【正文】 分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn) ? 生存保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)金給付條件：保險(xiǎn)期滿或被保險(xiǎn)人達(dá)到某一年齡是仍然生存；分生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn) ? 兩全保險(xiǎn) 19 （三）按保險(xiǎn)利益分配與否分類 ? 分紅人壽保險(xiǎn)： 每個(gè)會(huì)計(jì)年度分紅 ? 分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)： – ① 保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果 – ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) ? 不分紅人壽保險(xiǎn) (四 )按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類 ? 根據(jù)被保險(xiǎn)人自身的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金 ， 教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持 。 由于兩全保險(xiǎn)既保障死亡又保障生存 ， 因此 ， 兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障 ， 同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益 。 ?（ 3） 躉繳終身保險(xiǎn) ， 在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi) ， 也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài) 。 終身保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以得到永久性保障 ， 而且有退費(fèi)的權(quán)利 ，若投保人中途退保 ， 可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值 （ 或稱退保金 ） 。 對(duì)于被保險(xiǎn)人而言 ， 定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn) 是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障 。 ? 所謂普通人壽保險(xiǎn) ，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等基本風(fēng)險(xiǎn)。（如，若出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以在每一張保險(xiǎn)合同中分別得到規(guī)定的保險(xiǎn)金，而沒(méi)有最高額的限制） ? 人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì) ? 人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性： 一般是幾年甚至幾十年。 ? 人身保險(xiǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和變動(dòng)性： 風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率可測(cè)：大數(shù)法則；人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隨人的年齡增長(zhǎng)而不斷增加。 按照保險(xiǎn)責(zé)任 ， 健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn) 、 醫(yī)療保險(xiǎn) 、收入保障保險(xiǎn)等 。 3 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)及其類別 人身保險(xiǎn)指以人的 壽命 （ 或稱為生命 ） 或身體 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡 、 傷殘 、疾病 、 年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 ? 理解： ? 人身保險(xiǎn)標(biāo)的： 人的生命或身體（無(wú)法用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值） ? 保險(xiǎn)事故： 人的生存、死亡、意外傷害和疾病 ? 對(duì)等關(guān)系： 投保人與保險(xiǎn)人 4 （ 一 ） 按保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)分 人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn) 人的壽命 作為保險(xiǎn)標(biāo)的 ，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故 (即給付保險(xiǎn)金條件 )的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 ?① 疾病保險(xiǎn) 指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)； ?② 醫(yī)療保險(xiǎn) 指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)； ?③ 收入保障保險(xiǎn) 指以因意外傷害 、 疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 。 ? 人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額事先確定，被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力共同決定了保險(xiǎn)金額的高低。 11 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一 、 人壽保險(xiǎn)的特征 ?（ 一 ） 生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：死亡率 ?（ 二 ） 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：生命 ?（ 三 ） 保險(xiǎn)利益的特殊性：與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較 ?（ 四 ） 保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 ?（ 五 ） 保險(xiǎn)期限的特殊性 人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同 ， 保險(xiǎn)期限短則數(shù)年 ，長(zhǎng)則數(shù)十年或一個(gè)人的一生 。普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。 其不足之處 在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存 ， 則不能得到保險(xiǎn)金的給付 ， 而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還 。 ?終身保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可分為： ?（ 1） 普通終身保險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付 。 15 （ 3）兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi) 以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ， 也稱為生死合險(xiǎn) ， 是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn) （生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn) ） 結(jié)合的保險(xiǎn)形式 。 16 特種人身保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)： 年金保險(xiǎn) 是指按照保險(xiǎn)合同約定 ， 以生存為給付保險(xiǎn)金條件 ， 按約定分期給付生存保險(xiǎn)金 ， 且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年 （ 含一年 ） 的人壽保險(xiǎn) 。 平安吉星盈瑞年金保險(xiǎn)（分紅型） 30周歲男性，投保 8份平安吉星盈瑞年金保險(xiǎn)（分紅型），基本保險(xiǎn)金額 8000元（ 8份合計(jì) 80000元）， 10年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi) 8000元。 ? ⑴標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)， 是指風(fēng)險(xiǎn)程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)接受的人壽保險(xiǎn)。 而且 ， 萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率 ，保證了最低的收益率 。投資收益每月結(jié)算，并且按月 復(fù)利滾動(dòng) 。 24 ? ②避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān) 一些人在買保險(xiǎn)時(shí) ,出于對(duì)未來(lái)收入的不確定會(huì)傾向于降低保額 ,就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些。 只要保單的個(gè)人帳戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用 ,客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi) ,保單也不會(huì)失效?？蛻艨梢噪S時(shí)支取個(gè)人帳戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資業(yè)績(jī)的不同而變化，而某一時(shí)刻保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中投資分離賬戶資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值可能因投資賬戶的收益不好而為零。 ? 年齡誤告條款： ? 保單貸款條款（一般小于保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%） ? 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 所謂現(xiàn)金價(jià)值 是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。在治療期間 (尚未恢復(fù) )，其又趁醫(yī)生和家人不注意之時(shí)，自殺并身亡。 對(duì)于全家福合同而言，由于死者王某自殺身亡的時(shí)間是在 2023年的 4月份，離訂立合同時(shí)候的時(shí)間 09年 10月份相差了兩年零 6個(gè)月的時(shí)間，故不存在適用上述保險(xiǎn)法規(guī)定的問(wèn)題，根據(jù)保險(xiǎn)法第 66條第二款： 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。 ” 根據(jù)這一規(guī)定，具有一般社會(huì)觀念的人都可以作這樣的解釋，即如果被保險(xiǎn)人是因?yàn)榧膊∩砉实?，不管他與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同有多久了，都可以獲得身故賠償金。 反過(guò)來(lái)，是不是可以這樣推測(cè)，如果保險(xiǎn)公司不給予死者之妻周某保險(xiǎn)金，那就是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司失信于社會(huì)的一個(gè)例證，因?yàn)?，上述條款是該公司向社會(huì)的公開承諾，是它自己面向社會(huì)的 “ 格式條款 ” 。 32 意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言： ?（ 1） 被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生 ， 可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所 不能預(yù)見(jiàn)或無(wú)法預(yù)見(jiàn)的 。 意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)： （ 1）只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； （ 2）被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。 35 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 二、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金與期限 （一）保險(xiǎn)金的給付 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ， 死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付 ， 殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付 。 ?2. 被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、 檢查時(shí)造成的損傷 、 手術(shù)切錯(cuò)部位等 )。 只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi) (責(zé)任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 ， 給付保險(xiǎn)金 。 在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況 ， 一是 生理死亡 ， 即已被證實(shí)的死亡；二是 宣告死亡 ， 即按照法律程序推定的死亡 。 責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限 。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式是： 殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)金額同時(shí)也是保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的最高限額 ， 即保險(xiǎn)人給付每一被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金 、 殘廢保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 。 ? （四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類： 單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。凱獅公司先后于 2023年 5月和 2023年 5月向中國(guó)人壽保險(xiǎn)武漢市洪山區(qū)支公司為其員工投保了長(zhǎng)壽還本保險(xiǎn)，為每人繳納保險(xiǎn)費(fèi) 700元 (7份 )，人均最高保額為 3． 5萬(wàn)元。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實(shí)驗(yàn)人員前往一冶水泥廠進(jìn)行回轉(zhuǎn)爐運(yùn)行情況檢 5ll。 ? 與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)金額高達(dá)幾十萬(wàn)元， 誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭(zhēng)議。是單位領(lǐng)取