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保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理-文庫吧資料

2025-04-20 13:41本頁面
  

【正文】 起訖以運(yùn)程為限保險(xiǎn)責(zé)任具有廣泛性保險(xiǎn)標(biāo)的在承運(yùn)人控制之中保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)的定值性(二)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類按運(yùn)輸方式分類:有直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),集裝箱貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。一般采用定值保險(xiǎn)。 采用定值保險(xiǎn)。一切險(xiǎn)主要承擔(dān)四項(xiàng)責(zé)任:一般風(fēng)險(xiǎn),船舶碰撞損失及責(zé)任,施救費(fèi)用和共同海損和救助。(三)船舶保險(xiǎn)保障三個(gè)方面損失,即船舶物質(zhì)損失,船舶的有關(guān)利益和對第三者的責(zé)任。● 免賠率的規(guī)定:負(fù)全部責(zé)任免賠20%,負(fù)主要責(zé)任15%,負(fù)同等責(zé)任10%,負(fù)次要責(zé)任5%機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的附加險(xiǎn)(1)盜搶險(xiǎn)(2)車上人員責(zé)任險(xiǎn)(3)承運(yùn)貨物保險(xiǎn)(4)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(5)自燃險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和無賠款優(yōu)待(1)保險(xiǎn)費(fèi):車輛損失險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額費(fèi)率 第三者責(zé)任險(xiǎn)是實(shí)行按檔次固定保費(fèi)。請你計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償額。〈4〉賠償原則● 依照保險(xiǎn)條款例如:甲乙兩車在行駛過程中發(fā)生碰撞事故,甲車輛損失600元,車上貨物損失1500元,乙車損失400元,車上貨物損失500元,人員受傷醫(yī)療費(fèi)支出1000元。● 車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失?!?私有車輛或承包車輛的被保險(xiǎn)人及家庭人員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)〈1〉保險(xiǎn)責(zé)任:是被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損,被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給予補(bǔ)償?!?保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi),不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出,只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額,其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。● 部分損失:足額保險(xiǎn)按修理費(fèi)賠償,扣除殘值和免賠率。車輛損失險(xiǎn)〈1〉保險(xiǎn)責(zé)任意外事故:如碰撞,傾覆等自然災(zāi)害:如暴雨,洪水,臺風(fēng)等渡船事故責(zé)任施救費(fèi)用〈2〉除外責(zé)任●自然磨損,朽蝕,輪胎暴裂等●地震,人工直接供油,自燃等●受本車所載貨物撞擊的損失●兩輪摩托車停放期間翻倒的損失●特殊用途的車輛損失,如戰(zhàn)爭用車,比賽用車等〈3〉保險(xiǎn)金額●按車輛的新車購置價(jià)確定●按車輛的實(shí)際價(jià)值確定,即減去折舊●被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定但車輛的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)車輛的市場購置價(jià)確定。有汽車,摩托車,拖拉機(jī)等。 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)除有形損失外,還包括無形損失和有關(guān)費(fèi)用損失。 特點(diǎn):運(yùn)輸工具的流動(dòng)性引起承保風(fēng)險(xiǎn)的多樣性。(三)利潤損失保險(xiǎn)利潤損失險(xiǎn),又稱為營業(yè)中斷險(xiǎn),是依附于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn),它承保企業(yè)的營業(yè)設(shè)備由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷而導(dǎo)致預(yù)期毛利潤的損失和營業(yè)中斷期內(nèi)仍需支付的必要費(fèi)用。(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)?!?〉殘值處理:折價(jià)歸被保險(xiǎn)人所有,并在賠款中扣除。賠償處理〈1〉全部損失:足額保險(xiǎn):按實(shí)際損失賠償。其保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。其保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額確定。但固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。(7)由于行政執(zhí)法行為所致的損失。(5)保險(xiǎn)事故的間接損失。(3)核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。除外責(zé)任(1)戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、敵對行為等。保險(xiǎn)責(zé)任(1)基本險(xiǎn)責(zé)任:火災(zāi),雷擊,暴炸,飛行物體墜落等。(2)特約可保財(cái)產(chǎn):如金銀,珠寶,書畫,郵票,藝術(shù)品,鐵路,道路,橋梁等。主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。按財(cái)務(wù)規(guī)定提取。有兩部分構(gòu)成:一是保險(xiǎn)保障基金,按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的百分之一提取,當(dāng)該項(xiàng)基金達(dá)到總資產(chǎn)的百分之十時(shí)停止提取。〈3〉賠付率估算法選擇一個(gè)時(shí)期的賠付率來估計(jì)某類業(yè)務(wù)的最終賠付數(shù)額,從估計(jì)的最終賠付額中扣除已支付的賠款和理賠費(fèi)用后,即為未決賠款額?!?〉逐案估算法由理賠人員逐一估計(jì)每起索賠案件的賠款額,然后記入理賠檔案,到一定時(shí)間把這些估計(jì)的數(shù)字匯總,并進(jìn)行修正,據(jù)以提留準(zhǔn)備金。賠款準(zhǔn)備金及其計(jì)算是指保險(xiǎn)人在會(huì)計(jì)年度決算時(shí),為該會(huì)計(jì)年度已發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)付而未付賠款志提存的一種資金準(zhǔn)備。〈3〉季平均估算法假定每季度中承保的所有保單是逐日開出的,且每天開出的保單數(shù)量、每份保單的保額及保費(fèi)大體均勻,于是每季度未已到期責(zé)任為1/8,未到期責(zé)任為7/8,然后每過一季度已到期責(zé)任加上2/8,未到期責(zé)任減去2/8,因此:年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金= 第一季度保費(fèi)收入*1/8+ 第二季度保費(fèi)收入*3/8 +第三季度保費(fèi)收入*5/8 +第四季度保費(fèi)收入*7/8主要用于兩方面:一是保險(xiǎn)企業(yè)對于未到期部分損失負(fù)有承保責(zé)任的準(zhǔn)備金。每過一個(gè)月,已到期責(zé)任加上2/24,因此,一月份出的保單尚有1/24的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。我國目前采用此法。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及其計(jì)算是指保險(xiǎn)企業(yè)在年終會(huì)計(jì)決算時(shí),對于保險(xiǎn)責(zé)任期尚未屆滿、應(yīng)屬于下一年度的部分保費(fèi)提存出來形成的準(zhǔn)備金。如承保銀行的抵押品時(shí),如被保險(xiǎn)人要求指定銀行為優(yōu)先受益時(shí),須附加特別說明條款。如日本規(guī)定:被保險(xiǎn)人擁有或使用的任何車輛,在晚上9點(diǎn)至早上6點(diǎn)之間無人照管時(shí),應(yīng)把它開進(jìn)安全加鎖的車庫或全封閉的院落內(nèi)。如火災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定動(dòng)物、草地、室外財(cái)產(chǎn)等一般不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),如建筑物未被占用超過60天,保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)或拒絕賠償?shù)?。如投保家?cái)險(xiǎn)的可附加盜竊險(xiǎn),投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)水漬險(xiǎn)可加保戰(zhàn)爭險(xiǎn)等。(四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行過程 〈1〉展業(yè) 〈2〉承保 〈3〉防災(zāi)防損 〈4〉再保險(xiǎn)〈5〉理賠(五)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容基本條款:主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人的義務(wù)和賠償處理等。三是危險(xiǎn)管理復(fù)雜,一般通過再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。 (3)經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性。 (2)業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。(三)特征:(1)保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)責(zé)任。 從承保標(biāo)的的虛實(shí)來分,可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(二)分類:從經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍不同分,可分為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),前者是除人身保險(xiǎn)以外的一切險(xiǎn)種,主要有財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。(3)促銷策略,廣告促銷策略,公關(guān)促銷策略等。有① 低價(jià)策略 ② 高價(jià)策略 ③ 優(yōu)惠價(jià)策略(統(tǒng)保優(yōu)惠、續(xù)保優(yōu)惠、躉交保費(fèi)優(yōu)惠和安全防范優(yōu)惠等)④ 差異價(jià)策略。投入期的營銷策略,成長期的營銷策略,成熟期的營銷策略和衰退期的營銷策略。② 險(xiǎn)種組合策略:擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略,縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。營銷組合策略:(1)險(xiǎn)種策略。③ 集中性市場策略。② 差異性市場策略。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場看作是一個(gè)目標(biāo)市場,只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)需求的同一性,而不考慮他們對保險(xiǎn)需求的差異性,以同一種保險(xiǎn)條款,同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營銷方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷同一保險(xiǎn)。(3)目標(biāo)市場策略的選擇。⑤ 供應(yīng)商議價(jià)能力的影響。④ 購買者議價(jià)能力的影響。進(jìn)入細(xì)分市場的壁壘越低,原來占領(lǐng)細(xì)分市場的保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)復(fù)心理越弱,則這個(gè)細(xì)分市場越缺乏吸引力。如果細(xì)分市場已有了為數(shù)眾多的強(qiáng)大的競爭者,就失去了吸引力。(2)目標(biāo)市場的吸引力。潛在的目標(biāo)市場必須具有適度的規(guī)模和潛力。銷售者首先從整個(gè)市場中區(qū)分出主要的細(xì)分市場,然后從其中選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場作為自己的目標(biāo)市場,并分別擬定產(chǎn)品及營銷計(jì)劃。即銷售者生產(chǎn)多種具有不同特點(diǎn)、風(fēng)格、質(zhì)量和規(guī)格的產(chǎn)品,但目的是向消費(fèi)者提供 多種產(chǎn)品,而不是為 了滿足各種不同細(xì)分市場的需求。即銷售者向所有的消費(fèi)者推銷自己品種規(guī)模單一的產(chǎn)品,其推銷方式是大量生產(chǎn),大量配銷和大量促銷。對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司宜采用直接營銷,而對于人壽保險(xiǎn)公司,則宜采用代理制,以便爭取到更多的客戶。選擇:直接營銷渠道適應(yīng)于新成立的、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。二是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù),具有較強(qiáng)的公司特征,從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。利弊分析:(1)直接營銷渠道的優(yōu)勢和弊端。第四階段,以市場為導(dǎo)向的營銷觀念。第二階段,以銷售為導(dǎo)向的營銷階段。(3)保險(xiǎn)營銷更適應(yīng)于非價(jià)格競爭的原則。(2)保險(xiǎn)營銷特別注重推銷。特點(diǎn):(1)保險(xiǎn)營銷并非等于保險(xiǎn)推銷。四、保險(xiǎn)營銷的渠道與管理策略(一)保險(xiǎn)營銷概念及特點(diǎn)概念:保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)為商品,以市場為中心,以滿足被保險(xiǎn)人需要為目的,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)。應(yīng)本著定期性和靈活性相結(jié)合的原則進(jìn)行修訂。加強(qiáng)成本控制和財(cái)務(wù)分析,發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)公司管理中的積極作用。(2)核保管理:(3)營銷管理:建立以整體營銷觀念為指導(dǎo)的以“員工代理制”為中心的多種營銷渠道模式。后者指按部門體系確定部門的經(jīng)營戰(zhàn)略。戰(zhàn)略可分解為縱向戰(zhàn)略和橫向戰(zhàn)略。如美國的杰克遜國民保險(xiǎn)公司一直采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略,而英國保誠公司一直選擇差異化戰(zhàn)略,美國軍人保險(xiǎn)公司采取成本集中戰(zhàn)略。(3)集中戰(zhàn)略:是把經(jīng)營目標(biāo)集中在投保人的特殊集團(tuán),或某種專門保險(xiǎn)產(chǎn)品,或某一專門的地理區(qū)域等。但對實(shí)行差異化保險(xiǎn)公司而言,可以加強(qiáng)客戶的忠誠度,提高市場潛在進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘,更有力地面對替代品的挑戰(zhàn),并且受價(jià)格的影響較小。主要利用:產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及公司信譽(yù)等。(1)總成本領(lǐng)先策略:是要求保險(xiǎn)公司擁有比其他公司更低的成本,這樣在平均市場價(jià)格下,成本領(lǐng)先者將擁有更大的利潤邊際。第四、替代者, 人壽保險(xiǎn)較明顯,如儲蓄、投資,銀行存款,購買股票債券等。目前最主要的是政府政策,但加入WTO后,將會(huì)取消。第二、市場潛在進(jìn)入者,可以分兩類,一類是國內(nèi)有望組建的股份制保險(xiǎn)公司,另一類是希望進(jìn)入中國市場的外國公司。了解他們需要什么類型的保障,愿意以什么價(jià)格購買等。第一、投保人的需求。分析保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境。”公司的具體目標(biāo)一般以財(cái)務(wù)指標(biāo)細(xì)化,如償付能力和盈利能力的量化指標(biāo)?;癁榫唧w目標(biāo)是,標(biāo)準(zhǔn)人壽的目標(biāo)是:“作為世界領(lǐng)先的金融服務(wù)公司,我們的目標(biāo)是提供最優(yōu)服務(wù)”。要保險(xiǎn)業(yè),許多公司都有其獨(dú)特的使命,如英國標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營使命是“幫助客戶自信地面對未來”。(一)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃,確定公司競爭優(yōu)勢保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略規(guī)劃主要包括目標(biāo)設(shè)定、環(huán)境分析、備選方案和戰(zhàn)略決策四個(gè)方面。向投保人的采購機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散的直接銷售在公司顧客業(yè)務(wù)中,尤其是與大顧客的業(yè)務(wù)中,一部分保險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)企業(yè)向接受顧客委托的采購機(jī)構(gòu)直接銷售的。向投保人進(jìn)行的集中的直接銷售在這種銷售方式下,保險(xiǎn)企業(yè)與顧客之間的關(guān)系主要是以遠(yuǎn)程溝通的形式存在的,而這種遠(yuǎn)程溝通是通過信件、電話或其他電子媒介尤其是因特網(wǎng)進(jìn)行的。投保人其他經(jīng)濟(jì)部門的企業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)人自有的業(yè)務(wù)部門和保險(xiǎn)商店中進(jìn)行的分散銷售投保人保險(xiǎn)企業(yè) 營業(yè)處,保險(xiǎn)商店這種方法是以顧客的主動(dòng)性為前提的,顧客自己到保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn),在那里獲得咨詢服務(wù)、締結(jié)或修改保險(xiǎn)業(yè)務(wù),往往還在那里獲得理賠服務(wù),通過這種方式,顧客消除了空間上和實(shí)際的距離。 這種方法的特征有:●間接銷售;●分散銷售;●銷售的主動(dòng)性存在于組織,而很少在其成員;●主要是顧客和組織之間的間接溝通;●針對顧客群和產(chǎn)品的高度專業(yè)化。通過協(xié)會(huì)、社團(tuán)、組織和類似機(jī)構(gòu)進(jìn)行的銷售投保人保險(xiǎn)企業(yè)協(xié)會(huì)、社團(tuán)、組織和類似的機(jī)構(gòu)這種方法在對機(jī)構(gòu)成員有益的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中使用較多。通過保險(xiǎn)企業(yè)外部的銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散銷售投保人企業(yè)外部的銷售機(jī)構(gòu)獨(dú)立保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)企業(yè)這種銷售方法越來越多地被用于與“社會(huì)地位高的”私人顧客和自由職業(yè)者之間進(jìn)行的業(yè)務(wù)中,尤其是在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi),常常與全金融業(yè)務(wù)相聯(lián)系。(四)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售決策通過保險(xiǎn)企業(yè)自有的或企業(yè)相關(guān)聯(lián)的銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散銷售(外勤方法)企業(yè)自有或關(guān)聯(lián)的銷售機(jī)構(gòu)雇用的銷售機(jī)構(gòu)為一家保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的代理人經(jīng)銷公司保險(xiǎn)企業(yè)投保人這種方法主要在與私人家庭、自由職業(yè)者和中小型企業(yè)顧客的業(yè)務(wù)中占有很高的市場份額。固定價(jià)格降低產(chǎn)品質(zhì)量(5),在新老業(yè)務(wù)都完全行不通。采用降低價(jià)格戰(zhàn)略(3),但在質(zhì)量不變從而成本不變的情況下利潤會(huì)損失。按照分化的要求,保險(xiǎn)人試圖向邊緣的位置移動(dòng)。我們可以發(fā)現(xiàn),大多數(shù)保險(xiǎn)顧客,尤其是私人顧客,基本上是被動(dòng)情感型的。私人家庭典型的生命周期模型可以分成下列階段:●建立家庭; ●建設(shè)階段:沒有孩子,有了孩子; ●鞏固階段:沒有孩子,有年長的孩子或青年人 ●空巢期 ●消失階段(2)按對風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的認(rèn)識和采購行為不同分類的顧客類型:主動(dòng)理智型和被動(dòng)情感型主動(dòng)理智型顧客有如下特性:●他在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品方面采取主動(dòng),即主動(dòng)締結(jié)保險(xiǎn)合同;●他為他的購買決策搜集和廣泛利用信息;●他從被采購的保險(xiǎn)產(chǎn)品和他與保險(xiǎn)事故有關(guān)的行為兩方面追求優(yōu)化價(jià)格性能比;●他有能力承擔(dān)部分服務(wù)性業(yè)務(wù),特別是共同參與對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理;●他始終監(jiān)督他的經(jīng)濟(jì)決策,看其是否合乎目的,必要時(shí)準(zhǔn)備修正。如人員損失實(shí)物損失資產(chǎn)損失損失的評價(jià)(保險(xiǎn)金額)— 決定價(jià)或協(xié)商價(jià)— 購置價(jià)或重置價(jià)— 成本價(jià)或市場價(jià)— 最低價(jià)或最高價(jià)在國外損失的評價(jià)(損失的外匯)損失發(fā)生的時(shí)間,現(xiàn)金計(jì)價(jià)、現(xiàn)值計(jì)價(jià)或終值計(jì)價(jià)償付償付種類(貨幣償付,實(shí)物置換)保險(xiǎn)形式定額保險(xiǎn)或損失保險(xiǎn)償付的外匯償付的期限,一次性償付,分批償付顧客類型選擇(1)按機(jī)構(gòu)特征分類的顧客類型:企業(yè)顧客群(工商企業(yè)顧客、公司顧客)、自由職業(yè)顧客群、私人家庭顧客群(私人顧客)和公共團(tuán)體顧客群。保險(xiǎn)保障的構(gòu)成特征由下列變量:●保險(xiǎn)事故●損失●償付和它們的維度●質(zhì) ●量 ●空間 ●時(shí)間根據(jù)上述特征和維度,來開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。窄而深的
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