貸后管理存在的問題及對(duì)策-全文預(yù)覽
【正文】 手段強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)電子化建設(shè)，在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的效率。另一方面要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理日常培訓(xùn)，注重培養(yǎng)提高客戶 9 經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。如果因監(jiān)控不到位，導(dǎo)致企業(yè)的貸款資金出現(xiàn)體外循環(huán)，而影響貸款的到期收回，要追究管戶經(jīng)理的責(zé)任。所以客戶經(jīng)理作為專業(yè)人員，必須穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。同時(shí)， **銀行 應(yīng)當(dāng)盡快建立自己的評(píng)估機(jī)構(gòu)，規(guī)范評(píng)估行為；要密切關(guān)注抵押物變現(xiàn)可能性及變現(xiàn)率的高低；要根據(jù)貸款期限長短、抵押物品質(zhì)和損耗等情況，合理確定抵押率；提倡對(duì)抵押物投保，盡可能采用抵押，保證雙重?fù)?dān)保。在實(shí)際工 作中應(yīng)當(dāng)明確貸后管理兩點(diǎn)：一是前臺(tái)客戶部門要包放、包收、包效益；二是后臺(tái)信貸管理部門要包審、包批、包管理。 （一）要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。 信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。在對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信，包括貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、貸款承諾、開立信用證、貿(mào)易融資等方面，由于沒有建立一套針對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)及管理制度，一些行盲目營銷、片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)以及同業(yè)競(jìng)爭等方面的原因，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查方面流于形式。如此高頻率、大范圍的貸后檢查工作量，使客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付，既要搞好貸后檢查，又要做好客戶的帳戶監(jiān)管，基礎(chǔ)工作牽涉精力較大。據(jù)調(diào)查，目前大多數(shù)客戶經(jīng)理愿意發(fā)放長期貸款，并非常關(guān)注近幾年內(nèi)貸款的安全性、流動(dòng)性，對(duì)貸款的最終結(jié)果如何關(guān)注不足，最終能否收回考慮不夠。現(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源，猶如人體的血液一樣重要。近年來，一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會(huì)出現(xiàn)注冊(cè)新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移技術(shù)等不正常行為。 對(duì)貸款戶的貨款歸行率關(guān)注不夠。按照信貸新規(guī)則 3 的規(guī)定，信貸審批會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶部門提交的大客戶生產(chǎn)經(jīng)營分析報(bào)告等防案及潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行揭示，提問和審議，并提出化解、處置的方案。會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、評(píng)估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評(píng)審報(bào)告可信度差，政府地方保護(hù)主義等影響了健康社會(huì)信用體系的形象。 （二）缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。但是貸款發(fā)放后，銀行失去資金控制權(quán)，銀企信息不對(duì)等，監(jiān)管難度大，耗費(fèi)精力大，實(shí)際收益小，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系體現(xiàn)不明顯，信貸人員消極應(yīng)對(duì)，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng) 險(xiǎn)，被動(dòng)接受。如何解決貸后管理中存在的問題，進(jìn)一步提高貸后管理水平，已成為擺在我們面前十分嚴(yán)峻的課題。近年來，雖然各級(jí)行均加大了貸后管理的工作力度，但由于主客觀尤其是主觀方面的原因，“重貸輕管，管理不到位”現(xiàn)象依然存在，貸后管理仍然是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。經(jīng)營行加大貸款投放，拓展新的貸款客戶，特別是集團(tuán)性大客戶，能夠?yàn)殂y行帶來顯著的當(dāng)期收益，業(yè)績政績明顯，個(gè)人也會(huì)得到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。如此種種“重貸輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源，觀念不轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化貸后管理也就無從談起。另一方面，工商、稅務(wù)、海關(guān)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。 同時(shí)，信貸審批會(huì)風(fēng)險(xiǎn)揭示，處置不到位。 （三）客戶經(jīng)理缺乏對(duì)貸款戶的硬性約束，片面強(qiáng)調(diào)服務(wù)營銷，弱化了監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。 對(duì)貸款戶資產(chǎn)負(fù)債的異常變動(dòng)等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載
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