【正文】 利 ，若投保人中途退保 ， 可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值 （ 或稱退保金 ） 。 18 （二）按保險(xiǎn)事故不同分類 ? 死亡保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金給付條件：死亡；分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn) ? 生存保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金給付條件：保險(xiǎn)期滿或被保險(xiǎn)人達(dá)到某一年齡是仍然生存；分生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn) ? 兩全保險(xiǎn) 19 （三）按保險(xiǎn)利益分配與否分類 ? 分紅人壽保險(xiǎn)： 每個(gè)會(huì)計(jì)年度分紅 ? 分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)： – ① 保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果 – ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) ? 不分紅人壽保險(xiǎn) (四 )按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類 ? 根據(jù)被保險(xiǎn)人自身的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。 萬(wàn)能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的保費(fèi)后 ,可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。 ? 自殺條款： 針對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立 2年后自殺的，保險(xiǎn)人可按合同給付保險(xiǎn)金；不足 2年自殺的屬除外責(zé)任。我們?cè)诜治鰡?wèn)題的時(shí)候，將其進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。 33 （二）意外傷害保險(xiǎn)的定義 意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 ?3. 核輻射造成的意外傷害 。 殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額 由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定 。同時(shí)，向投保方作出一定按條款規(guī)定予以賠付的承諾。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。可她沒(méi)有想到，一場(chǎng)保險(xiǎn)糾紛正等待著她。 2023年 7月，張某提出離婚，李某也同意，但卻不愿在離婚協(xié)議上簽字，原因是李某要求將 8萬(wàn)元的保險(xiǎn)金作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割。 62 （三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性： ? 健康保險(xiǎn)涉及許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問(wèn)題，尤其是風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、保險(xiǎn)費(fèi)的測(cè)定都比較復(fù)雜。 （ 3） 給付限額條款 一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定 ，以控制總支出水平 。 提供被保險(xiǎn)人在殘廢 、 疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是收入保障保險(xiǎn) 。 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （ 殘廢前的收入－殘廢后收入 ） /殘廢前的收入 （ 3） 其他給付類型 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 （ 1） 完全殘廢 完全殘廢一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力 ， 不能參加工作 （ 原來(lái)的工作或任何新工作 ） 以獲得工資收入 。 ? 無(wú)論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或患合同所指重大疾病的，合同終止，本公司向投保人退還合同的現(xiàn)金價(jià)值。 65 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) ? ?（ 1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（責(zé)任最廣，保疾病、意外傷害等產(chǎn)生的門診、醫(yī)藥、檢查費(fèi)、住院費(fèi)等） ?（ 2）住院保險(xiǎn)（房費(fèi)、醫(yī)生治療費(fèi)、利用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等） ?（ 3）手術(shù)保險(xiǎn)（只負(fù)責(zé)因做手術(shù)產(chǎn)生的費(fèi)用，如門診手術(shù)治療費(fèi)和住院治療費(fèi)） ?（ 4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用，保費(fèi)較高） ? ? （ 1）免賠額條款 免賠額的計(jì)算一般有三種：一是單一賠款免賠額 ， 針對(duì)每次賠款的數(shù)額；二是全年免賠額 ， 按全年賠款總計(jì) ， 超過(guò)一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額 ， 針對(duì)團(tuán)體投保而言 。 ? 第三 ， 必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的 。 ” 案例 意外傷殘保險(xiǎn)金是夫妻共同財(cái)產(chǎn)嗎 ？ ? 30歲的張某與丈夫李某結(jié)婚已三年。在這尷尬之中，心慌意亂的張嚴(yán)作出了這樣的選擇：跳窗而逃！ ? 幾乎只是幾秒鐘的時(shí)間，張嚴(yán)就像電影里才能看到的鏡頭一樣從三樓窗口躍下，而隨后，凄厲的慘叫伴隨著一聲沉悶的撞擊聲使這位年輕人重重地摔在堅(jiān)硬的水泥地面上 …… 一見有人墜樓，幾個(gè)小區(qū)居民立即圍了上來(lái)，有的連忙向派出所報(bào)案，有的打120急救中心的電話 …… 很快，救護(hù)車將已昏迷不醒的張嚴(yán)送往醫(yī)院 …… ? 一小時(shí)后，派出所的同志將張嚴(yán)墜樓受傷的消息通知了他的妻子魏雪華。 第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。作為參試人員之一的袁汝鈞，此時(shí)已獲得 23． 5萬(wàn)元的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。 宣告死亡的情況下 ， 可以在意外傷害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定 ， 規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外傷害事故下落不明超過(guò)一定期限 (如三個(gè)月 、六個(gè)月等 )時(shí) ， 視同被保險(xiǎn)人死亡 ， 保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金， 但如果被保險(xiǎn)人以后生還 ， 受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人 。 ?對(duì)于不可保意外傷害 ， 在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任 。 傷害亦稱損傷 ， 是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí) ，由致害物 、 侵害對(duì)象 、 侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成 。 2023年 4月 21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。 客戶的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶中，由保險(xiǎn)公司或委托基金公司的投資專家進(jìn)行投資運(yùn)作，投資收益全部歸客戶所有，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只是負(fù)責(zé)管理投資賬戶。 客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財(cái)需求。 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金 ， 教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持 。 對(duì)于被保險(xiǎn)人而言 ， 定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障 。 按照保險(xiǎn)責(zé)任 ， 健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn) 、 醫(yī)療保險(xiǎn) 、收入保障保險(xiǎn)等 。 ? 人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額事先確定，被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力共同決定了保險(xiǎn)金額的高低。 ?終身保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可分為： ?（ 1） 普通終身保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付 。 ? ⑴標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)， 是指風(fēng)險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)接受的人壽保險(xiǎn)。 只要保單的個(gè)人帳戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用 ,客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi) ,保單也不會(huì)失效。 ? 年齡誤告條款： ? 保單貸款條款（一般小于保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%） ? 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 對(duì)于全家福合同而言，由于死者王某自殺身亡的時(shí)間是在 2023年的 4月份，離訂立合同時(shí)候的時(shí)間 09年 10月份相差了兩年零 6個(gè)月的時(shí)間，故不存在適用上述保險(xiǎn)法規(guī)定的問(wèn)題，根據(jù)保險(xiǎn)法第 66條第二款： 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。 意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)： （ 1）只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； （ 2）被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、 檢查時(shí)造成的損傷 、 手術(shù)切錯(cuò)部位等 )。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式是： 殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)金額同時(shí)也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額 ， 即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金 、 殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 。 ? 與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)金額高達(dá)幾十萬(wàn)元， 誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭(zhēng)議。 根據(jù) 2023年最新的 《 繼承法》的規(guī)定 : 第一順序：配偶、子女、父母。 54 ? 保險(xiǎn)公司以 “ 男女關(guān)系 ” 為由拒賠 ? 處理完張嚴(yán)的后事，魏雪華在清理丈夫的遺物時(shí)，意外地在他的書柜里發(fā)現(xiàn)了丈夫的一張人身意外傷害保險(xiǎn)吉祥卡 B保險(xiǎn)單，其保險(xiǎn)金額為 2023元，保險(xiǎn)期限為 2023年 12月 17日零時(shí)至 2023年 12月 16日 24時(shí)，理賠金額為 15萬(wàn)元。因二人無(wú)法自行達(dá)成妥協(xié)，遂上訴法院。 ? 人類的疾病種類越來(lái)越多，醫(yī)療費(fèi)用的支出水平也不斷上升。 67 （二）疾病保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn) 指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 收入保障保險(xiǎn)一般可分為兩種 ， 一種是補(bǔ)償因 傷害 而致殘廢的收入損失 ， 另一種是補(bǔ)償因 疾病 造成的殘廢而致的收入損失 。 76 （ 四 ） 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老 、 疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn) 。 收入保障保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金 ，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時(shí) ， 才可以給付保險(xiǎn)金 。 ? 一、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； ? 二、被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； ? 三、被保險(xiǎn)人在合同成立或合同效力最后恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； ? 四、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品； ? 五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效