【正文】 苛刻，而且沒(méi)有考慮區(qū)域之間的差異，致使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)“東快中西慢”的不均衡態(tài)勢(shì)?？紤]到我國(guó)的國(guó)情和政策的初衷，這種分布是不合理的。中西部地區(qū)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是難以找到合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。已經(jīng)上市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如工商銀行、中國(guó)銀行等大型銀行中西部發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行缺乏動(dòng)力，而本地的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，能達(dá)到制度要求的并不多。與此同時(shí)，不能控股影響了地方財(cái)團(tuán)成立村鎮(zhèn)銀行的積極性?！皷|快中西慢”的不均衡態(tài)勢(shì)被監(jiān)管層“看在眼里”。銀監(jiān)會(huì)編制并經(jīng)國(guó)務(wù)院同意的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)20092011年總體工作安排》中不僅強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要設(shè)在農(nóng)業(yè)占比高的縣域和中西部等地區(qū)，而且在機(jī)構(gòu)布局上，實(shí)施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”政策，即主發(fā)起人在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國(guó)定貧困縣實(shí)行1：l掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1：2掛鉤；在東部地區(qū)規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國(guó)定貧困縣實(shí)行2：1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行l(wèi)：1掛鉤。但這一“準(zhǔn)人掛鉤”的政策很可能打擊發(fā)起人的積極性，導(dǎo)致發(fā)起設(shè)立機(jī)構(gòu)的動(dòng)力不足。如果從更深入的層面來(lái)看，強(qiáng)勢(shì)的政府雖然有能力也有意愿去建立符合農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織體系，但由于原有以城市為導(dǎo)向的金融體制長(zhǎng)期脫離了農(nóng)戶和農(nóng)村社會(huì)的生長(zhǎng)環(huán)境，最終導(dǎo)致任何基于舊有體系的、向農(nóng)村市場(chǎng)外生嫁接金融制度的努力都無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果(馬勇等，2010)。一是支付結(jié)算系統(tǒng)。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行仍未取得進(jìn)入全國(guó)清算系統(tǒng)的“行號(hào)”，不具備開(kāi)具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)銀行卡等基本功能。二是資金來(lái)源渠道相對(duì)狹窄。由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保，長(zhǎng)期以來(lái)，老百姓對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信賴度和認(rèn)同度較高，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，成立的時(shí)間短、規(guī)模小，社會(huì)認(rèn)知度不夠。這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村吸收存款很不容易。三是在財(cái)政、貨幣政策上缺乏積極有效協(xié)調(diào)配套的長(zhǎng)效扶持機(jī)制。另外，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的多項(xiàng)優(yōu)惠政策，包括農(nóng)業(yè)銀行享受的扶貧貼息、農(nóng)村信用社獲得的支農(nóng)再貸款支持，但村鎮(zhèn)銀行目前缺少相關(guān)的優(yōu)惠支持。2013年，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該《意見(jiàn)》中有兩條對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有引領(lǐng)性。上述兩條意見(jiàn)為打破主發(fā)起行制度的桎梏，使民營(yíng)資本完全控股小型銀行提供了一定的可能性。但是，民營(yíng)化的風(fēng)險(xiǎn)也需要密切關(guān)注，一方面，金融行業(yè)存在激烈競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已經(jīng)大幅收窄，對(duì)于大多源自實(shí)業(yè)資本的民企而言，能否將銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)好存在著很大的疑問(wèn)；另一方面，也是更重要的，如果民營(yíng)化推進(jìn)的速度過(guò)快，涉及的面過(guò)寬，可能會(huì)引發(fā)擠兌風(fēng)潮，對(duì)鎮(zhèn)銀行造成毀滅性的打擊。事實(shí)上，如何優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該成為村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)化首先要考慮的問(wèn)題。相對(duì)控股股東的持股比例可以控制在15%至30%之間，其他大股東的持股比例控制在10%以下，從而實(shí)現(xiàn)股東間的相互制衡。如果說(shuō)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是為了實(shí)現(xiàn)股東之間的有效制衡的話，那么，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)則是為了實(shí)現(xiàn)股東、董事會(huì) 、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)者之間的有效制衡。 （3）設(shè)計(jì)合理的激勵(lì)方案只有設(shè)計(jì)出與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的合理的激勵(lì)方案，才能保證代理人盡量規(guī)范自身的行為，縮小股東和經(jīng)理人的利益分歧。其次，還要對(duì)經(jīng)理人進(jìn)行精神上的激勵(lì)，比如職位的升遷、工作的挑戰(zhàn)及成就感等。(2) 村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問(wèn)題方面 1．政府要大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。第一，要切實(shí)做好政策宣傳和對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)工作，讓群眾了解村鎮(zhèn)銀行，積極參與村鎮(zhèn)銀行的投資和建設(shè)。第三，人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，支持“村鎮(zhèn)銀行”穩(wěn)步發(fā)展。第四，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，面向農(nóng)村、面向普通大眾，抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。一是引入責(zé)任心強(qiáng)、善于管理的高級(jí)管理人員，要消除在經(jīng)營(yíng)中因人的因素引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，引導(dǎo)職工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，用完善的制度來(lái)約束人的行為，做到違規(guī)必究；四是加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，讓投資者放心；五是借鑒和引入農(nóng)村信用社開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和國(guó)有商業(yè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，提高自身業(yè)務(wù)運(yùn)作能力；六是開(kāi)發(fā)出“三農(nóng)”真實(shí)需求的金融產(chǎn)品，拓寬資金來(lái)源渠道。3．銀行監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，要依據(jù)法律法規(guī)給予嚴(yán)肅處理，并做好后續(xù)的整改檢查工作。如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)性比率可以更高，使其運(yùn)營(yíng)更安全，盡量減少因運(yùn)營(yíng)不善給社會(huì)帶來(lái)的沖擊。在監(jiān)管體制上，也應(yīng)建立及時(shí)處置機(jī)制，對(duì)于確實(shí)經(jīng)營(yíng)困難，難以為繼的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理。農(nóng)村信用社通過(guò)幾十年的發(fā)展和實(shí)施統(tǒng)一法人體制改革，管理機(jī)構(gòu)日臻完善，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，人員素質(zhì)不斷提高和結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，存款總量持續(xù)增加，信貸支農(nóng)力度逐步加大，經(jīng)營(yíng)效益顯著提高，成為當(dāng)前經(jīng)營(yíng)服務(wù)實(shí)力最強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。因此，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，要本著彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位和服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)為重點(diǎn)。(3) 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題方面 (1)完善股東結(jié)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的資本應(yīng)當(dāng)全部或主要由民間資本構(gòu)成，當(dāng)然在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期可以考慮由政府牽頭入股，但須逐步退出。在“資本放開(kāi)”的同時(shí)，加強(qiáng)資本監(jiān)管，強(qiáng)化資本約束；強(qiáng)化股東的關(guān)注度和責(zé)任感，強(qiáng)調(diào)一定比例的本地股東，村鎮(zhèn)銀行可以在一個(gè)村莊或者城鎮(zhèn)，吸納少量小股東。而且更好地利用股東的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，形成合理的股東結(jié)構(gòu)；支持銀行高管和員工在規(guī)定比例內(nèi)持股，增強(qiáng)激勵(lì)與約束；加強(qiáng)股東資質(zhì)審查，將盲目投資者、投機(jī)者、虛假出資者拒之門(mén)外。在創(chuàng)新信貸模式上，村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務(wù)。在金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制上，要妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系；按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的核心作用，要求董事會(huì)不僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行全面有效的監(jiān)督，并且對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)部位和大額貸款進(jìn)行直接管控；推動(dòng)建立各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效制衡。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取監(jiān)管措施。加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)一線監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)，加大基層監(jiān)管設(shè)施的投入，落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場(chǎng)走訪制度，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管要求。建立存款保險(xiǎn)制度，采用自愿型的投保方式。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險(xiǎn)體系。為了避免實(shí)行存款保險(xiǎn)制度使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要建立約束激勵(lì)機(jī)制，存款保險(xiǎn)費(fèi)率與資本充足率掛鉤。同時(shí)要賦予國(guó)家存款保險(xiǎn)公司監(jiān)管職能，存款保險(xiǎn)公司要督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)管理、提高貸款質(zhì)量、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和提高資本充足率。在存款保險(xiǎn)制度建立和運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的退出制度，以確保健康有序的農(nóng)村金融運(yùn)作新秩序。(4) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問(wèn)題方面 (1)拓寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的深度與廣度 首先，在中西部地區(qū)放開(kāi)民營(yíng)資本的準(zhǔn)人資格，以緩解主發(fā)起人不足的困境。政府要做的就是完善規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)管，限制其負(fù)面效應(yīng)。其次，按照社會(huì)公平的原則，拓寬發(fā)起機(jī)構(gòu)的范圍。同時(shí)，也應(yīng)該允許境外非金融機(jī)構(gòu)作為第一大股東發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。在現(xiàn)有制度安排中，社團(tuán)法人被排斥在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績(jī)效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間，因此，應(yīng)當(dāng)給予它們平等的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。村鎮(zhèn)銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起主體的選擇利弊皆有，但從實(shí)踐效果來(lái)看，弊端更為明顯，必須進(jìn)行完善。但是在沒(méi)有探索合適的模式之前，沒(méi)有必要著急利用行政手段“拉郎配”，過(guò)于追求機(jī)構(gòu)數(shù)量的擴(kuò)張。國(guó)有大型銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村撤出也不過(guò)10年左右。 (2)加大差異化政策的扶持力度 目前，村鎮(zhèn)銀行不僅在資金、人員、工作系統(tǒng)等內(nèi)外環(huán)境方面與農(nóng)村信用社有差距，而且在稅收優(yōu)惠上也低于農(nóng)村信用社，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的形成。提高涉農(nóng)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼力度。 (3)完善運(yùn)行系統(tǒng)和環(huán)境為了讓村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：一是認(rèn)真做好大額支付系統(tǒng)安全運(yùn)行和小額支付系統(tǒng)上線的推廣工作，為村鎮(zhèn)銀行搭建安全、高效的支付結(jié)算平臺(tái)，提升銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。在金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度迫在眉睫。對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款；通過(guò)貸款戶強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)增加存款；通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借；鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資。四是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。政府可以運(yùn)用財(cái)政資金建立政府風(fēng)險(xiǎn)保障基金，幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問(wèn)題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬T農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)允許境內(nèi)外銀行資本產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村融機(jī)構(gòu)并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制增加金融供給增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。經(jīng)過(guò)幾年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但情況還是不容樂(lè)觀，仍然存在諸多問(wèn)題。謝 辭整個(gè)雙學(xué)位畢業(yè)論文的寫(xiě)作，從選題、撰寫(xiě).、修改到完稿的整個(gè)過(guò)程，都是在我的導(dǎo)師毛妮老師的精心指導(dǎo)下完成的。同時(shí)還得到了經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院的老師和同學(xué)們的大力支持和關(guān)懷，沒(méi)有大家的關(guān)愛(ài)和支持，本論文是不可能順利完成的。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的作品成果。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本