【正文】 凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)=第三步，舉例說明。種類： （1）醫(yī)療保險(xiǎn)：是指提供各種醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。 ●由于非生命周期原因造成的。（2）按保險(xiǎn)費(fèi)繳付方式分類：躉繳保費(fèi)年金和年繳保費(fèi)年金。大多數(shù)萬能人壽保險(xiǎn)單規(guī)定了第一年應(yīng)繳的最低和最高保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，在以后每年繳付多少保險(xiǎn)費(fèi)則由保險(xiǎn)單所有人自己決定。保險(xiǎn)單所有人擁有投資組合的選擇權(quán)。（6）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)。與前者的區(qū)別是：不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)什么時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都會(huì)向其受益人給付相當(dāng)于保險(xiǎn)期年數(shù)的年金。該保險(xiǎn)單承保2個(gè)或2個(gè)以上的生命，當(dāng)數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)就給付保險(xiǎn)金，合同即告終止?！?保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值。普通人壽保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)(Term Life Insurance)定期壽險(xiǎn)又稱死亡保險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期（如5年、10年等）的死亡保障，如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人無給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不可沒收現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)單所積累的資產(chǎn)的按比例份額，它是根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)得出的。第一步，確定第一年特別費(fèi)用補(bǔ)貼，這可以根據(jù)公司的費(fèi)用支出情況和競(jìng)爭(zhēng)等因素確定。時(shí)期（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）年初生存人數(shù)年內(nèi)死人亡數(shù)年初繳付保險(xiǎn)費(fèi)該年利息死亡保險(xiǎn)金給付年末準(zhǔn)備金年末每生存者的準(zhǔn)備金（1）〔上年(6)+(3)〕(2)1000上年(6)+(3)+(4)(5)(6)/下年(1)123…6465937380793502799325594…193316415235282468526112…129166415165644543165228780164792572…3415981133594141114778716111484529…465196156584235280002468500026112000…129160006415000146257657294588598444753699…61450576415000…/(2)個(gè)別法，即使用單份保險(xiǎn)單說明。保險(xiǎn)人的權(quán)力●中止合同和恢復(fù)合同效力。被保險(xiǎn)人的權(quán)力： 以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效；未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。● 保險(xiǎn)金的給付屬于約定給付。保險(xiǎn)當(dāng)事人不同?！癖槐ｋU(xiǎn)人以往的責(zé)任事故記錄?！?〉分類● 按投保人劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（單位投保）和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)● 以被保險(xiǎn)人從事職業(yè)分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)〈1〉保險(xiǎn)期限一般是一年。 （2）短期保險(xiǎn)，如展覽會(huì)保險(xiǎn)（四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)〈1〉概念：雇主責(zé)任保險(xiǎn)(Employer Liability Insurance)是承保雇主根據(jù)有關(guān)法律或雇傭合同對(duì)雇員人身傷害承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（2）期內(nèi)索賠式，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司均予以負(fù)責(zé)賠償，而不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)還是期前。某些出口商品可以保3—5年。（4）嚴(yán)格責(zé)任原則：是指一個(gè)人雖然做到了適當(dāng)注意以避免傷害他人，但最終還得承擔(dān)法律責(zé)任?！袼髻r金額大。② 約定的賠償限額的方式和免賠額高低。（2）除外責(zé)任：● 戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工，核風(fēng)險(xiǎn)。分類（1）按投保意愿分：法定責(zé)任保險(xiǎn)與自愿責(zé)任保險(xiǎn)（2）按承保方式分：獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)與附加責(zé)任保險(xiǎn)（如船舶碰撞責(zé)任，建筑第三者責(zé)任等）（3）按賠償額高低分：基本責(zé)任保險(xiǎn)與超額責(zé)任保險(xiǎn)，基本責(zé)任保險(xiǎn)保單中的賠償限額是基本的，或者說是較低的。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在CIF價(jià)格條件下的保險(xiǎn)金額確定（1）不加成投保的CIF價(jià)格計(jì)算公式 （R是保險(xiǎn)費(fèi)率）CIF=CFR/1R 或 CIF=FOB+F/1R（2）加成投保的CIF價(jià)格計(jì)算公式CIF=CFR/1（1+加成率）R在這個(gè)基礎(chǔ)上一般習(xí)慣上還加10%的利潤(rùn)。● 水漬險(xiǎn)（With Particular Average, 簡(jiǎn)稱WA）指對(duì)單獨(dú)海損也負(fù)賠償責(zé)任的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 ② 救助人必須是無救助義務(wù)的第三者，其救助行為是出于自愿的。共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：① 造成損失的原因不同，前者是故意的，后者是偶然的?！魡为?dú)海損，是指船舶與貨物在運(yùn)輸過程中，因海上自然災(zāi)害和意外事故所造成的，無共同海損性質(zhì)的部分。② 保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，修理受損標(biāo)的的費(fèi)用將超過修復(fù)后的價(jià)值。分為：◆實(shí)際全損：是指保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)使其物質(zhì)形式或經(jīng)濟(jì)價(jià)值已完全滅失，無殘余價(jià)值的一種實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)損失。以250公里為界。按運(yùn)輸工具不同分類：有水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。有兩個(gè)基本險(xiǎn)種：全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)?！?〉賠償限額分為5萬，10萬，20萬，50萬，100萬和100萬至1000萬共六檔。不足額保險(xiǎn)按比例賠償，具體公式： 賠款=（修理費(fèi)用— 殘值）保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)（1—免賠率）② 賠償?shù)囊?guī)定● 保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠償?shù)扔诒ｋU(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。 由于駕駛?cè)藛T的素質(zhì)不同以及運(yùn)輸工具所面臨的地區(qū)、環(huán)境不同，因而風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生具有復(fù)雜性。 不足額保險(xiǎn)：按保額賠償〈2〉部分損失：足額保險(xiǎn)：按實(shí)際損失賠償 不足額保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。保險(xiǎn)金額的確定〈1〉固定資產(chǎn)：按帳面原值確定、按原值加成數(shù)確定、按重置價(jià)值確定。（2）綜合險(xiǎn)責(zé)任：除上述責(zé)任外，再加上暴雨，洪水，臺(tái)風(fēng)，雪災(zāi)，泥石流等。二是公積金。二是因故解除合同時(shí)應(yīng)退回部分保險(xiǎn)費(fèi)的準(zhǔn)備金。（六）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保與賠償方式〈1〉定值保險(xiǎn)及賠償方式 〈2〉不定值保險(xiǎn)及賠償方式 〈3〉重置價(jià)值保險(xiǎn)及賠償方式 〈4〉第一損失保險(xiǎn)及賠償方式（七）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)算為應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)會(huì)計(jì)配比原則，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)要按規(guī)定從保費(fèi)收入中提取保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以便及時(shí)履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)，正確計(jì)算損益，確保保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。擴(kuò)展責(zé)任條款：一般都以加貼條款的辦法來處理。除生命、身體以外的一切標(biāo)的。包括地理差異、險(xiǎn)種差異和競(jìng)爭(zhēng)策略差異等。保險(xiǎn)企業(yè)選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)為目標(biāo)市場(chǎng)，制定一套營(yíng)銷方案，集中力量爭(zhēng)取在這些細(xì)分市場(chǎng)上占有大量份額，而不是在整個(gè)市場(chǎng)占有小量份額。如供應(yīng)商能控制某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)格或服務(wù)質(zhì)量，則失去了吸引力。主要依據(jù)五個(gè)因素來判斷：① 同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的影響。② 產(chǎn)品差異化營(yíng)銷思想。優(yōu)勢(shì)是：一是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員由于工作的穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。保險(xiǎn)是一種無形商品，是先承諾后兌現(xiàn)的商品，需要推銷。主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)有：產(chǎn)品銷售率（產(chǎn)品銷售/銷售目標(biāo)），賠付率（給付支出/保費(fèi)收入），投資回報(bào)率（實(shí)際投資回報(bào)/估計(jì)投資回報(bào)），退保率（退保現(xiàn)金價(jià)值/保費(fèi)收入），經(jīng)營(yíng)費(fèi)率（實(shí)際費(fèi)用/預(yù)算費(fèi)用），投資費(fèi)用率（投資費(fèi)用/投資收入）（四）戰(zhàn)略修訂根據(jù)各種情況的變化，修正競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。（二）對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行分解，并確定中、短期經(jīng)營(yíng)計(jì)劃經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略必須進(jìn)行分解，落實(shí)到每個(gè)職能部門，再由各部門具體提出執(zhí)行方案，加以實(shí)施。（2）差異化策略：是保險(xiǎn)公司向投保人提供本行業(yè)內(nèi)獨(dú)一無二的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。其次，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的狀況。林肯國(guó)民的總體目標(biāo)是：“我們致力于增長(zhǎng)、盈利和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，目標(biāo)是提高業(yè)務(wù)收入以取得最大回報(bào)。投保人遠(yuǎn)程溝通保險(xiǎn)企業(yè)這種方式的特征在于：●直接銷售；●集中銷售；●通過間接溝通進(jìn)行銷售；●主要是向確定的顧客群進(jìn)行確定產(chǎn)品的專業(yè)化銷售。這種方式的特征在于：●間接銷售；●分散銷售；●中介人或顧客主動(dòng)的銷售；●常常面向經(jīng)過選擇的顧客群和顧客類型。提高價(jià)格而不改變產(chǎn)品質(zhì)量（2），在市場(chǎng)足夠透明情況下是不適當(dāng)?shù)?，因需求將?huì)萎縮。保險(xiǎn)保障特征 質(zhì) 量 空間 時(shí)間保險(xiǎn)事故一般描述根據(jù)種類如“可保危險(xiǎn)”“不可保危險(xiǎn)”作為保險(xiǎn)事故的損失出現(xiàn)的數(shù)量保險(xiǎn)事故出現(xiàn)的地點(diǎn)或區(qū)域保險(xiǎn)事故的時(shí)間維度，如有時(shí)間跨度和保險(xiǎn)事故和長(zhǎng)時(shí)間的因果關(guān)系鏈損失一般描述被保物品，人員和其他對(duì)象。寬泛化規(guī)劃一般是：●第一保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； ●所有投資產(chǎn)品； ●許多不同類型的服務(wù)； ●所有顧客群。在追求滿足需求這個(gè)目標(biāo)時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的建立和維持是和這樣的基本任務(wù)聯(lián)系在一起的，即為一般的或特殊的顧客提供廣泛的或?qū)ｉT的保險(xiǎn)保障。例如在是否對(duì)大型車隊(duì)締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人按照公式：利潤(rùn) = 保險(xiǎn)費(fèi) 賠付費(fèi)用 – 各項(xiàng)營(yíng)運(yùn)成本 。按最小最大規(guī)則，保險(xiǎn)企業(yè)選擇銷售政策行動(dòng)a3，因?yàn)樵谧畈缓线m的環(huán)境s4出現(xiàn)時(shí)，可能最大的利潤(rùn)是1，其他比較合適的環(huán)境狀態(tài)在決策時(shí)是不考慮的。咨詢服務(wù)是向顧客解釋風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，特別是這些業(yè)務(wù)能滿足哪些需求。投保人的效用是通過轉(zhuǎn)移損失分布，或由此形成的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的減少，或生存安全的提高而產(chǎn)生的。許布納等 中國(guó)人民大學(xué)出版社2002年8月《人壽保險(xiǎn)》上、下冊(cè) （美國(guó)）肯尼思在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只有當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人都認(rèn)為該業(yè)務(wù)對(duì)自己是有效用的，即效用大于負(fù)效用時(shí)，有償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移才可能實(shí)現(xiàn)。當(dāng)投保人將本金交給保險(xiǎn)企業(yè)，而這些本金加上利息在確定的或不確定的時(shí)期內(nèi)以年金的形式逐漸返還，就是用儲(chǔ)業(yè)務(wù)。我們舉個(gè)例子，假定在不確定性情況下一個(gè)追求利潤(rùn)的保險(xiǎn)企業(yè)將在3個(gè)銷售政策行動(dòng)a a2 、 a3中選定一個(gè)。因子P表達(dá)了樂觀程度，乘以一個(gè)行動(dòng)的最好結(jié)果，因子1P表達(dá)了悲觀程度，乘以一個(gè)行動(dòng)的最壞結(jié)果。G3最差結(jié)果 G2= 10；（1P）這些規(guī)模參數(shù)包括有：（1）投入量，主要的生產(chǎn)要素的數(shù)量和成本；（2）轉(zhuǎn)化量，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說主要的作業(yè)過程的數(shù)量，如承保作業(yè)量，保單處理量和理賠作業(yè)量。窄而深的產(chǎn)品譜 寬泛化的產(chǎn)品譜：寬而深專業(yè)化產(chǎn)品譜：窄而淺 寬而淺的產(chǎn)品譜 所有每個(gè)保險(xiǎn)分支的產(chǎn)品數(shù)量 許多 多個(gè) 一個(gè) 一個(gè) 多個(gè) 許多 所有 經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)分支的數(shù)量保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形物品，它的特征不像有形特品那樣可以用人們感覺客觀它的物質(zhì)或功能去把握，而只能理智地通過理解它的存在和使用去把握。我們可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)保險(xiǎn)顧客，尤其是私人顧客，基本上是被動(dòng)情感型的。（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售決策通過保險(xiǎn)企業(yè)自有的或企業(yè)相關(guān)聯(lián)的銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散銷售（外勤方法）企業(yè)自有或關(guān)聯(lián)的銷售機(jī)構(gòu)雇用的銷售機(jī)構(gòu)為一家保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的代理人經(jīng)銷公司保險(xiǎn)企業(yè)投保人這種方法主要在與私人家庭、自由職業(yè)者和中小型企業(yè)顧客的業(yè)務(wù)中占有很高的市場(chǎng)份額。投保人其他經(jīng)濟(jì)部門的企業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)人自有的業(yè)務(wù)部門和保險(xiǎn)商店中進(jìn)行的分散銷售投保人保險(xiǎn)企業(yè) 營(yíng)業(yè)處，保險(xiǎn)商店這種方法是以顧客的主動(dòng)性為前提的，顧客自己到保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn)，在那里獲得咨詢服務(wù)、締結(jié)或修改保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往還在那里獲得理賠服務(wù)，通過這種方式，顧客消除了空間上和實(shí)際的距離。要保險(xiǎn)業(yè)，許多公司都有其獨(dú)特的使命，如英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)使命是“幫助客戶自信地面對(duì)未來”。第一、投保人的需求。第四、替代者， 人壽保險(xiǎn)較明顯，如儲(chǔ)蓄、投資，銀行存款，購(gòu)買股票債券等。（3）集中戰(zhàn)略：是把經(jīng)營(yíng)目標(biāo)集中在投保人的特殊集團(tuán)，或某種專門保險(xiǎn)產(chǎn)品，或某一專門的地理區(qū)域等。（2）核保管理：（3）營(yíng)銷管理：建立以整體營(yíng)銷觀念為指導(dǎo)的以“員工代理制”為中心的多種營(yíng)銷渠道模式。特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)營(yíng)銷并非等于保險(xiǎn)推銷。第四階段，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司宜采用直接營(yíng)銷，而對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司，則宜采用代理制，以便爭(zhēng)取到更多的客戶。潛在的目標(biāo)市場(chǎng)必須具有適度的規(guī)模和潛力。④ 購(gòu)買者議價(jià)能力的影響。② 差異性市場(chǎng)策略。投入期的營(yíng)銷策略，成長(zhǎng)期的營(yíng)銷策略，成熟期的營(yíng)銷策略和衰退期的營(yíng)銷策略。 從承保標(biāo)的的虛實(shí)來分，可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三是危險(xiǎn)管理復(fù)雜，一般通過再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。如日本規(guī)定：被保險(xiǎn)人擁有或使用的任何車輛，在晚上9點(diǎn)至早上6點(diǎn)之間無人照管時(shí)，應(yīng)把它開進(jìn)安全加鎖的車庫(kù)或全封閉的院落內(nèi)。每過一個(gè)月，已到期責(zé)任加上2/24，因此，一月份出的保單尚有1/24的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金?！?〉賠付率估算法選擇一個(gè)時(shí)期的賠付率來估計(jì)某類業(yè)務(wù)的最終賠付數(shù)額，從估計(jì)的最終賠付額中扣除已支付的賠款和理賠費(fèi)用后，即為未決賠款額。（2）特約可保財(cái)產(chǎn)：如金銀，珠寶，書畫，郵票，藝術(shù)品，鐵路，道路，橋梁等。（5）保險(xiǎn)事故的間接損失。其保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。（三）利潤(rùn)損失保險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)，又稱為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，是依附于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)，它承保企業(yè)的營(yíng)業(yè)設(shè)備由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而導(dǎo)致預(yù)期毛利潤(rùn)的損失和營(yíng)業(yè)中斷期內(nèi)仍需支付的必要費(fèi)用。車輛損失險(xiǎn)〈1〉保險(xiǎn)責(zé)任意外事故：如碰撞，傾