【正文】 損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任第三章：保險(xiǎn)合同受益人的確定與未確定案例：我市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時(shí)溺水身亡，王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險(xiǎn)金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險(xiǎn)金３０００元。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效”。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？解：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。3. 某賓館投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。因此按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；二保險(xiǎn)公司可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（6＋4）＝3萬元B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任＝損失金額B保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 ＝54247。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？（2）對(duì)王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。因此該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸劉二。因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬元。則： （1） 如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？ （2） 如果保險(xiǎn)公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？分析：如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險(xiǎn)人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險(xiǎn)人所有；若保險(xiǎn)公司向第三者追得了12萬元，則保險(xiǎn)公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險(xiǎn)人。23 某人在行走時(shí)不幸被汽車撞死。25 王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。26 王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)： A、 絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？B、 絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ C、 相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？A 因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財(cái)產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額保險(xiǎn)保障程度＝4080/100＝32萬元。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?、?jì)算公式）解： 按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)偅幢壤?zé)任制。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？解：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？解：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額保險(xiǎn)保障程度＝80100/200＝40萬元。問：(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 解：（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為100萬元。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？解：保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)?！北景钢校ｋU(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對(duì)投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過索討或訴訟的方式追討。后來，保險(xiǎn)公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。解析：為什么保險(xiǎn)公司分別向二人支付了金額不等的保險(xiǎn)金呢？由于王某在投保學(xué)生平安保險(xiǎn)時(shí)沒有指定受益人，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一）一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)向A公司賠償215000元的設(shè)備損失及53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。 一、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第11條第3款規(guī)定。雖然在為孩子投保的過程中，取得了他的同意，但是在合同上的投保人為他的妻子趙某，而不是李某。 分析：本案當(dāng)中，趙某對(duì)孩子是沒有保險(xiǎn)利益的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：只要被保險(xiǎn)人同意投保人為期訂立保險(xiǎn)合同的，就認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對(duì)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。離婚后的保單問題A于1997年6月3日為其公公B投保10年期人身保險(xiǎn)，經(jīng)被保險(xiǎn)人B的同意，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年9歲。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，肇事的2輛車均是保險(xiǎn)公司曾書面建議農(nóng)場(chǎng)停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場(chǎng)不聽建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對(duì)此不負(fù)賠償責(zé)任。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的汽車進(jìn)行安全檢查。駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。上述的案例告訴保險(xiǎn)雙方，保險(xiǎn)合同是法律合同，與道德有區(qū)別。10月19日，伙同上次合伙作案的另外兩人再次偷雞回來，剛好被B碰上，B在向他們索要贓款時(shí)，將A傷害致死。２．被保險(xiǎn)人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯(lián)系，是病死，是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴(kuò)散至顱及腎而死亡的。1被保險(xiǎn)人A，1988年單位為其投保了一年期的“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額5000元。本案主要是關(guān)于保險(xiǎn)條款約定不明時(shí)應(yīng)當(dāng)如何解釋以及賠付的問題?！奔热弧侗ｋU(xiǎn)法》和合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。1999年10月10日，王某自殺身亡。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。１、沒有指定受益人；２、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人；３、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。鄭的行為已被認(rèn)定是“過失”而非“故意”。請(qǐng)分析此種情況下保險(xiǎn)金如何給付及如何分配？［分析］：保險(xiǎn)公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。鑒于本案的實(shí)際情況，劉華的父母都是其合法監(jiān)護(hù)人，我國(guó)婚姻法規(guī)定，父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而解除。(3)這筆保險(xiǎn)金應(yīng)給劉華。《保險(xiǎn)法》第十二條中規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”。受益人條款劉輝于1997年12月5日為其岳父李富國(guó)投保10年期簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)15份，受益人是李某6歲的外孫劉華（劉輝之子），保險(xiǎn)費(fèi)由劉輝每月從工資中扣除。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。人壽保險(xiǎn)案例匯編一、人身保險(xiǎn)條款的特殊條款最大誠(chéng)信原則和不可抗辯條款1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。對(duì)于此案該如何處理? 假如此事發(fā)生在美國(guó)，情況又該如何？假如被保險(xiǎn)人是讓別人代其體檢又該如何處理？答案：被保險(xiǎn)人在投保