【正文】 分為定期死亡保險和終身死亡保險 ? 生存保險： 保險金給付條件：保險期滿或被保險人達(dá)到某一年齡是仍然生存；分生存保險和年金保險 ? 兩全保險 19 （三）按保險利益分配與否分類 ? 分紅人壽保險： 每個會計年度分紅 ? 分紅保險的主要特點： – ① 保單持有人享受經(jīng)營成果 – ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險 ? 不分紅人壽保險 (四 )按被保險人的風(fēng)險程度分類 ? 根據(jù)被保險人自身的風(fēng)險程度不同，人壽保險可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險兩種。 養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金 ， 教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費支持 。 由于兩全保險既保障死亡又保障生存 ， 因此 ， 兩全保險不僅使受益人得到保障 ， 同時也使被保險人本身享受其利益 。 ?（ 3） 躉繳終身保險 ， 在投保時一次全部繳清保險費 ， 也可以認(rèn)為是限期繳費保險的一種特殊形態(tài) 。 終身保險最大的優(yōu)點 是可以得到永久性保障 ， 而且有退費的權(quán)利 ，若投保人中途退保 ， 可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值 （ 或稱退保金 ） 。 對于被保險人而言 ， 定期壽險最大的優(yōu)點 是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障 。 ? 所謂普通人壽保險 ，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等基本風(fēng)險。（如，若出現(xiàn)重復(fù)保險，被保險人可以在每一張保險合同中分別得到規(guī)定的保險金，而沒有最高額的限制） ? 人身保險具有儲蓄性質(zhì) ? 人身保險具有長期性： 一般是幾年甚至幾十年。 ? 人身保險面臨風(fēng)險的客觀性和變動性： 風(fēng)險費率可測：大數(shù)法則；人身保險風(fēng)險隨人的年齡增長而不斷增加。 按照保險責(zé)任 ， 健康保險分為疾病保險 、 醫(yī)療保險 、收入保障保險等 。 3 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險及其類別 人身保險指以人的 壽命 （ 或稱為生命 ） 或身體 為保險標(biāo)的 ， 當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡 、 傷殘 、疾病 、 年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務(wù) 。 ? 理解： ? 人身保險標(biāo)的： 人的生命或身體（無法用貨幣來衡量其價值） ? 保險事故： 人的生存、死亡、意外傷害和疾病 ? 對等關(guān)系： 投保人與保險人 4 （ 一 ） 按保險責(zé)任來分 人壽保險 人壽保險是以被保險 人的壽命 作為保險標(biāo)的 ，以被保險人的生存或死亡為保險事故 (即給付保險金條件 )的一種人身保險業(yè)務(wù) 。 ?① 疾病保險 指以疾病為給付保險金條件的保險； ?② 醫(yī)療保險 指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險； ?③ 收入保障保險 指以因意外傷害 、 疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險 。 ? 人身保險是一種定額保險： 人身保險的保險金額事先確定，被保險人對人身保險的需求程度和投保人的繳費能力共同決定了保險金額的高低。 11 第二節(jié) 人壽保險 一 、 人壽保險的特征 ?（ 一 ） 生命風(fēng)險的特殊性：死亡率 ?（ 二 ） 保險標(biāo)的的特殊性：生命 ?（ 三 ） 保險利益的特殊性：與財產(chǎn)保險比較 ?（ 四 ） 保險金額的確定與給付的特殊性 ?（ 五 ） 保險期限的特殊性 人壽保險合同往往是長期合同 ， 保險期限短則數(shù)年 ，長則數(shù)十年或一個人的一生 。普通人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。 其不足之處 在于若被保險人在保險期限屆滿仍然生存 ， 則不能得到保險金的給付 ， 而且已交納的保險費不再退還 。 ?終身保險按照繳費方式可分為： ?（ 1） 普通終身保險 ， 保險費終身分期交付 。 15 （ 3）兩全保險 兩全保險是指在保險期間內(nèi) 以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險 ， 也稱為生死合險 ， 是將定期死亡保險和生存保險 （生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險 ） 結(jié)合的保險形式 。 16 特種人身保險 年金保險： 年金保險 是指按照保險合同約定 ， 以生存為給付保險金條件 ， 按約定分期給付生存保險金 ， 且分期給付生存保險金的間隔不超過一年 （ 含一年 ） 的人壽保險 。 平安吉星盈瑞年金保險（分紅型） 30周歲男性，投保 8份平安吉星盈瑞年金保險（分紅型），基本保險金額 8000元（ 8份合計 80000元）， 10年交費，年交保險費 8000元。 ? ⑴標(biāo)準(zhǔn)體保險， 是指風(fēng)險程度可依保險公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費率來接受的人壽保險。 而且 ， 萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率 ，保證了最低的收益率 。投資收益每月結(jié)算，并且按月 復(fù)利滾動 。 24 ? ②避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān) 一些人在買保險時 ,出于對未來收入的不確定會傾向于降低保額 ,就是比實際需要和目前承受能力少買些。 只要保單的個人帳戶價值足以支付保單的相關(guān)費用 ,客戶甚至可以選擇暫時不繳納保費 ,保單也不會失效?？蛻艨梢噪S時支取個人帳戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資業(yè)績的不同而變化，而某一時刻保單的現(xiàn)金價值決定于該時刻其投資組合中投資分離賬戶資產(chǎn)的市場價值。保單的現(xiàn)金價值可能因投資賬戶的收益不好而為零。 ? 年齡誤告條款： ? 保單貸款條款（一般小于保單現(xiàn)金價值的 80%） ? 不喪失現(xiàn)金價值條款 第三十二條 投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 所謂現(xiàn)金價值 是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。在治療期間 (尚未恢復(fù) )，其又趁醫(yī)生和家人不注意之時，自殺并身亡。 對于全家福合同而言，由于死者王某自殺身亡的時間是在 2023年的 4月份，離訂立合同時候的時間 09年 10月份相差了兩年零 6個月的時間，故不存在適用上述保險法規(guī)定的問題，根據(jù)保險法第 66條第二款： 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照保險合同給付保險金。 ” 根據(jù)這一規(guī)定，具有一般社會觀念的人都可以作這樣的解釋，即如果被保險人是因為疾病身故的，不管他與保險公司訂立的保險合同有多久了，都可以獲得身故賠償金。 反過來，是不是可以這樣推測，如果保險公司不給予死者之妻周某保險金，那就是中國人壽保險公司失信于社會的一個例證，因為，上述條款是該公司向社會的公開承諾，是它自己面向社會的 “ 格式條款 ” 。 32 意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言： ?（ 1） 被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 ， 可理解為傷害的發(fā)生是被保險事先所 不能預(yù)見或無法預(yù)見的 。 意外傷害保險的特點： （ 1）只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； （ 2）被保險人面臨的風(fēng)險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異； （ 3）費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定； （ 4）高齡者可以投保且不必體檢。 35 第三節(jié) 意外傷害保險 二、意外傷害保險的保險金與期限 （一）保險金的給付 保險事故發(fā)生時 ， 死亡保險金按約定保險金額給付 ， 殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付 。 ?2. 被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 。 38 （二）特約保意外傷害 特約保意外傷害， 即從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。 ?4. 醫(yī)療事故造成的意外傷害 (如醫(yī)生誤診 、 藥劑師發(fā)錯藥品、 檢查時造成的損傷 、 手術(shù)切錯部位等 )。 只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi) ， 而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi) (責(zé)任期限內(nèi) ， 如 90天 、 180天等 )造成死亡殘廢的后果 ， 保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任 ， 給付保險金 。 在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況 ， 一是 生理死亡 ， 即已被證實的死亡；二是 宣告死亡 ， 即按照法律程序推定的死亡 。 責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限 。 殘廢程度一般以百分率表示 ， 殘廢保險金數(shù)額的計算公式是： 殘廢保險金＝保險金額 殘廢程度百分率 在意外傷害保險中 ， 保險金額同時也是保險人給付保險金的最高限額 ， 即保險人給付每一被保險人死亡保險金 、 殘廢保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限 。 ? （四）按險種結(jié)構(gòu)分類： 單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。凱獅公司先后于 2023年 5月和 2023年 5月向中國人壽保險武漢市洪山區(qū)支公司為其員工投保了長壽還本保險，為每人繳納保險費 700元 (7份 )，人均最高保額為 3． 5萬元。 50 ? 2023年 3月 30日，袁某隨實驗人員前往一冶水泥廠進(jìn)行回轉(zhuǎn)爐運行情況檢 5ll。 ? 與此同時，由于保險金額高達(dá)幾十萬元， 誰來領(lǐng)取這筆保險金 ? 在袁某的家人和所在單位之間引發(fā)了爭議。是單位領(lǐng)取