【正文】 準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要服務(wù)對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民。政策推動(dòng)之外，商業(yè)銀行無(wú)論是出于履行社會(huì)責(zé)任，還是戰(zhàn)略布局，或者盈利增長(zhǎng)點(diǎn)等方面的考慮，對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣是越來(lái)越濃。格萊珉銀行成立的宗旨和目標(biāo)是為窮人服務(wù)，它的客戶定位于貧困人口，并且主要是農(nóng)村的貧困婦女對(duì)她們開展小額信用貸款。格萊珉銀行成立初期的資金由創(chuàng)中成藥價(jià)格形成機(jī)制的主要形式辦人自行注入。(3)貸款期限和還款方式。格萊珉銀行向借款小組的成員提供農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)和物資，幫助借款人發(fā)展生產(chǎn)，并提供市場(chǎng)信息，尋找銷路，提供周到健全的服務(wù)。決策鏈條短，具體操作靈活快捷的多，雖然其貸款流程與一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基本相同，都是借款人申請(qǐng)——貸前調(diào)查——貸款審查簽批——簽訂合同——貸款發(fā)放——貸后管理——還本付息，但信貸員對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r非常了解，對(duì)貸款對(duì)象個(gè)人信息掌握也很充分，一般打電話就可了解情況，之后便可決定是否放貸。這種不受他方干預(yù)的獨(dú)立性使村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，反應(yīng)非常迅速，能夠切實(shí)根據(jù)所在地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況擬定產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)而形成一套簡(jiǎn)捷有效又貼合當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況的公司治理結(jié)構(gòu)。另外，由于主發(fā)起行對(duì)董事會(huì)及高層管理人員的控制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)成員及高級(jí)管理者往往源自主發(fā)起行的委派，這些人非常熟悉城市金融業(yè)務(wù)，卻不熟悉農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們?cè)陂_展信貸業(yè)務(wù)時(shí)由于面臨新的約束條件而顧慮重重。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)時(shí)，根據(jù)公司法的規(guī)定股東僅以其出資額或者認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。因此，盡管表面上村鎮(zhèn)銀行有著合理的治理結(jié)構(gòu)，但事實(shí)上普遍缺乏良好的公司治理的要素。三是人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行這種資金規(guī)模較小而數(shù)量較多的金融機(jī)構(gòu)將如何執(zhí)行和貫徹落實(shí)信貸政策。一方面，村鎮(zhèn)銀行能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款，目前仍沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，而按照發(fā)行庫(kù)管理制度，特別是撤并發(fā)行庫(kù)的縣支行如何保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)，需有關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)政策；另一方面，村鎮(zhèn)銀行還不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金。以吉東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款為211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤(rùn)率本身較低，而風(fēng)險(xiǎn)較高。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評(píng)估辦法，對(duì)農(nóng)戶的貸款也缺乏財(cái)產(chǎn)作抵押，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。利率風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)利率變化而使銀行獲利減少或遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。6． 操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，選擇大中型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為大股東，基本沿襲原有的業(yè)務(wù)管理模式和流程，工作人員由其派出，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押擔(dān)保外信息的有效搜集和利用，很多村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)上成了大股東的專業(yè)化分支機(jī)構(gòu)，是對(duì)大銀行制度的復(fù)制，內(nèi)生性不足。以上說(shuō)明對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資人，現(xiàn)階段大中型銀行動(dòng)力不足。目前所有的外資村鎮(zhèn)銀行都以全資控股形式設(shè)立。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是厭農(nóng)、棄農(nóng)的非農(nóng)化傾向嚴(yán)重，違背了服務(wù)“三農(nóng)”的設(shè)立初衷。已經(jīng)上市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如工商銀行、中國(guó)銀行等大型銀行中西部發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行缺乏動(dòng)力，而本地的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，能達(dá)到制度要求的并不多。但這一“準(zhǔn)人掛鉤”的政策很可能打擊發(fā)起人的積極性，導(dǎo)致發(fā)起設(shè)立機(jī)構(gòu)的動(dòng)力不足。二是資金來(lái)源渠道相對(duì)狹窄。另外，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的多項(xiàng)優(yōu)惠政策，包括農(nóng)業(yè)銀行享受的扶貧貼息、農(nóng)村信用社獲得的支農(nóng)再貸款支持，但村鎮(zhèn)銀行目前缺少相關(guān)的優(yōu)惠支持。事實(shí)上，如何優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該成為村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)化首先要考慮的問(wèn)題。其次，還要對(duì)經(jīng)理人進(jìn)行精神上的激勵(lì)，比如職位的升遷、工作的挑戰(zhàn)及成就感等。第四，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，面向農(nóng)村、面向普通大眾，抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)性比率可以更高，使其運(yùn)營(yíng)更安全，盡量減少因運(yùn)營(yíng)不善給社會(huì)帶來(lái)的沖擊。(3) 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題方面 (1)完善股東結(jié)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的資本應(yīng)當(dāng)全部或主要由民間資本構(gòu)成，當(dāng)然在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期可以考慮由政府牽頭入股，但須逐步退出。在金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制上，要妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系；按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的核心作用，要求董事會(huì)不僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行全面有效的監(jiān)督，并且對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)部位和大額貸款進(jìn)行直接管控；推動(dòng)建立各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效制衡。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險(xiǎn)體系。(4) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問(wèn)題方面 (1)拓寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的深度與廣度 首先，在中西部地區(qū)放開民營(yíng)資本的準(zhǔn)人資格，以緩解主發(fā)起人不足的困境。在現(xiàn)有制度安排中，社團(tuán)法人被排斥在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績(jī)效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間，因此，應(yīng)當(dāng)給予它們平等的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。 (2)加大差異化政策的扶持力度 目前，村鎮(zhèn)銀行不僅在資金、人員、工作系統(tǒng)等內(nèi)外環(huán)境方面與農(nóng)村信用社有差距，而且在稅收優(yōu)惠上也低于農(nóng)村信用社，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的形成。對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國(guó)家政策性銀行專項(xiàng)貸款；通過(guò)貸款戶強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)增加存款；通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借；鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資。經(jīng)過(guò)幾年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但情況還是不容樂(lè)觀，仍然存在諸多問(wèn)題。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。同時(shí)還得到了經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院的老師和同學(xué)們的大力支持和關(guān)懷，沒(méi)有大家的關(guān)愛(ài)和支持，本論文是不可能順利完成的。政府可以運(yùn)用財(cái)政資金建立政府風(fēng)險(xiǎn)保障基金，幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)。 (3)完善運(yùn)行系統(tǒng)和環(huán)境為了讓村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：一是認(rèn)真做好大額支付系統(tǒng)安全運(yùn)行和小額支付系統(tǒng)上線的推廣工作，為村鎮(zhèn)銀行搭建安全、高效的支付結(jié)算平臺(tái)，提升銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。但是在沒(méi)有探索合適的模式之前，沒(méi)有必要著急利用行政手段“拉郎配”，過(guò)于追求機(jī)構(gòu)數(shù)量的擴(kuò)張。其次，按照社會(huì)公平的原則，拓寬發(fā)起機(jī)構(gòu)的范圍。同時(shí)要賦予國(guó)家存款保險(xiǎn)公司監(jiān)管職能，存款保險(xiǎn)公司要督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)管理、提高貸款質(zhì)量、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和提高資本充足率。加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)一線監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)，加大基層監(jiān)管設(shè)施的投入，落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場(chǎng)走訪制度，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管要求。而且更好地利用股東的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，形成合理的股東結(jié)構(gòu)；支持銀行高管和員工在規(guī)定比例內(nèi)持股，增強(qiáng)激勵(lì)與約束；加強(qiáng)股東資質(zhì)審查，將盲目投資者、投機(jī)者、虛假出資者拒之門外。農(nóng)村信用社通過(guò)幾十年的發(fā)展和實(shí)施統(tǒng)一法人體制改革，管理機(jī)構(gòu)日臻完善，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，人員素質(zhì)不斷提高和結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，存款總量持續(xù)增加，信貸支農(nóng)力度逐步加大，經(jīng)營(yíng)效益顯著提高，成為當(dāng)前經(jīng)營(yíng)服務(wù)實(shí)力最強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。3．銀行監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度。第一，要切實(shí)做好政策宣傳和對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)工作，讓群眾了解村鎮(zhèn)銀行，積極參與村鎮(zhèn)銀行的投資和建設(shè)。如果說(shuō)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是為了實(shí)現(xiàn)股東之間的有效制衡的話，那么，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)則是為了實(shí)現(xiàn)股東、董事會(huì) 、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)者之間的有效制衡。上述兩條意見為打破主發(fā)起行制度的桎梏，使民營(yíng)資本完全控股小型銀行提供了一定的可能性。這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村吸收存款很不容易。一是支付結(jié)算系統(tǒng)。“東快中西慢”的不均衡態(tài)勢(shì)被監(jiān)管層“看在眼里”。考慮到我國(guó)的國(guó)情和政策的初衷，這種分布是不合理的。內(nèi)蒙古和林格爾村鎮(zhèn)銀行選在蒙牛集團(tuán)的總部所在地(劉杰，2010)。同時(shí)由于響應(yīng)政策號(hào)召在監(jiān)管層面前也積攢了一些“政策籌碼”。國(guó)有大型銀行對(duì)于重返農(nóng)村金融領(lǐng)域一直持猶豫態(tài)度，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更多是出于對(duì)政策的策略性回應(yīng)和社會(huì)責(zé)任的履行。二是引進(jìn)和利用銀行的運(yùn)營(yíng)、管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立開始就具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。5．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，受到自然條件和市場(chǎng)條件的嚴(yán)重制約。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他E1常運(yùn)營(yíng)問(wèn)題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對(duì)較高。以吉林省的磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)該行2007年7月共有12人，其中信貸員4人，而他們面對(duì)的是14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的36萬(wàn)農(nóng)民，最遠(yuǎn)的距磐石市100公里。資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。3．金融服務(wù)政策。一是村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率問(wèn)題。因而，在不考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性的影響情況下，主發(fā)起人制度有其存在的合理性”。首先，民間資本的進(jìn)入為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入了資金血液，有利于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大規(guī)模；其次，民間資本的進(jìn)入使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村、服務(wù)當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行性質(zhì)更加突出，與其他金融機(jī)構(gòu)既實(shí)現(xiàn)了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，又在整體上形成了農(nóng)村金融體系的互補(bǔ)；最后，消除了民間投資的一些隱性的障礙和壁壘，有利于資本這種稀缺資源的有效配置，實(shí)現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。村鎮(zhèn)銀行盡管是獨(dú)立法人，但在較大程度上受制于發(fā)起行，發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的人力資源、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面均有較大的約束力，更由于村鎮(zhèn)銀行缺少基本的結(jié)算功能，其跨行支付及異地結(jié)算等業(yè)務(wù)均須通過(guò)發(fā)起行來(lái)進(jìn)行代理，使得村鎮(zhèn)銀行難以真正做到自主經(jīng)營(yíng)。因此，利率的制定和執(zhí)行情況是考察其運(yùn)行效果的一個(gè)重要方面。目前，農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務(wù)需求，也有各類銀行卡的支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)在這些方面顯然還存在不足。(4)建立借款小組成員之間的互相監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。格萊珉銀行規(guī)定，借款小組的所有成員都必須