【正文】 除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強農(nóng)村經(jīng)濟活力2006年底銀監(jiān)會放寬T農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)允許境內(nèi)外銀行資本產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村融機構(gòu)并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制增加金融供給增強農(nóng)村金融機構(gòu)活力的重要措施。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時宜，建立存款保險制度迫在眉睫。國有大型銀行的分支機構(gòu)和網(wǎng)點大量從農(nóng)村撤出也不過10年左右。同時，也應(yīng)該允許境外非金融機構(gòu)作為第一大股東發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。在存款保險制度建立和運轉(zhuǎn)的前提下，村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的退出制度，以確保健康有序的農(nóng)村金融運作新秩序。建立存款保險制度，采用自愿型的投保方式。在創(chuàng)新信貸模式上，村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務(wù)。因此，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營網(wǎng)點的設(shè)置上，要本著彌補市場空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為重點。對非現(xiàn)場監(jiān)管中可能引發(fā)的風(fēng)險苗頭，適時進(jìn)行風(fēng)險提示，對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，要依據(jù)法律法規(guī)給予嚴(yán)肅處理，并做好后續(xù)的整改檢查工作。第三，人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，支持“村鎮(zhèn)銀行”穩(wěn)步發(fā)展。 （3）設(shè)計合理的激勵方案只有設(shè)計出與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的合理的激勵方案，才能保證代理人盡量規(guī)范自身的行為，縮小股東和經(jīng)理人的利益分歧。但是，民營化的風(fēng)險也需要密切關(guān)注，一方面，金融行業(yè)存在激烈競爭，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的利潤已經(jīng)大幅收窄，對于大多源自實業(yè)資本的民企而言，能否將銀行這樣的金融機構(gòu)經(jīng)營好存在著很大的疑問；另一方面，也是更重要的，如果民營化推進(jìn)的速度過快，涉及的面過寬，可能會引發(fā)擠兌風(fēng)潮，對鎮(zhèn)銀行造成毀滅性的打擊。三是在財政、貨幣政策上缺乏積極有效協(xié)調(diào)配套的長效扶持機制。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行仍未取得進(jìn)入全國清算系統(tǒng)的“行號”，不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡等基本功能。銀監(jiān)會編制并經(jīng)國務(wù)院同意的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)20092011年總體工作安排》中不僅強調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要設(shè)在農(nóng)業(yè)占比高的縣域和中西部等地區(qū)，而且在機構(gòu)布局上，實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”政策，即主發(fā)起人在全國百強縣或大中城市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行1：l掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1：2掛鉤；在東部地區(qū)規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行2：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行l(wèi)：1掛鉤。中西部地區(qū)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是難以找到合適的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人。從2009年年報來看，中小企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款正成為國家開發(fā)銀行的一個業(yè)務(wù)重點，但是這些中小企業(yè)有很大一部分分布在縣城，而國家開發(fā)銀行目前28個分行(營業(yè)部、代表處)無一例外地分布在各大中心城市，在直接設(shè)立分支機構(gòu)存在一定障礙和委托其他行降低收益率的前提下，通過人股村鎮(zhèn)銀行開辦相關(guān)業(yè)務(wù)、布設(shè)分支機梅是現(xiàn)實的選擇，況且還有政策的支持。由于分支機構(gòu)設(shè)置受到較為嚴(yán)格的限制，假借村鎮(zhèn)銀行的形式可以規(guī)避政策限制，間接實現(xiàn)機構(gòu)布局的擴張。1999年以來從農(nóng)村的大規(guī)模撤離就是證明。從保障村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后安全運營的角度看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理。村鎮(zhèn)銀行不能開辦對公存款等業(yè)務(wù)，資金來源受到限制。3．市場風(fēng)險?？傮w而言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營可能面臨的金融風(fēng)險主要有： 1．信用風(fēng)險。人才匱乏，內(nèi)控機制尚不完善，必然面臨因人的因素造成信用風(fēng)險和操作風(fēng)險兩難控制的問題。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在只是星星之火，采用的又是獨立法人的運作模式，在老百姓的心目中尚無品牌價值可言，多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存人農(nóng)村信用社、國有銀行，這種意識往往在落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得愈發(fā)強烈。村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道是直接與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對接，還是通過其他金融機構(gòu)代理，若不納入人民銀行的支付結(jié)算體系，勢必給人民銀行監(jiān)測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風(fēng)險。二是確定存貸款利率浮動區(qū)間。雖然村鎮(zhèn)銀行表面上看實施了“三會一層”的治理結(jié)構(gòu)，但由于董事長、監(jiān)事長及行長等要職往往是由主發(fā)起行指派，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的“附庸”，“三會一層”的制衡原則容易遭到破壞。民間資本的進(jìn)入使儲戶感受到隱性擔(dān)保缺失的不安，影響到了村鎮(zhèn)銀行在公眾心目中的信用程度，使其在吸納儲蓄上出現(xiàn)了先天性的缺陷，再加上村鎮(zhèn)銀行至今只有幾年的歷史，累積的歷史信譽幾乎可以忽略，更加大了儲戶的顧慮。對于發(fā)起行的這種行為，需要客觀地對待。 （5）嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險水平，實現(xiàn)了較好的盈利水平為控制可能存在的市場風(fēng)險，新型農(nóng)村金融機構(gòu)都制定了完善的信貸風(fēng)險控制機制。(3)貸款手續(xù)流程有所簡化，市場交易成本逐步減少。格萊珉銀行還規(guī)定，各借款小組信貸記錄的優(yōu)劣決定今后該小組的信貸額度，即借款小組的成員如果都能按時還款，則累計到一定的份額，借款小組的信貸額度就會增加；反之，借款小組內(nèi)一旦有成員不按期還款，則該借款小組的信貸額度將受影響，之后的幾年里就沒有資格申請更大額度的貸款了，甚至?xí)煌Ｖ官J款。(2)貸款方式。也節(jié)約運營和監(jiān)督成本，規(guī)避了經(jīng)營風(fēng)險。格萊珉銀行除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年份外，其他年份都實現(xiàn)了盈利，2006年的純利潤達(dá)2000萬美元，居孟加拉銀行業(yè)中的首位。銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)顯示，100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；14家由國家開發(fā)銀行、國有銀行和全國性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。 (二)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位村鎮(zhèn)銀行的成立旨在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。組建村鎮(zhèn)銀行，對解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。服務(wù)村鎮(zhèn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民歡迎的銀行”應(yīng)作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的宗旨，堅持“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的自農(nóng)傾向。 operation。這個位置在哪里呢？就在村鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行可自主選擇組織形式——有限責(zé)任公司或股份有限公司。 (三)村鎮(zhèn)銀行的組織與資本結(jié)構(gòu)1．資本構(gòu)成多元化。外資金融機構(gòu)對此也表示了濃厚的興趣，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行也在各地積極籌劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。格萊珉銀行采取層級嚴(yán)密的組織締陶。(1)實施貸前培訓(xùn)和考試。目前，格萊珉銀行的貸款期限更加靈活，分期還款數(shù)額和期限也可以調(diào)整。 (2)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足。 (4）利率決定機制十分靈活對絕大多數(shù)農(nóng)戶來說，利息是影響其借貸行為的決定性因素之一。上述關(guān)于村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、信貸審批及貸款發(fā)放快、經(jīng)營靈活等優(yōu)勢可能因此而難于發(fā)揮。民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，好處是顯而易見的。中國人民銀行成都分行會計財務(wù)處課題組利用四川省的數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析后得出如下結(jié)論：“就股權(quán)結(jié)構(gòu)而言，主發(fā)起行持股比例與村鎮(zhèn)銀行ROE正相關(guān)，表明相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于提升村鎮(zhèn)銀行盈利能力。(2) 村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題 (1)政策方面1．金融貨幣政策。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應(yīng)的政策。 （2）經(jīng)營方面 1．資金短缺問題。由于農(nóng)村戶數(shù)比較多，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理很難。很多客戶都是農(nóng)村信用社不屑于接觸的小農(nóng)戶，盈利空間非常有限。雖然農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟相比仍然有很大的差距，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行很難短期內(nèi)達(dá)到盈虧平衡。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融機構(gòu)競爭，由于農(nóng)村信用社市場定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競爭風(fēng)險。這種制度安排的初衷表現(xiàn)在：一是引進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)作主發(fā)起人、最大股東能確保機構(gòu)安全運營、健康發(fā)展，有效防范金融風(fēng)險，防止重蹈20世紀(jì)90年代農(nóng)村基金會的覆轍。其次，違反了金融機構(gòu)在具備條件下趨利性的內(nèi)在規(guī)律，因為城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟興旺，農(nóng)村建設(shè)落后經(jīng)濟弱小，兩者付出同樣勞動所取得的效果是不同的，由此決定了在對村鎮(zhèn)銀行投資得起的前提下，只有沒有條件在城市城鎮(zhèn)進(jìn)行這種經(jīng)營的人才會愿意投資，而有條件在城鎮(zhèn)進(jìn)行這種經(jīng)營的人是不會愿意進(jìn)行這種投資的，而大中型銀行在城鎮(zhèn)正是具有充分條件進(jìn)行這種經(jīng)營的主體，所以大中型銀行是不會愿意進(jìn)行這種投資的主體(林雙卿，2010)。盡管近年來政策有松動，但對大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言，要想突破政策限制是有很大難度的，如今有這樣一舉兩得的機會自然不會錯過。湖北隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行選在有武漢健民集團、波導(dǎo)隨州公司和一些出口型企業(yè)的隨州經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。東部地區(qū)的數(shù)量分別高于中部地區(qū)和西部地區(qū)，作為農(nóng)業(yè)大省的中部地區(qū)與東部地區(qū)相差近12個百分點。誠然，民間資本是逐利的，但這種“一刀切”的做法未免太過嚴(yán)格，大大降低了民間資本參與的熱情，這也是整個新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢的重要原因。 （三)基礎(chǔ)系統(tǒng)和支持政策不完備 盡管國家多個部門出臺了包括涉農(nóng)貸款增量獎勵試點、定向費用補貼、存款準(zhǔn)備金、利率在內(nèi)的多項政策，但很多基礎(chǔ)體系仍需完善。同時，老百姓更擔(dān)心村鎮(zhèn)銀行重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍，因此，對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)心存顧慮，難以認(rèn)同。第一，允許發(fā)展成熟的村鎮(zhèn)銀行調(diào)整主發(fā)起人與其他股東持股比例；第二,嘗試由民間資本發(fā)起民營銀行、金融租賃公司和消費公司等機構(gòu)。避免產(chǎn)權(quán)約束弱化及內(nèi)部人控制等問題的出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行是一個新生金融行業(yè)，各項工作還處于探索階段，它的運作，還需要社會各界的精心呵護(hù)和各級政府的大力支持。村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險、代