【正文】 ，則該借款小組的信貸額度將受影響，之后的幾年里就沒有資格申請更大額度的貸款了，甚至會被停止貸款。從新型金融機構的發(fā)展現狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行都是“一枝獨秀”，占據近90％的份額。(3)貸款手續(xù)流程有所簡化，市場交易成本逐步減少。HT村鎮(zhèn)銀行、JY小額貸款公司和Rs小額貸款公司都是三天左右可以拿到貸款，Rx村鎮(zhèn)銀行自然人貸款35天，企業(yè)57天，如果是老客戶的話，自然人只要l3天，企業(yè)只要35天，更快的是LW資金互助社，只要信譽好，當天就可以拿到貸款。 （5）嚴格控制貸款風險水平，實現了較好的盈利水平為控制可能存在的市場風險，新型農村金融機構都制定了完善的信貸風險控制機制?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》關于持股比例的要求事實上導致村鎮(zhèn)銀行的股權高度集中在主發(fā)起行手中，村鎮(zhèn)銀行極易事實上淪為主發(fā)起行的附屬機構。對于發(fā)起行的這種行為，需要客觀地對待。2010年國務院辦公廳發(fā)布《國務院辦公廳關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，該通知鼓勵民間資本發(fā)起或者參與設立村鎮(zhèn)銀行，為民間資本真正意義上進入村鎮(zhèn)銀行并參與村鎮(zhèn)銀行的經營管理提供了政策上的依據。民間資本的進入使儲戶感受到隱性擔保缺失的不安，影響到了村鎮(zhèn)銀行在公眾心目中的信用程度，使其在吸納儲蓄上出現了先天性的缺陷，再加上村鎮(zhèn)銀行至今只有幾年的歷史，累積的歷史信譽幾乎可以忽略，更加大了儲戶的顧慮。當然，主發(fā)起行作為控股股東，與村鎮(zhèn)銀行的利益休戚與共，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中得到了主發(fā)起銀行人力、物力、財力等方方面面的極大支持，使村鎮(zhèn)銀行的經營迅速走上了正軌。雖然村鎮(zhèn)銀行表面上看實施了“三會一層”的治理結構，但由于董事長、監(jiān)事長及行長等要職往往是由主發(fā)起行指派，村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起行的“附庸”，“三會一層”的制衡原則容易遭到破壞。不僅難以發(fā)揮股權多元化的好處，反而可能因為股權的多元而致矛盾叢生。二是確定存貸款利率浮動區(qū)間。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構是一個新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關農村金融機構支持社會主義新農村建設的相應監(jiān)管措施，以防范可能出現的金融風險，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔著最后貸款人的角色。村鎮(zhèn)銀行的結算渠道是直接與當地人民銀行對接，還是通過其他金融機構代理，若不納入人民銀行的支付結算體系，勢必給人民銀行監(jiān)測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模、結算及賬戶等方面不到位的原因，在諸如大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面與農村信用社和商業(yè)銀行還存在差距，如何對其進行反洗錢資金的監(jiān)測，需要加以明確和規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行現在只是星星之火，采用的又是獨立法人的運作模式，在老百姓的心目中尚無品牌價值可言，多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存人農村信用社、國有銀行，這種意識往往在落后地區(qū)、農村地區(qū)表現得愈發(fā)強烈。農村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，如果收入不高很難招到合適的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個既要實現專業(yè)化管理又要低運作成本的問題。人才匱乏，內控機制尚不完善，必然面臨因人的因素造成信用風險和操作風險兩難控制的問題。如吉林省的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，該行距離貸款對象最近的20公里，最遠的開車也要一個半小時到兩個小時?？傮w而言，村鎮(zhèn)銀行經營可能面臨的金融風險主要有： 1．信用風險。2．經營風險。3．市場風險。4．競爭風險。村鎮(zhèn)銀行不能開辦對公存款等業(yè)務，資金來源受到限制。 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題 （1）發(fā)起機構主體過于單一 目前銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構有嚴格規(guī)定，要求必須是銀行業(yè)金融機構。從保障村鎮(zhèn)銀行設立后安全運營的角度看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理。更為嚴重的是，如果商業(yè)銀行或農村信用社作為發(fā)起人產權歸屬不夠清晰，則會造成村鎮(zhèn)銀行的內部治理出現嚴重的扭曲，從而誘發(fā)代理人的道德風險（王曙光，2008)。1999年以來從農村的大規(guī)模撤離就是證明。城市商業(yè)銀行組建之初，出于防范風險考慮，允許在所在市(區(qū))城區(qū)范圍內設立分支行，不允許跨區(qū)域經營。由于分支機構設置受到較為嚴格的限制，假借村鎮(zhèn)銀行的形式可以規(guī)避政策限制，間接實現機構布局的擴張。如北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行選址密云縣新東路，而密云經濟開發(fā)區(qū)匯集了伊利、太子奶、今麥郎、韓國萬都等知名企業(yè)。從2009年年報來看，中小企業(yè)貸款及農戶貸款正成為國家開發(fā)銀行的一個業(yè)務重點，但是這些中小企業(yè)有很大一部分分布在縣城，而國家開發(fā)銀行目前28個分行(營業(yè)部、代表處)無一例外地分布在各大中心城市，在直接設立分支機構存在一定障礙和委托其他行降低收益率的前提下，通過人股村鎮(zhèn)銀行開辦相關業(yè)務、布設分支機梅是現實的選擇，況且還有政策的支持。 (2）發(fā)起機構條件過于苛刻我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機構條件過于苛刻，而且沒有考慮區(qū)域之間的差異，致使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現“東快中西慢”的不均衡態(tài)勢。中西部地區(qū)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是難以找到合適的銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。與此同時，不能控股影響了地方財團成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。銀監(jiān)會編制并經國務院同意的《新型農村金融機構20092011年總體工作安排》中不僅強調村鎮(zhèn)銀行應主要設在農業(yè)占比高的縣域和中西部等地區(qū)，而且在機構布局上，實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”政策，即主發(fā)起人在全國百強縣或大中城市發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行1：l掛鉤，或與中西部地區(qū)實行1：2掛鉤；在東部地區(qū)規(guī)劃設立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國定貧困縣實行2：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實行l(wèi)：1掛鉤。如果從更深入的層面來看，強勢的政府雖然有能力也有意愿去建立符合農村社會經濟發(fā)展需要的金融組織體系，但由于原有以城市為導向的金融體制長期脫離了農戶和農村社會的生長環(huán)境，最終導致任何基于舊有體系的、向農村市場外生嫁接金融制度的努力都無法達到預期的效果(馬勇等，2010)。多數村鎮(zhèn)銀行仍未取得進入全國清算系統的“行號”，不具備開具票據、銀行匯兌、發(fā)銀行卡等基本功能。由國家承擔隱性擔保，長期以來，老百姓對國有商業(yè)銀行和農村信用社的信賴度和認同度較高，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物，成立的時間短、規(guī)模小，社會認知度不夠。三是在財政、貨幣政策上缺乏積極有效協調配套的長效扶持機制。2013年，國務院辦公廳出臺了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，該《意見》中有兩條對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有引領性。但是，民營化的風險也需要密切關注，一方面，金融行業(yè)存在激烈競爭，傳統金融業(yè)務的利潤已經大幅收窄，對于大多源自實業(yè)資本的民企而言，能否將銀行這樣的金融機構經營好存在著很大的疑問；另一方面，也是更重要的，如果民營化推進的速度過快，涉及的面過寬，可能會引發(fā)擠兌風潮，對鎮(zhèn)銀行造成毀滅性的打擊。相對控股股東的持股比例可以控制在15%至30%之間，其他大股東的持股比例控制在10%以下，從而實現股東間的相互制衡。 （3）設計合理的激勵方案只有設計出與股權結構相適應的合理的激勵方案，才能保證代理人盡量規(guī)范自身的行為，縮小股東和經理人的利益分歧。(2) 村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題方面 1．政府要大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。第三，人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定，支持“村鎮(zhèn)銀行”穩(wěn)步發(fā)展。一是引入責任心強、善于管理的高級管理人員，要消除在經營中因人的因素引發(fā)的信用風險和操作風險；二是加強企業(yè)文化建設，引導職工勤勉盡職，杜絕道德風險；三是加強內控建設，用完善的制度來約束人的行為，做到違規(guī)必究；四是加強誠信建設，讓投資者放心；五是借鑒和引入農村信用社開展優(yōu)質服務的經驗和國有商業(yè)銀行先進的網絡設施，提高自身業(yè)務運作能力；六是開發(fā)出“三農”真實需求的金融產品，拓寬資金來源渠道。對非現場監(jiān)管中可能引發(fā)的風險苗頭，適時進行風險提示，對現場檢查中發(fā)現的違規(guī)行為，要依據法律法規(guī)給予嚴肅處理，并做好后續(xù)的整改檢查工作。在監(jiān)管體制上，也應建立及時處置機制，對于確實經營困難，難以為繼的機構進行退出處理。因此，村鎮(zhèn)銀行在經營網點的設置上，要本著彌補市場空檔的原則，以農村信用社網點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農村地區(qū)為重點。在“資本放開”的同時，加強資本監(jiān)管，強化資本約束；強化股東的關注度和責任感，強調一定比例的本地股東，村鎮(zhèn)銀行可以在一個村莊或者城鎮(zhèn)，吸納少量小股東。在創(chuàng)新信貸模式上，村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協會+農戶”、“企業(yè)+農戶”信貸模式，根據產業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取監(jiān)管措施。建立存款保險制度，采用自愿型的投保方式。為了避免實行存款保險制度使村鎮(zhèn)銀行出現道德風險問題，要建立約束激勵機制，存款保險費率與資本充足率掛鉤。在存款保險制度建立和運轉的前提下，村鎮(zhèn)銀行要嚴格執(zhí)行相應的退出制度，以確保健康有序的農村金融運作新秩序。政府要做的就是完善規(guī)章制度，加強監(jiān)管，限制其負面效應。同時，也應該允許境外非金融機構作為第一大股東發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行關于銀行業(yè)金融機構發(fā)起主體的選擇利弊皆有，但從實踐效果來看，弊端更為明顯，必須進行完善。國有大型銀行的分支機構和網點大量從農村撤出也不過10年左右。提高涉農貸款的財政補貼力度。在金融市場逐步開放、所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度迫在眉睫。四是建立農業(yè)保險機制。為緩解農村地區(qū)金融供給不足問題增強農村經濟活力2006年底銀監(jiān)會放寬T農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準標準允許境內外銀行資本產業(yè)資本和民間資本投資農村融機構并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》將設立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農村金融抑制增加金融供給增強農村金融機構活力的重要措施。謝 辭整個雙學位畢業(yè)論文的寫作，從選題、撰寫.、修改到完稿的整個過程，都是在我的導師毛妮老師的精心指導下完成的。除文中已經注明引用的內容外，本論文不含任何其他個人或集體已經發(fā)表或撰寫過的作