貸后管理存在的問(wèn)題及對(duì)策-在線瀏覽
2025-02-17 19:58本頁(yè)面
【正文】 逃廢的法律依據(jù)。 對(duì)貸款戶的現(xiàn)金流量等重要財(cái)務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢(shì)，則預(yù)示著銀行面臨貸款無(wú)法按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。 部分客戶經(jīng)理片面追求顯性業(yè)績(jī)。這實(shí)際上是一種片面追求顯性業(yè)績(jī)的短期經(jīng)營(yíng)行為，不利于**銀 行 的長(zhǎng)期穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。按總行貸后管理規(guī)定和省分行實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定的要求，對(duì)所有公司類貸款客戶，每季度進(jìn)行一次全面的檢查；每個(gè)月進(jìn)行基本檢查，每個(gè)月撰寫一次檢查報(bào)告，將貸后檢查報(bào)告歸檔保管；對(duì)出現(xiàn)逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，至少每月全面檢查一次?？梢韵胂蠡A(chǔ)工作占用如此大的工作 量，客戶經(jīng)理還能拿出多少精力 5 和時(shí)間用于拓展貸款、銀行承兌匯票、銀行卡、存款和代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。 （四）對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)等貸款的授信風(fēng)險(xiǎn)控制不夠。致使這些企業(yè)往往利用相互擔(dān)保，或者各自獨(dú)立向同一銀行，或者向 不同銀行取得授信，大量套取銀行資金。 （五）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，對(duì)客戶經(jīng)理評(píng)級(jí)、考核不到位。一方面部分客戶經(jīng)理欠缺豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在 表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，有些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃避責(zé)任，加大了 6 貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，不可不引起重視。在可控范圍內(nèi)對(duì)造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對(duì)策，全方位構(gòu)筑貸后管理體系，是強(qiáng)化貸后管理的基本策略。 貸后管理是銀行全程監(jiān) 控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重貸輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。同時(shí)，要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。前后臺(tái)都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，從而確保貸后管理核心目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。 社會(huì)信用體系的完善是進(jìn)行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎(chǔ)上，銀行內(nèi)部之間、社會(huì)各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關(guān)責(zé)任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時(shí) 更新和準(zhǔn)確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對(duì)破壞社會(huì)信用體系的行為嚴(yán)厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對(duì)稱中的弱勢(shì)地位，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好社會(huì)環(huán)境。 （三）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)一支“職業(yè)客戶經(jīng)理”隊(duì)伍。這一切都是必須有知識(shí)的積累和實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的升華，只有高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，才能 8 培育出高效益的客戶。 （四）強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理的責(zé)任約束，依靠客戶經(jīng)理落實(shí)各項(xiàng)貸后管理措施。比如，要把客 戶的貸款歸行情況作為考核客戶經(jīng)理的重要指標(biāo)，應(yīng)建立儲(chǔ)備帳戶，起碼要將貨款中經(jīng)濟(jì)增加值部分，存入專戶，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時(shí)客戶無(wú)力一次性償還貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。 要實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度，不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。一 方面銀行內(nèi)部要建立客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度，根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績(jī)、以往職業(yè)記錄評(píng)定其等級(jí)，并按等級(jí)設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定相應(yīng)級(jí)別的客戶經(jīng)理來(lái)進(jìn)行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，
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