)v 經(jīng)典案例：萬科便宜的 5億元信托貸款v 2023年 5月，深圳萬科從中國外經(jīng)貿(mào)信托得到一筆將近 5億元的貸款。第八章 房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù) 補充：一、信托與房地產(chǎn)信托根據(jù) 《 信托法 》 ，信托是指 “ 委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。 房地產(chǎn)證券投資類信托和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)投資類v 證券投資類資金運用方向為房地產(chǎn)上市公司股票、房地產(chǎn)企業(yè)債券、抵押貸款支持證劵v 產(chǎn)業(yè)投資類包括：非上市公司或項目公司股權(quán)投資、房地產(chǎn)貸款（開發(fā)貸或住房消費貸款）、房地產(chǎn)權(quán)益投資信托（基于房地產(chǎn)收益）v 基于財產(chǎn)信托的房地產(chǎn)信托167。，購買或參與房地產(chǎn)項目，出租或出售房地產(chǎn)，扣除必要的管理費用和其他稅費后，向投資者支付本金和投資收益。項目為青浦區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一期，金額 5000萬元，期限 1年，收益率為年 3%。信托產(chǎn)品 9v 青島房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金信托計劃。 1960年美國 《 國內(nèi)稅收法案 》 1986年 《 國內(nèi)稅收法案 》 修正案：v 流動性v 市場價值的穩(wěn)定性v 高現(xiàn)金回報： REITs 的凈收益的 90%以上必須以分紅的方式返還給投資者。 第一節(jié) 保險基本理論（一）保險與儲蓄 保險與儲蓄都是為了將來經(jīng)濟上的某種需要而現(xiàn)在積存資金的一種方式，是處理經(jīng)濟不穩(wěn)定因素的善后措施。 救濟的實施者是完全依靠財政資金或社會資金的政府部門和慈善機構(gòu)，保險的經(jīng)營者是具有互助共濟性質(zhì)的經(jīng)濟單位 — 保險公司。 兩者的區(qū)別： 保證是個體之間的合同關(guān)系；保險則是多數(shù)單位和個人之間的互助合作關(guān)系。 第一節(jié) 保險基本理論 保險的基本職能 是指保險在一切經(jīng)濟形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟補償和保險金給付的職能。 第一節(jié) 保險基本理論 保險的派生職能 是由保險的經(jīng)濟補償職能派生出來的。 總之，保險基金是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，是保險公司償付能力的體現(xiàn)。 房地產(chǎn)保險合同的主體v 房地產(chǎn)保險人：又稱承包人，在我國要求必須是法人167。167。 2. 特點： 在我國，最大誠信原則是用來約束保險雙方當(dāng)事人的。 合同訂立時，主動說明合同的條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容必須明確說明。 《 保險法 》 第 17條 3款 四是退或不退保險費： 《 保險法 》 第 17條 3款 （ 2）保證： 1）人們對于某種事情的作為或不作為的允諾。因為保險代理人本可以拒保，或附加條件承保。 （ 2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)的債權(quán)具有保險利益。 我國我國 《《 保險法保險法 》》 第第 53條規(guī)定，在人身保險中，條規(guī)定，在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：（投保人對下列人員具有保險利益：（ 1）本人；）本人；（（ 2）配偶、子女、父母；（）配偶、子女、父母；（ 3）前項以外與投）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（員、近親屬；（ 4）除前款規(guī)定外，其他被保險）除前款規(guī)定外，其他