貸后管理存在的問題及對策-預覽頁
【正文】 不全。 對貸款戶的現(xiàn)金流量等重要財務指標監(jiān)管不夠。 部分客戶經(jīng)理片面追求顯性業(yè)績。按總行貸后管理規(guī)定和省分行實施細則的有關規(guī)定的要求，對所有公司類貸款客戶，每季度進行一次全面的檢查；每個月進行基本檢查，每個月撰寫一次檢查報告，將貸后檢查報告歸檔保管；對出現(xiàn)逾期等風險預警信號、信用等級或風險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，至少每月全面檢查一次。 （四）對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風險控制不夠。 （五）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，對客戶經(jīng)理評級、考核不到位。在可控范圍內(nèi)對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應的對策，全方位構筑貸后管理體系，是強化貸后管理的基本策略。同時，要及時識別和彌補信貸潛在風險，力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標。 社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構及相關部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎上，銀行內(nèi)部之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關責任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時 更新和準確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對破壞社會信用體系的行為嚴厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對稱中的弱勢地位，為銀行信貸風險的防范創(chuàng)造良好社會環(huán)境。這一切都是必須有知識的積累和實際工作經(jīng)驗的升華，只有高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，才能 8 培育出高效益的客戶。比如，要把客 戶的貸款歸行情況作為考核客戶經(jīng)理的重要指標，應建立儲備帳戶，起碼要將貨款中經(jīng)濟增加值部分，存入專戶，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時客戶無力一次性償還貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。一 方面銀行內(nèi)部要建立客戶經(jīng)理等級管理制度，根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評定其等級，并按等級設立相應的業(yè)務權限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風險度確定相應級別的客戶經(jīng)理來進行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，建立激勵機制，優(yōu)勝劣汰，堅決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離客戶經(jīng)理崗位。 貸后管理是一項系統(tǒng)工程，面對日益復雜的市場風險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三是通過 不斷探索，逐步建立適合本銀行實情的信貸風險數(shù)據(jù)模型，通過量化數(shù)據(jù)監(jiān)測風險。銀行在對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)客戶進行貸款等授信活動時，不僅要考慮授信風險和市場風險，同時要特別注意操作風險和法律風險。最基本的管理工作就是不定期、經(jīng)常深入到客戶中，了解掌握資金使用情況、經(jīng)營管理情況、行業(yè)情況、經(jīng)濟糾紛情況、擔保人的擔保能力情況、經(jīng)營收入情況、資產(chǎn)凈值情況、生產(chǎn)經(jīng)營的市場前景等等。 （ 3）“勤匯報”： 在貸后管理工作中，對貸款客戶在經(jīng)營中出現(xiàn)的可能影響信貸資產(chǎn)安全的問題，有的是客戶經(jīng)理自身能夠加以解決的，有的是客戶經(jīng) 理不能夠解決的。 （ 4）“勤服務”： 貸后管理中一部分是管理，還有一部分工作是服務。 （ 5）“勤學習”： 客戶經(jīng)理在開展貸后管理的過程中，需要過硬的業(yè)務技能知識，才能開展切實有效的貸后管理工作。下面就貸后檢查的重點檢查點進行詳細的闡述說明： ㈠基本信息： 12 ① 檢查組織機構代碼證、營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務登記證（國、地）以上幾證是否均已年檢未過有效期。 ④ 查詢最新公司章程以及股東結(jié)構，公司的主要管理者是否發(fā)生突然變更且無合理解釋。 ② 通過公司銷售訂單核對銷售收入，可以分析客戶的盈利能力是否處于一個比較理想的水平。 ② 了解客戶是否出現(xiàn)一些重大事項且未向我行匯報的
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