【正文】 5 +10+7 +12 +2 +1105+1+20+19+1211P是樂觀系數。計算基礎是所接受的損失分布的特征，即損失分布的期望值和分散程度。保險人的效用是通過保費收入產生的，負效用由接受損失分布，同時承諾在風險事故發(fā)生時提供保險償付引起的。市場狀況表明有4個可能的環(huán)境狀態(tài)ssss4，它們的概率是未知的，下表給出了以利潤或虧損表達的結果矩陣。G20 1 2 3 4 510 8 6 4 2 0悲觀——樂觀規(guī)則10 7 4 1 0 2 5(二)保險企業(yè)目標決策保險企業(yè)的目標應該是滿足需求、獲取利潤、實現增長。設計保險產品就是確定保險保障，即確定是否能保的損失概率分布。其特征主要有：●間接銷售；●分散銷售；●中介人主動銷售；●與顧客直接溝通。美國林肯國民集團的使命是“積累和保障客戶財富”。提出可供選擇的經營戰(zhàn)略。（4）客戶服務管理培養(yǎng)多層次、高素質的保險人才，加強公司的人力資源管理。（二）保險營銷渠道：種類，利弊分析，具體選擇渠道：有直接營銷渠道和間接營銷渠道。但規(guī)模是個相對概念，大的保險企業(yè)進入大的目標市場，而小的保險企業(yè)可以進入小的細分市場。是指保險企業(yè)選擇了目標市場后，針對每個目標市場分別設計不同的險種和營銷方案，去滿足不同保險消費者的保險需求的策略。在國際上，有的國家把財產保險叫做產物保險，有的叫損害保險或非壽險。特別說明條款：這是一種對特殊情況作特別說明的條款?？倻蕚浣鹗潜ｋU人為應付周期較長的巨額賠款而建立的準備金。（6）產品本身的缺陷、保管不好導致的損失。三、運輸工具保險（一）概念與特點是以載人或載物或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取措施而支出的合理費用的保險?！?本車上的一切人員和財產。四、貨物運輸保險（一）貨物運輸保險的概念與特點是指以運輸過程中的各種貨物為保險對象，保險人對保險貨物在運輸過程中因自然災害或意外事故遭受損失時給予經濟補償的一種保險?！?施救費用也在另一個保額中賠償。③ 在裝御貨物或轉船時，整件貨物發(fā)生全部損失④ 貨物使用駁船駁運時，同一駁船上的全部貨物發(fā)生損失?！?救助費用：是指因無救助義務的第三者的救助行為使船舶或貨物確實有效地避免或減少損失而支付的報酬。海上貨物運輸保險的保險期限（1）正常運輸情況下保險責任的起訖期限：“倉至倉”條款。主要內容（1）保險責任：● 被保險人的侵權或者違約責任。其特點有：●產品責任的分布廣，全國乃至世界各地。（2）相關的法律費用，如訴訟費等?！癯邪素熑伪ｋU：承保承包人在從事合同項下的工程或作業(yè)時造成他人損害的賠償責任。● 必須是在從事專業(yè)技術工作時造成他人損害。保險人的風險不同?！?健康保險：是以被保險人在保險期限內患病、分娩以致殘疾、死亡為保險人給付保險金的保險。（1）團體法，假如向35歲男性簽發(fā)一批保險金額為1000元的普通終身壽險單，按照1958年CSO生命表，在0歲時生存的10000000人在35歲時有9373807人生存。準備金表示公司對保險單所有人的負債，它取決于保險單的種類、簽發(fā)保險單的年齡和保險期限。被保險人在100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。被保險人生存至保險期滿，只要保單持有人繼續(xù)交保費，以后被保險人死亡，保險人也會給付相當于保險金額的保險金。創(chuàng)新人壽保險（1）變額人壽保險（Variable Life Insurance），這種險種是由美國保險公司于1976年推出的新險種。如果支付是取決于人的生存，就稱之為生存年金，如在約定時期內支付年金，稱之為確定年金。比例給付條款（一般承擔80—90%）。%，1958年CSO表。 ● 保險期限以短期為主。支出項目有兩個：按死亡率收取的提供死亡給付保障的費用、管理和銷售費用。保險費率比普通終身壽險高。（3）兩全保險(Endowment Insurance)兩全保險是指不僅當被保險人在保險期內死亡時向其受益人給付保險金，而且在被保險人期滿生存時也向其本人給付保險金的保險。即在保險期滿時可以延長保險期限，不必提供可保性證據。則以后每年分攤第一年特別費用補貼是：。●保險人的法定責任免除，即被保險人兩年內自殺或被保險人故意犯罪致殘和致死?！?危險具有相對穩(wěn)定性。六、保證保險與信用保險（一）概念保證保險是指被保證人（義務人）根據權利人的要求，要求保險人擔保自己信用的保險。賠償限額一般死亡賠償36個月的工資，傷殘最高為48個月的工資?！?〉特點： ●致害人所損害的對象具有不確定性?，F在美國各州幾乎都采用嚴格責任。④ 承保區(qū)域大小。（4）按責任發(fā)生的原因分：過失責任保險，無過失責任保險，合同責任保險?！?一切險（All Risk）指在平安險和水漬險的各項責任基礎上，將保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失也列入保障范圍。（2）海上費用● 施救費用：是指保險標的在遭遇到保險責任范圍內的災害事故時，被保險人或其代理人、雇員等為避免或減少損失，采取各種搶救或防護措施而產生的費用。④ 保險標的遭受保險事故，使被保險人失去對它的所有權，如果收回所有權支出的費用將超過標的物的價值。賠償處理（1）追償時效：受損貨物一般在貨物到達目的地后，收貨人應在10天內提出。保險期限：可以為定期保險（最少三個月）和航次保險?！?施救費用以單獨一個保額賠償?！?〉施救費用：由保險人單獨在另個保額中賠償，但不足額保險也要按比例賠償。（2）被保險人及其代表的故意行為。有三種情況：未決賠案提取的準備金、已決未付賠案提取的準備金、已發(fā)生未報賠案提取的準備金。限制責任條款：對某種保險標的的特殊情況作出限制性規(guī)定。第二講 財產保險及其管理一、財產保險概述（一）概念：財產保險是以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經濟補償制度。① 無差異性市場策略。③ 目標市場營銷思想。發(fā)展：第一階段，以產品為導向的營銷觀念。前者確定年度的利潤指標和成本指標。一般來說，行業(yè)進入的壁壘有六種：規(guī)模經濟、產品差異、資本需求、轉換成本、分銷渠道和政府政策。投保人投保人自有或與其相關的中介人介保險企業(yè)保險采購站 投保人三、現代保險公司的經營管理基本思路可以分為戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略分解、戰(zhàn)略實施和戰(zhàn)略評估和修訂四個步驟。提高產品質量（4）而保持原有的價格水平，盡管有利于增長目標，然而由于較高的風險成本和營運成本將使利潤減少。實行寬泛化規(guī)劃實際上是根據下述對實現目標的樂觀期望：●與顧客有穩(wěn)定的關系；●平衡各個業(yè)務領域之間偶然發(fā)生的或有規(guī)律發(fā)生的利潤和虧損，從而獲得穩(wěn)定的利潤；●在多個業(yè)務領域發(fā)現銷售機會；●實現高生產率和規(guī)模經濟，使營運成本下降；●在具有負相關的風險業(yè)務領域之間的平衡，有利于維持企業(yè)。保險人可以充分利用前人賠付狀況的信息，假設有三種賠付SSS3 ，分別估計利潤為：G1 = 100 –85 – 15 =0G2 = 100 –95 – 15 = 10G3 = 100 80 –15 = 5按照悲觀——樂觀規(guī)則給出評價值，即在對樂觀程度（P）和悲觀程度（1P）的各種假設下最有利的情況（G3 ）和最不利情況（G2 ）。具體有以下幾項內容：● 對投保風險進行分析與評估；● 確定適合的保險保障；● 要保書的處理；● 出具保單與其他文件；● 與顧客或第三者的書面或口頭溝通；● 保險事故的分析與評估；● 有關顧客、被保風險和保險事故的數據及文字的采集、遞交、處理、儲存與輸出。保險保障是無形的經濟物品，經濟物品從生產者的角度來看是復雜的成果組合，從使用者的角度來看是復雜的效用組合。該決策所依據的風險效用函數或貨幣效用函數沒有普遍使用的形態(tài)，因為這里關系到主觀價值，然而原則上投保人必須是厭惡風險的，因為包括補償企業(yè)營運成本在內的總保費，通常都超過損失分布期望值。最大最大規(guī)則相應于決策者樂觀的態(tài)度，他的行為總是針對最合適的環(huán)境狀態(tài)。保險企業(yè)的成本目標應該是以限定的或者以“最小”的成本來制造出一定的保險成果，成本可以分為風險成本和營運成本，實踐中目標量主要是按保險費的百分比計算的賠付率和營運成本率。私人家庭典型的生命周期模型可以分成下列階段：●建立家庭； ●建設階段：沒有孩子，有了孩子； ●鞏固階段：沒有孩子，有年長的孩子或青年人 ●空巢期 ●消失階段（2）按對風險與保險的認識和采購行為不同分類的顧客類型：主動理智型和被動情感型主動理智型顧客有如下特性：●他在購買保險產品方面采取主動，即主動締結保險合同；●他為他的購買決策搜集和廣泛利用信息；●他從被采購的保險產品和他與保險事故有關的行為兩方面追求優(yōu)化價格性能比；●他有能力承擔部分服務性業(yè)務，特別是共同參與對保險業(yè)務的處理；●他始終監(jiān)督他的經濟決策，看其是否合乎目的，必要時準備修正。 這種方法的特征有：●間接銷售；●分散銷售；●銷售的主動性存在于組織，而很少在其成員；●主要是顧客和組織之間的間接溝通；●針對顧客群和產品的高度專業(yè)化。分析保險公司的經營環(huán)境。但對實行差異化保險公司而言，可以加強客戶的忠誠度，提高市場潛在進入者的進入壁壘，更有力地面對替代品的挑戰(zhàn)，并且受價格的影響較小。四、保險營銷的渠道與管理策略（一）保險營銷概念及特點概念：保險營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實現保險企業(yè)目標的一系列整體活動。選擇：直接營銷渠道適應于新成立的、規(guī)模較小的保險公司。進入細分市場的壁壘越低，原來占領細分市場的保險企業(yè)報復心理越弱，則這個細分市場越缺乏吸引力。② 險種組合策略：擴大險種組合策略，縮減險種組合策略和關聯(lián)性小的險種組合策略。 （3）經營內容具有復雜性。我國目前采用此法。主要有企業(yè)財產保險和家庭財產保險兩種。其保險價值是按出險時的帳面余額確定。有汽車，摩托車，拖拉機等。請你計算保險公司的賠償額。●因碰撞、擱淺等意外事故。③ 被保險人已不能恢復其所喪失的權利，如被沒收?！艄餐p：是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財產遭遇共同的危險，船長為了船貨的共同安全而有意地、合理地采取措施直接造成的特殊的犧牲或支付的特殊的費用。保險人可以單獨賠償。（2）責任保險的保險標的是無形的民事賠償責任。（3）賠償限額與免賠額賠償限額一般有三種做法：① 規(guī)定每次賠償限額。（2）合同關系原則?！?保單承保的地區(qū)范圍及國別?！?必須是雇主的責任?！?相關的訴訟費用和其他費用?！?保險人支付的賠款可以向被保證人追償?！?受益權是一種不確定的權力。因此，在年齡為X簽發(fā)的一份保險單到任何年度末的準備金等于在準備金估計年齡（X+t）的一次繳清凈保險費減去在簽發(fā)保險單年齡（X）的凈年均衡保險費與在準備金估計年齡（X+t）計算的其余保險費繳付期1元期首給付年金的現值的乘積。退保金是一個較任意的價值，它反映了費用因素、競爭因素和公平原則?！?限期繳清保險費的終身壽險單。（4）家庭保險單。是美國壽險公司于1979年推出的新險種。（5）按年金給付金額是否變動分類：定額年金和變額年金。平均年凈賠付成本 = 年賠付頻數平均賠付金額。在健康保險合同中的等待期、免賠額、賠款限額等規(guī)定對年凈賠付成本也有很大影響。條件：即構成疾病的條件。萬能壽險的保險費、保險金額和現金價值都可以隨保單所有人的需要而改變，甚至可以暫時停繳保險費。子女一般以18或21歲為期限，對新生兒自動承保。這種保單在起初幾年保險費低于年均衡保險費，此后高于年均衡保險費。有如下特征：（1）風險具有穩(wěn)定性（2）業(yè)務具有長期性。（五）不可沒收現金價值的計算不可沒收現金價值的定義最低的不可沒收現金價值是該時將給付保險金的現值減去將來“調整的保險費”的現值的差額?！?受益權是期得利益，而不是既得利益?！?保險人要建立賠償基金，用于日后的賠償。●被保險人的工作環(huán)境。保險責任●雇主對雇員承擔的意外傷亡的賠償責任?！?〉保險費交付方式通常按上年的生產、銷售總額或營業(yè)總額及規(guī)定的費率預收保險費，待保險期滿時再按營業(yè)收入總額計算出應收保險費。（3）保證原則：是指制造商或銷售商因違反了對產品的明示保證或默示保證，致使消費者或用戶遭受損害，他們應承擔責任。③ 既規(guī)定每次賠償限額，又規(guī)定累計賠償限額。如果屬于恢復名譽、賠禮道歉，應由被保險人自己承擔。如檢驗費用，受損貨物的拍賣費用，公證費用，查勘費用，共同海損理算費等。② 共同海損的行為必須是有意的、合理的。一般為半年?！癜磻T例應分攤的共同海損●施救費用（2）綜合險的責任除承擔基本險責任外，還承擔以下責任：●因震動、碰撞、擠壓等所致的容器損壞而導致滲漏損失●因震動、碰撞、擠壓等所致破碎、彎曲、折斷、開裂等造成的損失●遭受盜竊或整件貨物提貨不著●符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失保險期限“倉至倉”責任：貨物運輸保險責任的起訖期自簽發(fā)保險憑證和保險標的運離起運地發(fā)貨人最后一個倉庫或儲存所時開始生效，到該保險憑證上注明的目的地收貨人在當地的第一個倉庫或儲存所時終止?！?免賠率的規(guī)定：負全部責任免賠20%，負主要責任15%，負同等責任10%，負次要責任5%機動車輛險的附加險（1）盜搶險（2）車上人員責任險（3）承運貨物保險（4）玻璃單獨破碎險（5）自燃險保險費