【正文】 例中保險金６０００元，保險公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。后來，保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。我們知道，財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任?！北景钢?，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？解：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？解：該賓館所作的保證是一種明示保證。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ 解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額保險保障程度＝80100/200＝40萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔(dān)給付保險金責(zé)任？為什么？解：保險公司應(yīng)當(dāng)拒付。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我國《保險法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞健⒂嬎愎剑┙猓?按照我國保險法的規(guī)定，在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)?，即比例?zé)任制。因?yàn)楸紊霞s定采用限額責(zé)任分?jǐn)?，甲、乙兩家公司?yīng)分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU不適用于補(bǔ)償原則14. 一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費(fèi)由企業(yè)支付。因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實(shí)際價值為70萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（1）保險公司賠償金額＝損失金額保險保障程度＝4080/100＝32萬元。因?yàn)樵摫ｋU為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為10萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。問：（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。在保險期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成被保險車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若： （1）當(dāng)時市價跌至40萬元，保險人應(yīng)賠多少？ （2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。其受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問其受益人可獲得多少保險金？分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。則保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？分析：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿?！钡脑瓌t，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。也就是說，不論保險金額與全部財產(chǎn)價值的大小關(guān)系如何，只要損失金額小于保險金額，保險人就按實(shí)際損失賠償。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。B 因?yàn)椴捎昧私^對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。C 因?yàn)椴捎昧讼鄬γ赓r率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。在保險期間王某家中失火，當(dāng)： A、 絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？B、 絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？ C、 相對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？A 因?yàn)椴捎昧私^對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時，保險人不負(fù)責(zé)賠償。因此，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失80萬元時，損失金額大于60萬元的保險金額，保險公司只賠償60萬元。26 王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。25 王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。但由于本案例屬于人壽保險，不適用損失補(bǔ)償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機(jī)索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險公司。23 某人在行走時不幸被汽車撞死。 當(dāng)房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。則： （1） 如果保險公司向第三者追得8萬元，應(yīng)如何處理這筆賠款？ （2） 如果保險公司向第三者追得12萬元，又應(yīng)如何處理？分析：如果保險公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款金額的部分不能行使代位求償權(quán)，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。（2）保險人按比例賠償方式。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為40萬元。若按第一危險賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。因?yàn)橐粍t在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權(quán)，保險金不是遺產(chǎn)。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 解：（1）此該說法錯誤。因此該保險金應(yīng)當(dāng)歸劉二。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。（4＋）＝乙保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額乙保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和＝4247。（6＋4）＝3萬元B保險公司的賠償責(zé)任＝損失金額B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額 ＝54247。后在保險期間造成交通事故，導(dǎo)致甲車輛財產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。因此按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一保險公司可以不承擔(dān)拒付保險金義務(wù)；二保險公司可以不退還保險費(fèi)。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。若按第一危險賠償方式。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。3. 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。2. 某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？解：（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效”。在通常情況下，保險合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險人負(fù)有承擔(dān)保險標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。保額為每戶2500元，并且保險雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。盡管李女士