【正文】 涉足村鎮(zhèn)銀行。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。以吉林誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬(wàn)元，存款余額617萬(wàn)元，%，而且存款多數(shù)來(lái)源于縣域企業(yè)[3]。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來(lái)源。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，筆者認(rèn)為國(guó)家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問(wèn)題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平就無(wú)法提高，農(nóng)民的貸款需求也無(wú)法得到滿足。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫(huà)了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來(lái)各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營(yíng)理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。三是牢固牢固堅(jiān)持特色化轉(zhuǎn)型中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和金庫(kù)，緊急情況下外部支援能力有限。現(xiàn)階段我國(guó)征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。四、政策建議農(nóng)村金融問(wèn)題是世界性的難題，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社沒(méi)有能夠解決的問(wèn)題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，本文提出以下對(duì)策： 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無(wú)一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開(kāi)，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開(kāi)來(lái)，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德五、結(jié)語(yǔ)村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。同時(shí)也有利于解決農(nóng)民融資問(wèn)題，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，并 提出美國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)存在的缺陷，并從擴(kuò)大社區(qū)銀行的可貸資金、發(fā)展農(nóng)村二 級(jí)市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)農(nóng)村股票資本市場(chǎng)等三方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)來(lái)提高農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。Korotoumou Ouattara Douglas （1988）研究了貧困國(guó)家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面 的優(yōu)點(diǎn)和不足。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過(guò)對(duì)農(nóng) 村專門金融機(jī)構(gòu)和銀行的訪問(wèn)分析了英國(guó)和愛(ài)爾蘭農(nóng)戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國(guó)農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展及其隨后的商業(yè)化，同時(shí)指出，大農(nóng)戶往往 能更好的利用借款機(jī)會(huì)及新的金融工具。而這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階 段適應(yīng)，兩種模式之間存在一個(gè)最有順序問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境 內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的 主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國(guó)定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新化與經(jīng)營(yíng)觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒(méi)有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營(yíng)觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。特別是2011年面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)，堅(jiān)持推動(dòng)科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，取得了來(lái)之不易的工作成績(jī)。二是牢固堅(jiān)持在結(jié)構(gòu)性改革中強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)事關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須落實(shí)好金融服務(wù)尸體經(jīng)濟(jì)要求，加大對(duì)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。其中“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論”認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貸款方對(duì)借款人的情況無(wú)法充分掌握，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法培育出社會(huì)所需的金融市場(chǎng)，這一理論更適合我國(guó)國(guó)情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公共投資機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融組織的多元化是促進(jìn)農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。參考文獻(xiàn)：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國(guó)特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國(guó)農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào),2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（7）.第四篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究1淺談我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐效應(yīng)及發(fā)展障礙摘要：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬(wàn)元，其中單筆貸款最大金額為200萬(wàn)元，%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過(guò)度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬(wàn)元即使對(duì)一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)（章芳芳，2008）。 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。這一問(wèn)題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開(kāi)業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題分析村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問(wèn)題，筆者經(jīng)過(guò)歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面： 村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒(méi)有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)流動(dòng)性的壓力。流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。：1。2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)515萬(wàn)元，比去年末增加278萬(wàn)元。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭(zhēng)奪已日益激烈。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，卻面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在毫無(wú)國(guó)內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討。蔡玉勝．農(nóng)村金融體系創(chuàng)新、回顧、借鑒與對(duì)策——基于東北地區(qū)的實(shí)證分析[J]，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009，4[3]黃韓星，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究．廣西金融研究．：lO．14． [4]中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行課題組。(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過(guò)“便民金融服務(wù)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。(3)是引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難度較大。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村