【正文】 ，則該借款小組的信貸額度將受影響，之后的幾年里就沒有資格申請更大額度的貸款了，甚至?xí)煌Ｖ官J款。從新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行都是“一枝獨(dú)秀”，占據(jù)近90％的份額。(3)貸款手續(xù)流程有所簡化，市場交易成本逐步減少。HT村鎮(zhèn)銀行、JY小額貸款公司和Rs小額貸款公司都是三天左右可以拿到貸款，Rx村鎮(zhèn)銀行自然人貸款35天，企業(yè)57天，如果是老客戶的話，自然人只要l3天，企業(yè)只要35天，更快的是LW資金互助社，只要信譽(yù)好，當(dāng)天就可以拿到貸款。 （5）嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)了較好的盈利水平為控制可能存在的市場風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都制定了完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》關(guān)于持股比例的要求事實(shí)上導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)高度集中在主發(fā)起行手中，村鎮(zhèn)銀行極易事實(shí)上淪為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)。對于發(fā)起行的這種行為，需要客觀地對待。2010年國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點(diǎn)工作分工的通知》，該通知鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或者參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，為民間資本真正意義上進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行并參與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理提供了政策上的依據(jù)。民間資本的進(jìn)入使儲戶感受到隱性擔(dān)保缺失的不安，影響到了村鎮(zhèn)銀行在公眾心目中的信用程度，使其在吸納儲蓄上出現(xiàn)了先天性的缺陷，再加上村鎮(zhèn)銀行至今只有幾年的歷史，累積的歷史信譽(yù)幾乎可以忽略，更加大了儲戶的顧慮。當(dāng)然，主發(fā)起行作為控股股東，與村鎮(zhèn)銀行的利益休戚與共，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中得到了主發(fā)起銀行人力、物力、財(cái)力等方方面面的極大支持，使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營迅速走上了正軌。雖然村鎮(zhèn)銀行表面上看實(shí)施了“三會一層”的治理結(jié)構(gòu)，但由于董事長、監(jiān)事長及行長等要職往往是由主發(fā)起行指派，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的“附庸”，“三會一層”的制衡原則容易遭到破壞。不僅難以發(fā)揮股權(quán)多元化的好處，反而可能因?yàn)楣蓹?quán)的多元而致矛盾叢生。二是確定存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道是直接與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對接，還是通過其他金融機(jī)構(gòu)代理，若不納入人民銀行的支付結(jié)算體系，勢必給人民銀行監(jiān)測其資金流動(dòng)帶來困難，也無法控制其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模、結(jié)算及賬戶等方面不到位的原因，在諸如大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告等方面與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行還存在差距，如何對其進(jìn)行反洗錢資金的監(jiān)測，需要加以明確和規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在只是星星之火，采用的又是獨(dú)立法人的運(yùn)作模式，在老百姓的心目中尚無品牌價(jià)值可言，多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存人農(nóng)村信用社、國有銀行，這種意識往往在落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得愈發(fā)強(qiáng)烈。農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，如果收入不高很難招到合適的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個(gè)既要實(shí)現(xiàn)專業(yè)化管理又要低運(yùn)作成本的問題。人才匱乏，內(nèi)控機(jī)制尚不完善，必然面臨因人的因素造成信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩難控制的問題。如吉林省的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，該行距離貸款對象最近的20公里，最遠(yuǎn)的開車也要一個(gè)半小時(shí)到兩個(gè)小時(shí)。總體而言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有： 1．信用風(fēng)險(xiǎn)。2．經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。3．市場風(fēng)險(xiǎn)。4．競爭風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行不能開辦對公存款等業(yè)務(wù)，資金來源受到限制。 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題 （1）發(fā)起機(jī)構(gòu)主體過于單一 目前銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格規(guī)定，要求必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從保障村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后安全運(yùn)營的角度看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理。更為嚴(yán)重的是，如果商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社作為發(fā)起人產(chǎn)權(quán)歸屬不夠清晰，則會造成村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理出現(xiàn)嚴(yán)重的扭曲，從而誘發(fā)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)（王曙光，2008)。1999年以來從農(nóng)村的大規(guī)模撤離就是證明。城市商業(yè)銀行組建之初，出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，允許在所在市(區(qū))城區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立分支行，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。由于分支機(jī)構(gòu)設(shè)置受到較為嚴(yán)格的限制，假借村鎮(zhèn)銀行的形式可以規(guī)避政策限制，間接實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局的擴(kuò)張。如北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行選址密云縣新東路，而密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)匯集了伊利、太子奶、今麥郎、韓國萬都等知名企業(yè)。從2009年年報(bào)來看，中小企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款正成為國家開發(fā)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)，但是這些中小企業(yè)有很大一部分分布在縣城，而國家開發(fā)銀行目前28個(gè)分行(營業(yè)部、代表處)無一例外地分布在各大中心城市，在直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)存在一定障礙和委托其他行降低收益率的前提下，通過人股村鎮(zhèn)銀行開辦相關(guān)業(yè)務(wù)、布設(shè)分支機(jī)梅是現(xiàn)實(shí)的選擇，況且還有政策的支持。 (2）發(fā)起機(jī)構(gòu)條件過于苛刻我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機(jī)構(gòu)條件過于苛刻，而且沒有考慮區(qū)域之間的差異，致使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)“東快中西慢”的不均衡態(tài)勢。中西部地區(qū)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是難以找到合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。與此同時(shí)，不能控股影響了地方財(cái)團(tuán)成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。銀監(jiān)會編制并經(jīng)國務(wù)院同意的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)20092011年總體工作安排》中不僅強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要設(shè)在農(nóng)業(yè)占比高的縣域和中西部等地區(qū)，而且在機(jī)構(gòu)布局上，實(shí)施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”政策，即主發(fā)起人在全國百強(qiáng)縣或大中城市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實(shí)行1：l掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1：2掛鉤；在東部地區(qū)規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實(shí)行2：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行l(wèi)：1掛鉤。如果從更深入的層面來看，強(qiáng)勢的政府雖然有能力也有意愿去建立符合農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織體系，但由于原有以城市為導(dǎo)向的金融體制長期脫離了農(nóng)戶和農(nóng)村社會的生長環(huán)境，最終導(dǎo)致任何基于舊有體系的、向農(nóng)村市場外生嫁接金融制度的努力都無法達(dá)到預(yù)期的效果(馬勇等，2010)。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行仍未取得進(jìn)入全國清算系統(tǒng)的“行號”，不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡等基本功能。由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保，長期以來，老百姓對國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信賴度和認(rèn)同度較高，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，成立的時(shí)間短、規(guī)模小，社會認(rèn)知度不夠。三是在財(cái)政、貨幣政策上缺乏積極有效協(xié)調(diào)配套的長效扶持機(jī)制。2013年，國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，該《意見》中有兩條對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有引領(lǐng)性。但是，民營化的風(fēng)險(xiǎn)也需要密切關(guān)注，一方面，金融行業(yè)存在激烈競爭，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的利潤已經(jīng)大幅收窄，對于大多源自實(shí)業(yè)資本的民企而言，能否將銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營好存在著很大的疑問；另一方面，也是更重要的，如果民營化推進(jìn)的速度過快，涉及的面過寬，可能會引發(fā)擠兌風(fēng)潮，對鎮(zhèn)銀行造成毀滅性的打擊。相對控股股東的持股比例可以控制在15%至30%之間，其他大股東的持股比例控制在10%以下，從而實(shí)現(xiàn)股東間的相互制衡。 （3）設(shè)計(jì)合理的激勵(lì)方案只有設(shè)計(jì)出與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的合理的激勵(lì)方案，才能保證代理人盡量規(guī)范自身的行為，縮小股東和經(jīng)理人的利益分歧。(2) 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問題方面 1．政府要大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。第三，人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，支持“村鎮(zhèn)銀行”穩(wěn)步發(fā)展。一是引入責(zé)任心強(qiáng)、善于管理的高級管理人員，要消除在經(jīng)營中因人的因素引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，引導(dǎo)職工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，用完善的制度來約束人的行為，做到違規(guī)必究；四是加強(qiáng)誠信建設(shè)，讓投資者放心；五是借鑒和引入農(nóng)村信用社開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和國有商業(yè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，提高自身業(yè)務(wù)運(yùn)作能力；六是開發(fā)出“三農(nóng)”真實(shí)需求的金融產(chǎn)品，拓寬資金來源渠道。對非現(xiàn)場監(jiān)管中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，要依據(jù)法律法規(guī)給予嚴(yán)肅處理，并做好后續(xù)的整改檢查工作。在監(jiān)管體制上，也應(yīng)建立及時(shí)處置機(jī)制，對于確實(shí)經(jīng)營困難，難以為繼的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理。因此，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，要本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為重點(diǎn)。在“資本放開”的同時(shí)，加強(qiáng)資本監(jiān)管，強(qiáng)化資本約束；強(qiáng)化股東的關(guān)注度和責(zé)任感，強(qiáng)調(diào)一定比例的本地股東，村鎮(zhèn)銀行可以在一個(gè)村莊或者城鎮(zhèn)，吸納少量小股東。在創(chuàng)新信貸模式上，村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務(wù)。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取監(jiān)管措施。建立存款保險(xiǎn)制度，采用自愿型的投保方式。為了避免實(shí)行存款保險(xiǎn)制度使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，要建立約束激勵(lì)機(jī)制，存款保險(xiǎn)費(fèi)率與資本充足率掛鉤。在存款保險(xiǎn)制度建立和運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的退出制度，以確保健康有序的農(nóng)村金融運(yùn)作新秩序。政府要做的就是完善規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)管，限制其負(fù)面效應(yīng)。同時(shí)，也應(yīng)該允許境外非金融機(jī)構(gòu)作為第一大股東發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起主體的選擇利弊皆有，但從實(shí)踐效果來看，弊端更為明顯，必須進(jìn)行完善。國有大型銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村撤出也不過10年左右。提高涉農(nóng)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼力度。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度迫在眉睫。四是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力2006年底銀監(jiān)會放寬T農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)允許境內(nèi)外銀行資本產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村融機(jī)構(gòu)并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制增加金融供給增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。謝 辭整個(gè)雙學(xué)位畢業(yè)論文的寫作，從選題、撰寫.、修改到完稿的整個(gè)過程，都是在我的導(dǎo)師毛妮老師的精心指導(dǎo)下完成的。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作