【正文】 （三）按保險(xiǎn)利益分配與否分類 ? 分紅人壽保險(xiǎn)： 每個(gè)會(huì)計(jì)年度分紅 ? 分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)： – ① 保單持有人享受經(jīng)營成果 – ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) ? 不分紅人壽保險(xiǎn) (四 )按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類 ? 根據(jù)被保險(xiǎn)人自身的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。 由于兩全保險(xiǎn)既保障死亡又保障生存 ， 因此 ， 兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障 ， 同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益 。 終身保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以得到永久性保障 ， 而且有退費(fèi)的權(quán)利 ，若投保人中途退保 ， 可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值 （ 或稱退保金 ） 。 ? 所謂普通人壽保險(xiǎn) ，是對個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本風(fēng)險(xiǎn)。 ? 人身保險(xiǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和變動(dòng)性： 風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率可測：大數(shù)法則；人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隨人的年齡增長而不斷增加。 3 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)及其類別 人身保險(xiǎn)指以人的 壽命 （ 或稱為生命 ） 或身體 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡 、 傷殘 、疾病 、 年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 ?① 疾病保險(xiǎn) 指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)； ?② 醫(yī)療保險(xiǎn) 指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)； ?③ 收入保障保險(xiǎn) 指以因意外傷害 、 疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 。 11 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一 、 人壽保險(xiǎn)的特征 ?（ 一 ） 生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：死亡率 ?（ 二 ） 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：生命 ?（ 三 ） 保險(xiǎn)利益的特殊性：與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較 ?（ 四 ） 保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 ?（ 五 ） 保險(xiǎn)期限的特殊性 人壽保險(xiǎn)合同往往是長期合同 ， 保險(xiǎn)期限短則數(shù)年 ，長則數(shù)十年或一個(gè)人的一生 。 其不足之處 在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存 ， 則不能得到保險(xiǎn)金的給付 ， 而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還 。 15 （ 3）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi) 以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ， 也稱為生死合險(xiǎn) ， 是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn) （生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ） 結(jié)合的保險(xiǎn)形式 。 平安吉星盈瑞年金保險(xiǎn)（分紅型） 30周歲男性，投保 8份平安吉星盈瑞年金保險(xiǎn)（分紅型），基本保險(xiǎn)金額 8000元（ 8份合計(jì) 80000元）， 10年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi) 8000元。 而且 ， 萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率 ，保證了最低的收益率 。 24 ? ②避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān) 一些人在買保險(xiǎn)時(shí) ,出于對未來收入的不確定會(huì)傾向于降低保額 ,就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些?？蛻艨梢噪S時(shí)支取個(gè)人帳戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。保單的現(xiàn)金價(jià)值可能因投資賬戶的收益不好而為零。 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。在治療期間 (尚未恢復(fù) )，其又趁醫(yī)生和家人不注意之時(shí)，自殺并身亡。 ” 根據(jù)這一規(guī)定，具有一般社會(huì)觀念的人都可以作這樣的解釋，即如果被保險(xiǎn)人是因?yàn)榧膊∩砉实?，不管他與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同有多久了，都可以獲得身故賠償金。 32 意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言： ?（ 1） 被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 ， 可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所 不能預(yù)見或無法預(yù)見的 。 35 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 二、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金與期限 （一）保險(xiǎn)金的給付 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ， 死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付 ， 殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。 只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi) (責(zé)任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ， 給付保險(xiǎn)金 。 責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限 。 ? （四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類： 單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實(shí)驗(yàn)人員前往一冶水泥廠進(jìn)行回轉(zhuǎn)爐運(yùn)行情況檢 5ll。是單位領(lǐng)取后按政策規(guī)定拿出部分給予袁的家人，還是袁的家人全額領(lǐng)取 ? ? 爭議二： 如果是袁某的家人領(lǐng)取，由誰領(lǐng)取，如何進(jìn)行分配 ?他家中有年輕的妻子和年邁的老母，另外還有哥哥等人。 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 ? 之后，張嚴(yán)并沒有像他所說的那樣 “ 回到家里 ” ，而是打的來到了黃山街道附近的桂花小區(qū)。魏雪華在縣某工廠上班，聽到消息后，她便匆忙趕到醫(yī)院。而一個(gè)多月之后，當(dāng)她再一次到保險(xiǎn)公司要求得到賠償時(shí)，公司的業(yè)務(wù)員卻對她說：“ 魏女士，經(jīng)過我們的了解，你丈夫是由于男女關(guān)系的問題而死亡的，我們對這種原因造成的死亡不作賠償。張某由于經(jīng)常在外出差，2023年 1月張某為自己買了一份意外傷害保險(xiǎn)，受益人是她自己。 ? 在本案中，張某以被保險(xiǎn)人和受益人的身份取得的保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)公司對其的傷殘補(bǔ)助，與個(gè)人密切相關(guān)，具有嚴(yán)格的人身性質(zhì)，只能是一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)而不能歸于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。 ?健康保險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容可以分為兩大類： ?一類承保的是由于疾病、分娩等所致的醫(yī)療費(fèi)用支出損失，一般稱這種健康保險(xiǎn)為醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)； ?另一類承保的是由于疾病或意外事故致殘所致的收入損失。 ? 健康保險(xiǎn)合同中 ， 除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款 、 寬限期條款 、不喪失價(jià)值條款等外 ， 還采用一些特有的條款 ， 如體檢條款 、 免賠額條款 、 等待期條款等 。 66 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （ 2） 比例給付條款 或稱共保比例條款 。 ? （ 3）為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。投保人對被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司退還合同的現(xiàn)金價(jià)值，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。 72 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （ 2） 給付期限 給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長的時(shí)間 ， 可以是短期或長期的 ， 因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài) 。 74 – ① 全殘 – ② 絕對全殘 – ③ 原職業(yè)全殘 – ④ 收入損失全殘 – ⑤ 推定全殘 – ⑥ 列舉式全殘 全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些 ， 經(jīng)常是原收入的 75%80%。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。如果我們把全部殘廢認(rèn)為是全部的收入損失，部分殘廢則意味著被保險(xiǎn)人還能進(jìn)行一些有收入的其他職業(yè)，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘廢給付的一部分。 （ 3） 免責(zé)期間 又稱等待期間或推遲期 。 70 （三）收入保障保險(xiǎn) 收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害 、 疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 。 ? （ 5）保險(xiǎn)費(fèi)可以分期交付，也可以一次交清。 比例給付 ， 既可以按某一固定比例給付 ， 也可按累進(jìn)比例給付 。 健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。 （二）健康保險(xiǎn)的給付 關(guān)于 “ 健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則 ” 問題 ， 不能一概而論 ， 費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則 ， 是補(bǔ)償性的給付；而 定額給付型健康險(xiǎn)則不適用 ， 保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無關(guān) 。此時(shí)，如果將保險(xiǎn)金作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)而使沒有付出代價(jià)的另一方也有權(quán)參與分割，則顯得很不公平。之后丈夫李某由于生意上的原因經(jīng)常對她發(fā)脾氣，成天在外打麻將，回到家就吵架。 ” 但保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員仍然堅(jiān)持自己的理由： “ 如果他是其他原因的死亡，我們會(huì)考慮賠償?shù)?，他死于這種原因，我們無法達(dá)到你的要求。 ? 按照魏雪華的要求，在對張嚴(yán)做了法醫(yī)鑒定后，她和家里人很快處理了丈夫的后事。這時(shí)，他看到了一個(gè)漂亮的少婦正在那里向他招手示意，他揮揮手加快了腳步。 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照 《 中華人民共和國繼承法 》 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。這筆保險(xiǎn)金是否應(yīng)拿出部分給老母作為贍養(yǎng)費(fèi) ? 52 分析： ? (一 )雖然凱獅公司出資為袁某投保，可視為對袁某具有保險(xiǎn)利益，但是根據(jù)保險(xiǎn)的基本原