【正文】 涉足村鎮(zhèn)銀行。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權結(jié)構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。這種股權機構，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。三是牢固牢固堅持特色化轉(zhuǎn)型中強化“三農(nóng)”市場定位。如果擔保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限?，F(xiàn)階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。四、政策建議農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策： 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據(jù)農(nóng)民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德五、結(jié)語村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務。同時也有利于解決農(nóng)民融資問題，增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的重要作用，并 提出美國農(nóng)村資本市場存在的缺陷，并從擴大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二 級市場、開發(fā)農(nóng)村股票資本市場等三方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場來提高農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務的供給。Korotoumou Ouattara Douglas （1988）研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務、存貸款方面 的優(yōu)點和不足。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過對農(nóng) 村專門金融機構和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農(nóng)戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國農(nóng)業(yè)貸款機構的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時指出，大農(nóng)戶往往 能更好的利用借款機會及新的金融工具。而這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不同階 段適應，兩種模式之間存在一個最有順序問題。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境 內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的 主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。特別是2011年面對復雜嚴峻的經(jīng)濟金融形勢，村鎮(zhèn)銀行堅持優(yōu)化服務，堅持推動科學發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，取得了來之不易的工作成績。二是牢固堅持在結(jié)構性改革中強化“三農(nóng)”市場定位。農(nóng)村金融機構事關“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務的主力軍，必須落實好金融服務尸體經(jīng)濟要求，加大對當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構建需求型為導向的農(nóng)村金融組織結(jié)構體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。參考文獻：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009（7）.第四篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究1淺談我國村鎮(zhèn)銀行實踐效應及發(fā)展障礙摘要：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡時代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權結(jié)構的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。這一問題導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面： 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務“三農(nóng)”根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。流動性管理亟需加強。經(jīng)營風險日益嚴峻。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。：1。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標總體達標。平均單家機構實現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗可循的情況下，如何在強手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。哈爾濱金融高等?？茖W校學報?，F(xiàn)代經(jīng)濟探討。蔡玉勝．農(nóng)村金融體系創(chuàng)新、回顧、借鑒與對策——基于東北地區(qū)的實證分析[J]，農(nóng)村經(jīng)濟，2009，4[3]黃韓星，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究．廣西金融研究．：lO．14． [4]中國人民銀行赤峰市中心支行課題組。(2)積極參與擴大農(nóng)村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的宗旨。(3)是引進責任心強的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務經(jīng)驗，進行專門的業(yè)務培訓，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經(jīng)營能力。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策1．強化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當局應建立科學的風險評估機制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風險，并根據(jù)不同的風險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。目的是適當降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的市場準入條件，增加金融機構的覆蓋面，進一步強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應當享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村