【正文】 密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。．保險標(biāo)的不同。 風(fēng)險風(fēng)險 合同和合同和 綜綜合合 風(fēng)險風(fēng)險 合同。 。 。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。這種保險關(guān)系包括：國家、地方與保險公司的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關(guān)系；保險公系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關(guān)系；保險人與保司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關(guān)系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司之間的經(jīng)濟關(guān)系；保險公險中介人的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司之間的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與外國保險組織及外國保險司內(nèi)部的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經(jīng)濟關(guān)系。 序序 責(zé)責(zé) 任制。限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。對重復(fù)保險，在保險事故發(fā)生時采用分?jǐn)傇瓌t。 ②② 保險人得到的權(quán)利不保險人得到的權(quán)利不同，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍同，在代位求償中，保險人最多只能取得保險賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利；而在委付中，保險人則可享有該項標(biāo)的的一切權(quán)內(nèi)的權(quán)利；而在委付中，保險人則可享有該項標(biāo)的的一切權(quán)利，保險人可以接受大于其賠償金額的利益。委付的效力：委付一經(jīng)依法成立，便對保險人委付的效力：委付一經(jīng)依法成立，便對保險人和被保險人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保和被保險人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照保險人在委付成立時，有權(quán)要求保險人按照保險合同約定的保險金額向其全額賠償；另一險合同約定的保險金額向其全額賠償；另一方面，被保險人必須在委付原因產(chǎn)生之日將方面，被保險人必須在委付原因產(chǎn)生之日將保險標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移歸保險人。 ?? ②② 委付必須就保險標(biāo)的的全部提出要求。 按照損失補償原則，財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的發(fā)生保險按照損失補償原則，財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，被保險人只能得到補償，而不能獲得雙重事故時，被保險人只能得到補償，而不能獲得雙重賠償。因為財產(chǎn)保險的保險價險，而不適用于人身保險。（４）保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任。只有權(quán)利代位才是真正意義的代位求償。取得替代被保險人地位向加害人索賠的權(quán)利。即保險人在代第三者向被保地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。按免賠方式分為：按免賠方式分為： ①① 相對免賠方式：是保險標(biāo)的的損失程相對免賠方式：是保險標(biāo)的的損失程度超過達到規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠度超過達到規(guī)定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償?shù)姆绞健Ｔ摲绞娇蓽p少保險人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁浚瑫r可增強被保險人的責(zé)任感。這種方式低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。主要適償?shù)姆绞健??? 第三章 保險的基本原則 償金額應(yīng)以保險金額為限，以便填補被保險人的損失。因而，按照補償原則，被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險人只能則，被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠德風(fēng)險的發(fā)生。這是保險中理賠的基本原則。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但是在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因為近因，但是在實踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系錯綜復(fù)雜，判定近因和運用近因原則遠(yuǎn)不是輕而易舉的事。由于致死的近因是疾病，疾病屬于意外的近因是疾病，疾病屬于意外 傷傷 害保害保 險險 的除的除外外 責(zé)責(zé) 任，所以保任，所以保 險險 人人 對對 被保被保 險險 人的死亡不人的死亡不承擔(dān)承擔(dān) 給給 付保付保 險險 金金 責(zé)責(zé) 任。賠償責(zé)任。除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。如果多種原因連續(xù)）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。分析。和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。保險利益必須是經(jīng)濟利益。 (一一 )保險利益原則的含義與條件保險利益原則的含義與條件保險利益：是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法保險利益：是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益律上承認(rèn)的利益 。 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 保證是一項從為或不作為、存在或不存在的允諾。最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如最大誠信原則要求的告知是如實告知，投保人或被保險人和保險人都有如實告知的義務(wù)。和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。（一）（一） 最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 （二）最大誠信原則的內(nèi)容（二）最大誠信原則的內(nèi)容 　?。ā　。?5）保險市場開放程度提高。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??　?。ā　。?1）保險公司逐步多元化。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ?? 　　　　　　　　 2．再保險的產(chǎn)生與發(fā)展．再保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，　　現(xiàn)代保險制度從海上保險開始，隨著海上保險的發(fā)展，產(chǎn)生了再保險。英國數(shù)學(xué)）。而現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度則起源于英國。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展（三）中國保險的產(chǎn)生和發(fā)展 ??（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀（四）世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　　　 1．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展．原保險的產(chǎn)生與發(fā)展 ??　　（　?。?1）海上保險的起源和發(fā)展。 ??　　　　 2．有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。 　　　　 2．有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用 （一）保險的基本職能（一）保險的基本職能（二）保險的派生職能（二）保險的派生職能（三）保險的宏觀作用（三）保險的宏觀作用（四）保險的微觀作用（四）保險的微觀作用　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用（一）保險的基本職能（一）保險的基本職能 保險的基本職能：經(jīng)濟補償和保險金給付職能。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（七）單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險（七）單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險 ??　　單一風(fēng)險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種　　單一風(fēng)險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。的保險。分　　信用保證保險：是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險。付保險費和賠款的時間上不同。而建立保險關(guān)系的一種保險。．多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。29第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要一、保險的概念、特征與構(gòu)成要二、保險的分類二、保險的分類三、保險的職能與作用三、保險的職能與作用四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來四、保險的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（一）保險的概念（一）保險的概念（二）保險的特征（二）保險的特征 ?? 　　　?。ㄈ┍ｋU的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（一）保險的概念（一）保險的概念保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金保險：是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或用于補償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、在人身保險事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度失業(yè)等）發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度 。第一章 風(fēng)險與保險 四、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備的條件 可保風(fēng)險必須具備的條件： ，保險人可承保的風(fēng)險不是投機風(fēng)險； ； ； ； 。風(fēng)險與保險 四、風(fēng)險與保險的關(guān)系（一）可保風(fēng)險及其具備的條件 （二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 23 ? 政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。其產(chǎn)生有兩種情況：一是由于個人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風(fēng)險；二是由于不可預(yù)料的團體行為，如罷工引起損失的風(fēng)險。 ? 自然 風(fēng)險 是指由于自然 現(xiàn) 象或物理 現(xiàn) 象所 導(dǎo) 致的 風(fēng)險 。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。第一章 例如，廠房、機器設(shè)備等因風(fēng)險事故的發(fā)生，一方面直接導(dǎo)致廠房、機器設(shè)備的經(jīng)濟價值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機器設(shè)備獲取正常的經(jīng)濟利益的利潤損失。 基本風(fēng)險是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，此類風(fēng)險多與經(jīng)濟及社會變動密切相關(guān)。 投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。(五 )自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險 14 13二者缺一不可。11風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險的 構(gòu)成 要素 。 ③ 一個標(biāo)的為一個危險單位：與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系，風(fēng)險集中于一體的保險標(biāo)的即作為危險單位。大數(shù)法則是在隨機事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。概率是不確定事件的確定性程度。損失程度=實際損失額 /發(fā)生事故件數(shù)。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點發(fā)生不確定；發(fā)生的過程和結(jié)果不確定，即損失程度不確定。風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素(一 )2風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素(一 )風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素(二 )損失頻率與損失程度 損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。第一章 第一章 損失概率大的風(fēng)險，費率就高；損失概率小的風(fēng)險，費率就低。10如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險因素；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故；人員傷亡是損失。風(fēng)險與保險 一、 風(fēng)險 的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險的 構(gòu)成 要素 (二 )靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 ? 純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。第一章 風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風(fēng)險。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟生活上造成困難。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛?cè)说倪^失，那么他按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對受害人或其家屬給付賠償金。風(fēng)險與保險 二、 風(fēng)險 的種 類風(fēng)險與保險 三、 風(fēng)險 管理的含 義 、程序、方法 （略）22 24 ? 應(yīng)當(dāng)指出，可保風(fēng)險是個相對的概念。第一章 ?? ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素一、保險的概念、特征與構(gòu)成要素（三）保險的基本要素（三）保險的基本要素 ?? ??　　 1．特定風(fēng)險事故的存在。第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（一）自愿保險和法定保險（一）自愿保險和法定保險 ??　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽　　自愿保險：是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 ③③ 責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險和（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險和人身保險人身保險 ??　　　　 財產(chǎn)損失保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。 ??　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)二、保險的分類二、保險的分類（五）社會保險和商業(yè)保險（五）社會保險和商業(yè)保險 ??　　 社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。　　 　　　　第二章第二章 保險的本質(zhì)保險的本質(zhì)