【正文】 為了獲得經(jīng)濟補償和風(fēng)險保障，不能因此獲得額外收益。 51 ? 爭議一： 袁某生前是單位出資為其投保，如果本著誰投保誰受益的原則，應(yīng)該是凱獅公司領(lǐng)取保險金。 ? 理賠小組通過連續(xù)幾天的現(xiàn)場調(diào)查和走訪袁某生前所在單位，證實水泥廠、武漢工業(yè)大學(xué)及公安部門聯(lián)合小組關(guān)于袁某因意外正常死亡的結(jié)論；并確定袁某意外死亡事故屬保險責(zé)任范圍，應(yīng)予賠付?？紤]到參加試驗的技術(shù)人員與水泥機械接觸較多，人身風(fēng)險較大，又出資為全體參試人員投保了人身意外傷害保險，每人繳納保費 500元 (10份 )，人均最高保額為 20萬元。 一年期意外傷害保險費 的計算一般按被保險人的 職業(yè)分類而確定 ， 對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次 。 ? （二）按保險危險分類： 普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。 45 （三）意外傷害保險的給付方式 意外傷害保險屬于定額給付性保險， 當(dāng)保險責(zé)任構(gòu)成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金 死亡保險金的數(shù)額 是保險合同中規(guī)定的 ， 當(dāng)被保險人死亡時如數(shù)支付 。 43 第三節(jié) 意外傷害保險 （ 2）被保險人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi) 責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念 ， 指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90天 、 180天、 一年等 )。 （ 2） 被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限之內(nèi) 。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。 ?2. 被保險人在從事登山 、 跳傘 、 滑雪 、 賽車 、 拳擊 、 江 河漂流 、 摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害 。 ?4. 由于被保險人的自殺行為造成的傷害 。 36 第三節(jié) 意外傷害保險 三、意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 （ 一 ） 不可保意外傷害 不可保意外傷害 ， 也可理解為意外傷害保險的除外責(zé)任， 即從保險原理上講 ， 保險人不應(yīng)該承保的意外傷害 ， 如果承保 ， 則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益 。） 34 第三節(jié) 意外傷害保險 投保人向保險人交納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。 ?（ 2） 傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿 。 31 第三節(jié) 意外傷害保險 一、意外傷害保險的概念 （一）意外傷害的含義 意外傷害保險中所稱意外傷害是指 ， 在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下 ， 突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯 、 劇烈地侵害的客觀事實 。換句話說，如果沒有突發(fā)精神病，他是不可能通過自殺導(dǎo)致身亡的。 ? 對于死者的個人人身保險合同，由于死者是在訂立該合同以后的七個月內(nèi)自殺身亡的，所以保險公司根據(jù)保險法第 66條提出自己的抗辯意見似乎是理所當(dāng)然的，但是根據(jù)我們的分析，我們認(rèn)為在本案中不能適用上述保險法條款。 29 ? 本案爭議的焦點在于死者在與保險公司訂立個人人身保險合同以后的七個月之內(nèi)就因為突發(fā)性精神病而自殺身亡，是否適用 《 保險法 》 第 66條的有關(guān)投保人在訂立保險合同后兩年內(nèi)自殺的，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任的條款的規(guī)定？鑒于本案中存在兩個保險合同，一個是死者王某與保險公司簽訂的全家福保險合同，另外一個是其與保險公司簽訂的個人人身保險合同。 28 案例： ? 死者王某先后于 2023年 10月 7日和 2023年 10月 16日與中國人壽保險公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險合同和為自己訂立了個人人身保險合同，全家福保險合同已經(jīng)交清三年保費，個人人身保險（疾病可保）合同已經(jīng)交清了一年的保費。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 ? 中止、復(fù)效條款： 2年內(nèi)對于中止的合同申請復(fù)效，但中止期間發(fā)生的事故保險人不賠償。 ? 與萬能保險不同的是， 變額壽險的投資收益全部歸客戶所有，但是不承諾保底利率，風(fēng)險由保單所有人承擔(dān)。除按月公布結(jié)算利息 ,收益透明外 ,保單所提供的風(fēng)險保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費用 ,保單持有人對保額、費用、收益、支出一目了然。 25 ? ③ 可以因需或因急從保單里取錢 保險通常被認(rèn)為是一種中長期投資 ,無法應(yīng)付不時之需 ,往往傳統(tǒng)險退保成本較高 .萬能險在這方面做了很大改進(jìn) ,靈活性大大增強。萬能險不同于傳統(tǒng)型期交保險 ,一旦約定了交費方式就不能改變。 23 （ 3）萬能保險的優(yōu)勢： ? ①保障功能靈活、多樣 ? 平常所說的萬能，往往并非單指萬能壽險，通常是指 保險方案 ，以往傳統(tǒng)險往往功能死板不靈活，而萬能險附加重大疾病保險、意外險等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，提 供了一個人一生僅用一張 壽險 保單解決保障問題的可能性一張保單多重保障，既能理財，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。個人賬戶的資金由保險公司代為投資，投資收益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。 21 三、新型人壽保險 （ 1） 萬能保險的含義 萬能保險的概念最早由國外傳入 ， 指的是 可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險 。 ?基本保險利益： ?生存保險金：被保險人每滿 1周年生存，領(lǐng)取 1200元生存保險金； ?滿期生存保險金：被保險人年滿 88周歲的保單周年日仍生存，領(lǐng)取 8萬元滿期生存保險金； ?身故保險金： 被保險人身故，我們給付 8萬元身故保險金； ?意外身故特別保險金： 被保險人因意外身故，我們除給付上述 8萬身故保險金外，再給付 4萬元意外身故特別保險金。 常見的年金保險有養(yǎng)老年金保險和教育年金保險等 。 兩全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成 ， 危險保險費用于當(dāng)年死亡給付 ，儲蓄保險費則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金 ， 既可用于中途退保時支付退保金 ， 也可用于生存給付 。 繳納期限可以是年限 ， 也可以規(guī)定繳費到某一特定年齡 。 終身壽險是一種不定期的死亡保險 ， 即保險合同中并不規(guī)定期限 ， 自合同有效之日起 ， 至被保險人死亡止 。 普通型人壽保險 （ 1）定期壽險 定期壽險是指 以死亡為給付保險金條件 ， 且保險期限為 固定年限 的人壽保險 。 12 二、人壽保險的主要類型 （一）按保險性質(zhì)分類 ： ? 在人壽保險實務(wù)中，人們習(xí)慣上按保險性質(zhì)將傳統(tǒng)人壽保險分為普通人壽保險和特種人壽保險 , 從總體上看，普通壽險一直處于壽險業(yè)務(wù)的核心地位。 ? 人身保險具有給付性質(zhì)： 除醫(yī)療保險等個別險種外，人身保險不是用補償原則。 意外傷害保險 ?（二）按被保險人風(fēng)險程度分類 ?完美體保險（保費優(yōu)惠） ?標(biāo)準(zhǔn)體保險（正常保費） ?次健體保險（特約條件或高保費） 8 ? （三）按投保動因分類 ? 自愿保險（多數(shù)） ? 強制保險（法定保險） ? （四）按投保方式分類 ? 個人保險：一張保單 ? 團體保險 9 三、人身保險的特征 ? 人身保險事故具有必然性和分散性： 人生病或發(fā)生意外事故不可避免，但除遭遇特大災(zāi)害外，一般不會出現(xiàn)大量標(biāo)的同時發(fā)生保險事故。 二 、 人身保險的分類 5 健康保險是以 被保險人的身體 為保險標(biāo)的 ， 使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險 。1 第八章 人身保險 2 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生掌握人身保險的含義 、 分類 、 特征 ， 了解人壽保險 、 意外傷害保險和健康保險的概念 、 基本內(nèi)容 、 特征和主要險別 ，以及團體保險的含義和分類 。 人壽保險所承保的風(fēng)險可以是生存 ， 也可以是死亡 ， 也可同時承保生存和死亡 。 健康保險 6 意外傷害保險是指 以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件 的人身保險 。 10 ? 人身保險不受重復(fù)投保的限制，不受代位求償權(quán)原則的限制。 這種長期性的特點使壽險具有特殊性 ， 受到諸多外界因素的影響 。 ? 所謂特種人壽保險 則是指那些在壽險保單條款的某一方面或某幾方面作出特殊規(guī)定而形成的新險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團體人壽險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險等。 13 14 （ 2）終身壽險 終身壽險是指 以死亡為給付保險金條件 ， 且保險期限為 終身 的人壽保險 。 ?（ 2） 限期繳費終身保險 ， 其保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付 ， 期滿后不再繳付保險費 ， 但仍享有保險保障 。 兩全保險是儲蓄性極強的一種保險 。 年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名 ， 實際操作中年金保險還有每季度給付 、 每月給付等多種形式 。 1850歲可投，期限至 88歲