我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[1]-閱讀頁
2025-04-09 02:16本頁面
【正文】 實現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認(rèn)為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。這種股權(quán)機構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國際先進(jìn)的微型金融運營經(jīng)驗。 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時還有小組成員對某人的借款進(jìn)行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。五、結(jié)語 村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。參考文獻(xiàn)：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009 (1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11). [4]姚海明.《中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J]. 重慶工商大學(xué)學(xué)報,2009(12). [7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2009（7）.
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