本科生論文——試論我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策(存儲版)
【正文】 [7] 張忠永，朱乾宇 《村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制問題 》中國經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)銀行家北京大學(xué)光華管理學(xué)院博士后流動(dòng)站[8] 王曉勇 《制約我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的七大因素》中國證券報(bào)．中證網(wǎng)[9] 周軒千《如何破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸》《上海金融報(bào)》[10] 李梅影. 《村鎮(zhèn)銀行：下一部賺錢機(jī)器開始轟鳴》《投資者報(bào)》新浪財(cái)經(jīng)[11] [12] 張明貴《發(fā)展村鎮(zhèn)銀行難在何處》《當(dāng)代金融家》 新浪財(cái)經(jīng)11 / 12。2） 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)積極地探索多種抵押、擔(dān)保方式，幫助專業(yè)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金短缺的問題。每一筆貸款，放貸的人需負(fù)責(zé)放貸、平時(shí)監(jiān)控、收款等的一系列程序。主發(fā)起行應(yīng)當(dāng)要選擇創(chuàng)新能力強(qiáng)、精于管理、對農(nóng)村小客戶比較熟悉的高級管理人員。因此，村鎮(zhèn)銀行在做信貸決策時(shí)不僅僅靠制度，還要靠藝術(shù)性的管理，實(shí)現(xiàn)靈活性和原則性的有機(jī)結(jié)合，針對客戶自身的特點(diǎn)與需求有針對性地放貸。②要開發(fā)新產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全的利率定價(jià)機(jī)制，按照貸款定價(jià)原則自行確定貸款利率，且要符合司法部門的相關(guān)要求。二是其自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。1) 信用風(fēng)險(xiǎn)長期存在。此外，目前我國村鎮(zhèn)銀行因?yàn)闆]有業(yè)務(wù)庫，繳庫及日?，F(xiàn)金調(diào)撥都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社代理的，這樣就會(huì)導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多且結(jié)算速度緩慢。第一，從各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的現(xiàn)狀。中國是農(nóng)村居多，特點(diǎn)各異，這增大了跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對那些規(guī)模小、技術(shù)水平低的村鎮(zhèn)銀行是很有意義的。這些對于我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，發(fā)放小額信用貸款都有積極的借鑒意義。一、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款（農(nóng)機(jī)、家畜、種子、農(nóng)藥、化肥等）需求存在。2005年5月，人民銀行“只貸不存”小額信貸構(gòu)的試點(diǎn)敲響了農(nóng)村金融市場的大門；從連續(xù)四年的中央一號文件也可以看到新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展?fàn)顟B(tài)；近幾年的政府工作的報(bào)告也明確提出要加快農(nóng)村金融的改革，“積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展”；還有銀監(jiān)會(huì)頒布的一系列支持規(guī)范性村鎮(zhèn)銀行建立、運(yùn)行的若干意見及通知等。村鎮(zhèn)銀行則更貼近群眾,大力發(fā)展周期短、速度快、頻率高的優(yōu)勢業(yè)務(wù),填補(bǔ)了基層金融的空白。四大商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村金融市場的同時(shí),農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場上擁有壟斷地位,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),就改變了農(nóng)村金融市場壟斷的傳統(tǒng)局面。——————————————————①來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 發(fā)表于：2006年12月22日 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀我國村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1號開始試點(diǎn)，全國第一家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，到2009年末，一共有148家的村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張速度較快，可是距離銀監(jiān)會(huì)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目的還有距離，更加嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速變得緩慢，在2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn)，當(dāng)年開業(yè)的有19家，2008年末攀升到了91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)比上年低②此外，截至2009年末已經(jīng)開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為股份制銀行、政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行及外資銀行的，總共只有30家，其余80%以上的主發(fā)起人是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)合行等地方的中小金融機(jī)構(gòu)，其中又是以城商行為主，傳統(tǒng)大型的金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不太高，目前為止，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工行、建行、交行分別發(fā)起設(shè)立的有2家、2家、2家，對農(nóng)村市場比較熟悉的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立3家，中行則還沒有涉足村鎮(zhèn)銀行。但由于起步較晚，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也仍然存在經(jīng)營發(fā)展空間受限、吸儲壓力大、資金籌集難、風(fēng)險(xiǎn)控制難等諸多方面的問題，這些都阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此，發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》①，調(diào)整了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，這一政策使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)－－村鎮(zhèn)銀行有了比較好的發(fā)展空間。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村金融的發(fā)展有著重要的意義，其產(chǎn)生主要由以下現(xiàn)狀決定：競爭不足、金融供給不足；農(nóng)信社缺乏效率、新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求等，這些都使得村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生成了為必然。村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比較，存在明顯的優(yōu)勢：（1）農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢互補(bǔ)。二是市場定位不同。1) 對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利的一些因素村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的原因可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：①國家政策的支持。④“三農(nóng)”的實(shí)際需求。此外，其他多家境外銀行在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面也具有比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。第二，《規(guī)定》里要求不允許跨區(qū)域經(jīng)營，也不能夠發(fā)放異地貸款。③監(jiān)管力量薄弱。異地結(jié)算和跨行支付都委托其他銀行代理的，這些均是間接地加入人民銀行的支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行也不可以發(fā)行、買賣金融債券等，其融資渠道受限，這些都使得資金籌集難。此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款大多是以信用貸款為主，這樣很容易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。3） 利率定價(jià)還沒有有明確規(guī)定。貸款利率的制定可以參照風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的原則來考慮，按照時(shí)間長短、貸款對象不同、貸款人的資信程度以及貸款用途等實(shí)行差別利率。否則，很可能
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