【正文】 先到銀行接受至少一周的有關(guān)該銀行政策的培訓，通過相應的考試后，該借款小組才能得到格萊珉銀行的認可并獲得貸款。格萊珉總行之下是各地分行，每個分行下有10～15個支行，每個支行管理120～150個鄉(xiāng)村中心，每個鄉(xiāng)村中心是以6個借款小組為單位組成的。二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀 (一)國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 盂加拉國的格萊珉銀行，又稱鄉(xiāng)村銀行，由孟加拉經(jīng)濟學家穆罕默德2006年底，銀監(jiān)會開始農(nóng)村新型金融機構(gòu)試點，實行資本放開和機構(gòu)放開，允許民間資本和國外金融資本等社會各類資本參與農(nóng)村金融市場，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)作為唯一發(fā)起人持有村鎮(zhèn)銀行100％出資的，采取一人有限責任公司的組織形式。由于村鎮(zhèn)銀行目前的資金實力有限，它所要到達的準確位置就主要在農(nóng)戶那里。 risk control。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的研究畢業(yè)論文目 錄前言一、中國村鎮(zhèn)銀行簡單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 (二)村鎮(zhèn)銀行的目標定位 (三)村鎮(zhèn)銀行的組織與資本結(jié)構(gòu)二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀(一)國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀(二)國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀 三、國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題(二)村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題(三)村鎮(zhèn)銀行風險控制問題 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題四、對于國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題提出的建議(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題方面(二)村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題方面(三)村鎮(zhèn)銀行風險控制問題方面(四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題方面結(jié)語謝辭參考文獻原創(chuàng)聲明摘 要 村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立叫來就倍受關(guān)注。 development of institutional constraints前 言村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位，服務地域與服務目標定位：立足地方。形成一定規(guī)模之后，再逐步到達個體工商戶、民營企業(yè)等服務領(lǐng)域。選擇有限責任公司組織形式的，按照《公司法》的要求設(shè)立；選擇股份有限公司組織形式的，采取發(fā)起方式設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。尤努斯于1983年創(chuàng)立。每個借款小組則至少由5個具有相同經(jīng)濟與社會背景、相似目的的借款人自愿組成這種層級組織結(jié)構(gòu)有效地提高了格萊珉銀行的經(jīng)營效率。這保證了貸款能發(fā)放給那些真正需要資金，并且對所借款項真正認真對待的借款人。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個星期召開一次會議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計劃和進程。我國農(nóng)戶和中小企業(yè)得不到正式金融機構(gòu)有效供給的重要原因之一是無法提供合乎要求的貸款擔保抵押，而民間借貸的優(yōu)勢卻正是在這方面具有靈活性。銀監(jiān)會和人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率實行下限管理，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。基于自身利益最大化的需求，幾乎所有的發(fā)起行都會謀取對村鎮(zhèn)銀行的絕對控股，并且通過派出董事及高層經(jīng)營管理人員等方式，將其自身的文化、制度、流程等復制到村鎮(zhèn)銀行。但是，民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，壞處同樣是顯而易見的。但是，主發(fā)起行控制過度又是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的一個巨大障礙。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準備金率，或者是為其制定新的存款準備金率，需要進一步明確。一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算問題。由于經(jīng)濟落后，社會閑散資金少，致使村鎮(zhèn)銀行存款增長緩慢。該行的負責人估算，村鎮(zhèn)銀行信貸員至少得有30人、平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2名信貸員，才有一定的競爭力。(3) 村鎮(zhèn)銀行風險控制問題 村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行存在嚴重的風險隱患。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，經(jīng)營風險分散機制缺失、存款人利益保護缺乏、支持政策方面的缺位、金融監(jiān)管不力和人員素質(zhì)低等原因，都會使村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點少，老百姓認知不足，增儲難度大。這種制度安排體現(xiàn)出監(jiān)管層的審慎原則和防范風險的大局意識，可謂用心良苦。事實上，正是因為農(nóng)村地區(qū)不符合四大行的比較優(yōu)勢，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對于機構(gòu)網(wǎng)點眾多的國有大型銀行而言，商業(yè)價值并不大。外資銀行熱衷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更是。國家開發(fā)銀行表現(xiàn)活躍與其商業(yè)化轉(zhuǎn)型有關(guān)。原因在于金融服務嚴重不足和空白點的地區(qū)基本上位于中西部地區(qū)，如此分布不能緩解我國廣大中西部農(nóng)村地區(qū)有效金融服務缺乏和農(nóng)村金融競爭不充分的矛盾。為了扭轉(zhuǎn)這一態(tài)勢，監(jiān)管層沒有改變發(fā)起機構(gòu)主體和條件這一根本制約因素，而是采取“準入掛鉤”的原則。目前關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加人大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)規(guī)定過于籠統(tǒng)，到底符合什么樣的條件才能加入沒有具體公開的標準。此外，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，村鎮(zhèn)銀行難以進行同業(yè)拆借。民營化的村鎮(zhèn)銀行將擁有清晰的產(chǎn)權(quán)，民營銀行的投資者出于對自身利益的關(guān)心必然力求資源的有效配置，甚至會對商業(yè)銀行的經(jīng)營形成倒逼。主發(fā)起行制度的存在使村鎮(zhèn)銀行的董事會、監(jiān)事會形同虛設(shè)，一旦村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)民營化，強化董事會、監(jiān)事會制度將成為當務之急。第二，在稅收上要給予優(yōu)惠，允許在稅前多提壞賬準備，并降低營業(yè)稅率，暫時免除所得稅，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。銀行業(yè)監(jiān)管當局要按照審慎監(jiān)管的原則對村鎮(zhèn)銀行進行全方位的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必然與農(nóng)村信用社爭奪農(nóng)村市場，而且在競爭中明顯不占優(yōu)勢，長期競爭，勢必產(chǎn)生內(nèi)耗，影響服務“三農(nóng)”水平的進一步提高，有違支持新農(nóng)村建設(shè)的初衷。 （2）建立健全銀行經(jīng)營管理機制 服務縣域、服務“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨，村鎮(zhèn)銀行必須定位于此，要求生存、謀發(fā)展，就必須進行業(yè)務創(chuàng)新，打造核心競爭優(yōu)勢。 (4)建立存款保險制度 建立存款保險制度，可以增強存款人對村鎮(zhèn)銀行的信心，減少由于出現(xiàn)經(jīng)營風險對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生的沖擊，保護存款人的利益，維護金融體系的穩(wěn)定。 (5)健全市場退出機制建立退出機制，這是防范村鎮(zhèn)銀行道德風險，保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要條件。監(jiān)管當局可以考慮，適當降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的準入門檻，允許信托投資公司等非銀行金融機構(gòu)以及符合條件的證券保險類機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。既然監(jiān)管層在發(fā)起機構(gòu)選擇方面非常注意吸取農(nóng)村合作基金會的教訓，謹小慎微，那在新機構(gòu)布局方面沒有必要“大躍進”。二是加快建立存款保險制度。結(jié) 語農(nóng)村金融需求受抑制，供給不足是制約我國三農(nóng)發(fā)展的瓶頸之一。在此，本人向毛妮老師及經(jīng)濟與管理學院里所有幫助過我的老師和同學表示最誠摯的感謝!參考文獻[1] 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)與績效[J]學術(shù)交流2014，12[2] 村鎮(zhèn)銀行的運營現(xiàn)狀與發(fā)展對策——以四川省為例[J]調(diào)研世界2009，6[3]劉寅喆 銀河村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略[J]商業(yè)時代2008，9[4] 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及應對策略[J]首都經(jīng)濟貿(mào)易大學學報2010，4[5]辛本勝 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望[J]新金融2011，5[6]張傳良 村鎮(zhèn)銀行金融風險控制及其防范[J]福建金融管理干部學院學報2010，2[7]吳玉宇 村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題及對策分析[J]改革與戰(zhàn)略2008，1[8]阮勇 村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究[J]安徽農(nóng)學通報2008，23[9]景浩 當前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J]農(nóng)村金融研究2011，4[10] 對村鎮(zhèn)銀行信用風險防范的思考[J]農(nóng)業(yè)經(jīng)濟2008，5[11] 格萊珉模式與中國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路[J]西安石油大學學報（社會科學版）2008，1[12]郭素貞 關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考[J]經(jīng)濟縱橫2008，6[13] 我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析[J]金融與經(jīng)濟2008，4[14]林俊國 我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機遇和挑戰(zhàn)[J]商業(yè)時代2007，18[15] 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[J]中國農(nóng)學通報2013，17[16],Bealey TW. The Neighbor’s Keeper:The Design of a Credit Comperative with Theory and a Test [J]. Quarterly Journal of Economics, 1994,109：225242原創(chuàng)聲明本人鄭重聲明：所呈交的學位論文，是本人在導師的指導下，查閱了大量相關(guān)資料獨立進行研究工作所取得的成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。自2007年3月全國首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)以來村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。三是拓寬融資渠道。借鑒國際成功的運作經(jīng)驗，可以采取“連鎖店”形式，按照統(tǒng)一的品牌，采用標準化、規(guī)范化的流程，獨立、專業(yè)的經(jīng)營方式，大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行還是有利可圖的。政策的放開有利于村鎮(zhèn)銀行引進國外非銀行金融機構(gòu)先進的管理理念和成功的運作經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，實行“剛性”市場退出約束。投保必須經(jīng)過國家存款保險公司審查批準后才能獲得投保資格。建立龍頭企業(yè)、專業(yè)協(xié)會為專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供擔?；驌p失分擔機制，信貸資金實行封閉運行，該模式可以增強龍頭企業(yè)與社員的合作，兼顧了三方利益，提高信貸資金安全性。這樣，有利于金融資源整合和金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，也有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，針對其經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強等特點，對其營運持更為謹慎的原則。人民銀行適度批給一些支農(nóng)再