【正文】 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù) 、 中級(jí)看護(hù) 、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí) ， 但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù) 。 通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障 、 后天疾病遺留 、意外傷害遺留 。 71 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) （ 1） 給付方式 收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償 ， 每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償 。 Eg:中國(guó)人壽國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn) 69 ? 獲保障的二十種重大疾病 ? 一、惡性腫瘤 ——不包括部分早期惡性腫瘤 ? 二、急性心肌梗塞 ? 三、腦中風(fēng)后遺癥 ——永久性的功能障礙 ? 四、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù) ——須異體移植手術(shù) ? 五、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)） ——須開胸手術(shù) ? 六、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期） ——須透析治療或腎臟移植手術(shù) ? 七、多個(gè)肢體缺失 ——完全性斷離 ? 八、急性或亞急性重癥肝炎 ? 九、雙目失明 ——永久性不可逆 ? 十、癱瘓 ——永久完全 ? 十一、嚴(yán)重阿爾茨海默病 ——自主生活能力完全喪失 ? 十二、嚴(yán)重腦損傷 ——永久性的功能障礙 ? 十三、嚴(yán)重帕金森病 ——自主生活能力完全喪失 ? 十四、嚴(yán)重 Ⅲ 度燒傷 ——至少達(dá)體表面積的20% ? 十五、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病 ——自主生活能力完全喪失 ? 十六、重型再生障礙性貧血 ? 十七、主動(dòng)脈手術(shù) ——須開胸或開腹手術(shù) ? 十八、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥 ? 十九、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病 ? 二十、嚴(yán)重重癥肌無力 ? 責(zé)任免除 ? 因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或患合同所指重大疾病，本公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。 醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用 ， 它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用 ， 還包括住院 、 護(hù)理 、 醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用 。 ? 影響醫(yī)療費(fèi)用的因素越來越難以把握。 59 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件： ? 第一 ， 必須是由于明顯非外來原因所造成的 。（中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 20230828） ? 請(qǐng)分析法院該如何判決？ ? 此案的焦點(diǎn)在于張某所得到的傷殘保險(xiǎn)金是否為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。打開一看，原來是保險(xiǎn)公司寄來的一份 “ 拒賠通知書 ” ——“尊敬的魏雪華女士：您提交的 Z02—2023—0408925號(hào)吉祥卡 B保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的理賠申請(qǐng)，經(jīng)調(diào)查核實(shí)：因男女關(guān)系從三樓跳窗身亡，根據(jù)人身意外傷害綜合保險(xiǎn)條款第三條保險(xiǎn)責(zé)任之規(guī)定，該次出險(xiǎn)事故不在合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，我公司決定對(duì)本次給付申請(qǐng)，做拒賠處理。隨后，魏雪華通過電話找到了張嚴(yán)生前單位的領(lǐng)導(dǎo)，詢問這張保險(xiǎn)單的情況。但沒過幾分鐘，一陣急促的敲門聲響了起來，兩人霎時(shí)亂了手腳。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。按前款規(guī)定， 保險(xiǎn)金視作遺產(chǎn)繼承。 ? 需注意問題： 凱獅公司當(dāng)初為袁某等人投保時(shí)，由于缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，只征得被保險(xiǎn)人同意，并沒有指定受益人。 ? 2023年 10月，該公司承接了國(guó)家建材局的一項(xiàng)水泥項(xiàng)目的技術(shù)實(shí)驗(yàn)。 46 五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別 ? （一）按投保動(dòng)因分類： 自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。 殘廢 包括兩種情況 ， 一是人體組織的永處性殘缺 (或稱缺損 ) ；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失 。 39 （三）一般可保意外傷害 一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。 ?3. 被保險(xiǎn)人在酒醉 、 吸食 （ 或注射 ） 毒品 （ 如海洛因 、 鴉片 、 大麻 、 嗎啡等麻醉劑 、 興奮劑、 致幻劑 ） 后發(fā)生的意外傷害 。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。因此，根據(jù)這一條款，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司是應(yīng)該給付保險(xiǎn)金的。 的規(guī)定， 保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付死者妻子周某死者在全家福保險(xiǎn)合同中應(yīng)有份額的保險(xiǎn)金，這是無可爭(zhēng)議的。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 ? 變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有保險(xiǎn)的 保障功能 外，最顯著的特點(diǎn)是其通過獨(dú)立投資賬戶的投資基金來實(shí)現(xiàn) 投資功能 。補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。 ? 萬能險(xiǎn)之所以稱為 “ 萬能 ” ， 緣于投保者在投保后可根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整 保額 、 保費(fèi) 及繳費(fèi)期 ，確定保障與投資的最佳比例。 ? ⑵次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)， 又稱為弱體保險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)程度較高而不能按正常費(fèi)率承保，除非由保險(xiǎn)人和投保人商定以特別條件來承保的一種特殊人壽保險(xiǎn)形式。 年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名 ， 實(shí)際操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付 、 每月給付等多種形式 。 ?（ 2） 限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn) ， 其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付 ， 期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi) ， 但仍享有保險(xiǎn)保障 。 ? 所謂特種人壽保險(xiǎn) 則是指那些在壽險(xiǎn)保單條款的某一方面或某幾方面作出特殊規(guī)定而形成的新險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。 10 ? 人身保險(xiǎn)不受重復(fù)投保的限制，不受代位求償權(quán)原則的限制。 人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存 ， 也可以是死亡 ， 也可同時(shí)承保生存和死亡 。 二 、 人身保險(xiǎn)的分類 5 健康保險(xiǎn)是以 被保險(xiǎn)人的身體 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn) 。 ? 人身保險(xiǎn)具有給付性質(zhì)： 除醫(yī)療保險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種外，人身保險(xiǎn)不是用補(bǔ)償原則。 普通型人壽保險(xiǎn) （ 1）定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)是指 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件 ， 且保險(xiǎn)期限為 固定年限 的人壽保險(xiǎn) 。 繳納期限可以是年限 ， 也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡 。 常見的年金保險(xiǎn)有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)等 。 21 三、新型人壽保險(xiǎn) （ 1） 萬能保險(xiǎn)的含義 萬能保險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入 ， 指的是 可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn) 。 23 （ 3）萬能保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)： ? ①保障功能靈活、多樣 ? 平常所說的萬能，往往并非單指萬能壽險(xiǎn)，通常是指 保險(xiǎn)方案 ，以往傳統(tǒng)險(xiǎn)往往功能死板不靈活，而萬能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，提 供了一個(gè)人一生僅用一張 壽險(xiǎn) 保單解決保障問題的可能性一張保單多重保障，既能理財(cái)，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。 25 ? ③ 可以因需或因急從保單里取錢 保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期投資 ,無法應(yīng)付不時(shí)之需 ,往往傳統(tǒng)險(xiǎn)退保成本較高 .萬能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn) ,靈活性大大增強(qiáng)。 ? 與萬能保險(xiǎn)不同的是， 變額壽險(xiǎn)的投資收益全部歸客戶所有，但是不承諾保底利率，風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 28 案例： ? 死者王某先后于 2023年 10月 7日和 2023年 10月 16日與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險(xiǎn)合同和為自己訂立了個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，全家福保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清三年保費(fèi)，個(gè)人人身保險(xiǎn)（疾病可保）合同已經(jīng)交清了一年的保費(fèi)。 ? 對(duì)于死者的個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，由于死者是在訂立該合同以后的七個(gè)月內(nèi)自殺身亡的，所以保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法第 66條提出自己的抗辯意見似乎是理所當(dāng)然的，但是根據(jù)我們的分析，我們認(rèn)為在本案中不能適用上述保險(xiǎn)法條款。 31 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 一、意外傷害保險(xiǎn)的概念 （一）意外傷害的含義 意外傷害保險(xiǎn)中所稱意外傷害是指 ， 在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下 ， 突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯 、 劇烈地侵害的客觀事實(shí) 。） 34 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。 ?4. 由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害 。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。 43 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) （ 2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi) 責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念 ， 指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90天 、 180天、 一年等 )。 ? （二）按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類： 普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。考慮到參加試驗(yàn)的技術(shù)人員與水泥機(jī)械接觸較多，人身風(fēng)險(xiǎn)較大，又出資為全體參試人員投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人繳納保費(fèi) 500元 (10份 )，人均最高保額為 20萬元。 51 ? 爭(zhēng)議一： 袁某生前是單位出資為其投保，如果本著誰投保誰受益的原則，應(yīng)該是凱獅公