【正文】 理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區(qū)開辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)的需求，彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提高村鎮(zhèn)銀行自身的競爭力。4．合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點和經(jīng)營機構(gòu)布局。小股東可以從熟悉當?shù)厍闆r的人中選取，他們參與進來不僅能解決信息不對稱的問題，還能有效降低風險和經(jīng)營成本。加強金融風險監(jiān)管，應(yīng)當探索適合村鎮(zhèn)銀行特點的金融風險監(jiān)管方式與方法，如“先導式”監(jiān)管、“盯住式”監(jiān)管、“聯(lián)動式”監(jiān)管和“引導式”監(jiān)管。對資本充足率低、經(jīng)營風險大的村鎮(zhèn)銀行，保險費率提高；對資本充足率高、經(jīng)營風險小的村鎮(zhèn)銀行，保險費率降低。民營資本放開可以采取漸進的原則，率先在中西部試點。要完成三年規(guī)劃目標，沒有大中型銀行的參與是不可能的。與此同時，政策的制定還要根據(jù)區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀體現(xiàn)出差異化，對落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行要給予更大的政策支持力度。政府應(yīng)該在商業(yè)性保險機構(gòu)、種養(yǎng)殖戶和村鎮(zhèn)銀行之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，建立農(nóng)業(yè)保險機制，降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。無論是初稿還是修改稿，毛妮老師都會認真閱讀，并對我的論文進行必要的修改，在論文寫作的各個階段給予了我莫大的支持和鼓勵。學位論文作者簽名： 日期： 年 月 日27。在這篇論文創(chuàng)作過程中，我將關(guān)注點更多地放在了村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行運、村鎮(zhèn)銀行風險控制、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題上，并提出了許多建議，希望村鎮(zhèn)銀行有更好的發(fā)展。適度調(diào)整郵政儲蓄銀行的資金運用政策，允許村鎮(zhèn)銀行從郵政儲蓄銀行“買人”資金用于放貸，不必再按“同業(yè)存款”處理。應(yīng)爭取將村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融組織，比照農(nóng)村信用社享受所得稅減半和營業(yè)稅減免的優(yōu)惠政策；在資金政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行更低的存款準備金率及支農(nóng)再貸款再貼現(xiàn)的專項支持，以解決村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)小銀行支農(nóng)信貸資金不足的困難。最后，探索大中型銀行參與的合理模式，激發(fā)其內(nèi)在動力?，F(xiàn)在中國社會在銀行機構(gòu)之外，出現(xiàn)了一大批有雄厚資本的民營企業(yè)家，這些經(jīng)濟人在經(jīng)過培育后，管理銀行的能力是可信的。由于村鎮(zhèn)銀行比較弱小，抗風險能力不強，為保證存款保險制度試點工作的順利進行，要對村鎮(zhèn)銀行實施更為嚴格的審慎監(jiān)管。 (3)加強金融風險監(jiān)管 加強金融風險監(jiān)管，應(yīng)當堅持“管法人、管風險、管內(nèi)控，提高透明度”的監(jiān)管理念，按照“準確分類一提足撥備一做實利潤一資本充足率達標”的要求對村鎮(zhèn)銀行實施持續(xù)監(jiān)管。在村鎮(zhèn)銀行資本結(jié)構(gòu)上，實行金融資本與產(chǎn)業(yè)資本相結(jié)合、本地資本與異地資本相結(jié)合、法人資本與自然人資本相結(jié)合。通過建立完善法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風險管理系統(tǒng)，對經(jīng)營中出現(xiàn)的風險因素、風險事件及時進行處理，防止其擴大。2．村鎮(zhèn)銀行要加強自身建設(shè)。最后，應(yīng)該將報酬與承擔的風險相聯(lián)系，高風險者應(yīng)該得到更大的剩余索取權(quán)。鑒于高度集中型和高度分散型股權(quán)結(jié)構(gòu)的種種缺陷，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計應(yīng)該采用相對控股股東、同時有若干大股東的模式。 對于國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題提出的建議(1) 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題方面 （1）民營化改革 要想有效解決村鎮(zhèn)銀行所有者缺位及其引發(fā)的一系列問題，民營化就是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的必由之路。目前我國還沒有建立存款保險制度。即使是發(fā)達地區(qū)也會因此受到影響。2007年年報披露，全國資本充足率達到8％的法人金融機構(gòu)只有100多家，多數(shù)集中在東部發(fā)達地區(qū)。他們只是與當?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，而同樣對需要扶持的農(nóng)民缺乏興趣，不是真正的“窮人銀行”；二是傾向于在發(fā)達的縣城設(shè)立分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化經(jīng)營。選址首要考慮經(jīng)濟效益，多以當?shù)亟?jīng)濟是否發(fā)達，是否有潛在黃金客戶資源為標準。與大銀行的消極和缺席相比，以城市商業(yè)銀行為代表的地方性中小銀行和外資銀行卻表現(xiàn)出極大的熱情，城市商業(yè)銀行設(shè)立83家。突出表現(xiàn)在貸款方式上，如全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，抵押擔保貸款仍然占60％以上，信用貸款的比例還比較低。村鎮(zhèn)銀行一般工作人員在當?shù)卣衅?，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，再加上內(nèi)部控制制度薄弱，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章制度形同虛設(shè)，容易導致操作風險發(fā)生。隨著我國利率市場化改革，銀行業(yè)競爭的加劇，市場利率會不斷發(fā)生波動，村鎮(zhèn)銀行面臨市場風險。一些農(nóng)村借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，利用各種方法逃、廢、賴銀行債務(wù)，極易形成信用風險。而農(nóng)民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高．影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。2．人員素質(zhì)問題。三是反洗錢資金的監(jiān)測。 。主發(fā)起行的過度控制，使股東大會難以有效行使職責，股東代表的討論和表決流于形式。但因為主發(fā)起行制度的存在，監(jiān)管部門賦予主發(fā)起行特殊職責，使其成為村鎮(zhèn)銀行風險的最終承擔者。 （2）民營資金介入對績效的影響 村鎮(zhèn)銀行作為一種具有創(chuàng)新性的制度安排，將民間資本引入農(nóng)村金融領(lǐng)域是其重要突破之一。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)相對簡單，一般而言，除董事會和監(jiān)事會以外，設(shè)行長1名，副行長若干，并設(shè)有業(yè)務(wù)拓展部、營業(yè)部、風險控制部、資本財務(wù)部及綜合管理部五個部門，各部門相對獨立，決策層次少，信息溝通快速有效。最快當天就能給予答復，一般需3—7天，最慢也只要l0天，相對其他金融機構(gòu)效率高出很多。 （二）國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 (1)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨秀”，截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。格萊珉銀行最初的規(guī)定是：貸款期限為1年，從貸款一周后開始償付，每個星期均衡償還貸款額的2％及利息，共償還50周。目前格萊珉銀行的資金主要來源于貸款對象，不吸收公眾存款，即在放貸的同時要求借款人開設(shè)儲蓄賬戶，當存款金額達到一定程度時必須購買格萊珉銀行的股份，從而成為銀行的股東。截至2007年，該銀行累計發(fā)放貸款58億美元，還款率高達99％，幫助了550萬貧困人口脫貧致富。2008年下半年開始，交通銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行等，銀行著手在農(nóng)村地區(qū)籌建和開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。因此，無論村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)模式如何創(chuàng)新，都要堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行小額、分散的原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域?！兑?guī)定》還對“農(nóng)村地區(qū)”進行了解釋和說明，即村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地點是指中西部、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū)，以及其他省(區(qū)、市)的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。農(nóng)村金融機構(gòu)并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場規(guī)律解決好投向問題。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)；運行；風險控制；發(fā)展的制度約束Abstract Rural banks as a new force in the rural financial markets, since the establishment of the much attention. The town bank is facing difficult： Absorption of deposit settlement difficult problem, and there is a certain degree of self tendency of agricultural. The advantages of rural banks are not much, facing enormous petitive pressure. In contrast to domestic and foreign development of village banks, village bank internal governance structure, village banks, village banks risk control, development of rural banks in the constraint system four aspects from the analysis of the problems existing in the development of village banks in China and put forward the solution of these problems is proposed.Key words: Village and town bank。本文對比國內(nèi)和國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行運、村鎮(zhèn)銀行風險控制、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束四個方面分析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題并提出解決這些問題的建議。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，足符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策。一、中國村鎮(zhèn)銀行簡單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 按照銀監(jiān)會2007年1月22日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)的定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批