【正文】 涉足村鎮(zhèn)銀行。從已經成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環(huán)境理想，商貿較為發(fā)達。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數來源于縣域企業(yè)[3]。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。很多農村地區(qū)是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據當地的經濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯入網門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現資金周轉的良性循環(huán)。這種股權機構，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發(fā)展具有里程碑的意義。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象，即“在農村地區(qū)設立，主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業(yè)弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。三是牢固牢固堅持特色化轉型中強化“三農”市場定位。如果擔保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限?，F階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。四、政策建議農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策： 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發(fā)展，帶動農村經濟的發(fā)展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把“三農”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。 借鑒國內外的成功經驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德五、結語村鎮(zhèn)銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農村提供了必需的基本金融服務。同時也有利于解決農民融資問題，增加農民收入，促進農村經濟發(fā)展。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農業(yè)經濟中的重要作用，并 提出美國農村資本市場存在的缺陷，并從擴大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農村二 級市場、開發(fā)農村股票資本市場等三方面提出如何發(fā)展農村資本市場來提高農村 金融產品和服務的供給。Korotoumou Ouattara Douglas （1988）研究了貧困國家農村金融互助組織在金融服務、存貸款方面 的優(yōu)點和不足。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過對農 村專門金融機構和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國農業(yè)貸款機構的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時指出，大農戶往往 能更好的利用借款機會及新的金融工具。而這兩種模式與農村經濟發(fā)展的不同階 段適應，兩種模式之間存在一個最有順序問題。村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境 內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的 主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 經營方式創(chuàng)新化與經營觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農村市場實現可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經營方式，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優(yōu)勢?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。特別是2011年面對復雜嚴峻的經濟金融形勢，村鎮(zhèn)銀行堅持優(yōu)化服務，堅持推動科學發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，取得了來之不易的工作成績。二是牢固堅持在結構性改革中強化“三農”市場定位。農村金融機構事關“三農”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農”金融服務的主力軍，必須落實好金融服務尸體經濟要求，加大對當地“三農”發(fā)展的金融支持。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區(qū)域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發(fā)展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。參考文獻：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農村金融改革與發(fā)展探索》[J].現代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農村金融困境研究》[J].農業(yè)經濟問題，2009（7）.第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀、問題及對策研究1淺談我國村鎮(zhèn)銀行實踐效應及發(fā)展障礙摘要：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當地農戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，%，發(fā)放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規(guī)模化的經營活動（章芳芳，2008）。 村鎮(zhèn)銀行結算系統(tǒng)孤立，成為網絡時代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足《暫行規(guī)定》對產權結構的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。這一問題導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現的問題分析村鎮(zhèn)銀行由于身處農村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸納總結為以下幾個方面： 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”根據《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質上屬于“銀行業(yè)金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發(fā)展具有里程碑的意義。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經營帶來流動性的壓力。流動性管理亟需加強。經營風險日益嚴峻。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環(huán)境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。：1。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。據了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業(yè)界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。哈爾濱金融高等?？茖W校學報。現代經濟探討。蔡玉勝．農村金融體系創(chuàng)新、回顧、借鑒與對策——基于東北地區(qū)的實證分析[J]，農村經濟，2009，4[3]黃韓星，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究．廣西金融研究．：lO．14． [4]中國人民銀行赤峰市中心支行課題組。(2)積極參與擴大農村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的宗旨。(3)是引進責任心強的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務經驗，進行專門的業(yè)務培訓，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經營能力。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策1．強化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當局應建立科學的風險評估機制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風險，并根據不同的風險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。目的是適當降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的市場準入條件，增加金融機構的覆蓋面，進一步強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。農民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。地方政府也只有少數尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應當享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村